养老年金配置技巧

杨柳657

你可能会认为：“养老”这是老人家该做的事，我们有必要抢着先做吗？



非常有必要。养老看似遥远，但其实触手可及，因为明天往往比想象来得更快。养儿防老的观念依旧存在，然而时代发展太快未来30年还不知道，社会科技会发展成什么样子，靠子女养老这个选项显然并不可靠。

我认为，人还是在自己有能力的时候，做好长久规划，那么老了以后不怕没有保障。为了过上精致的老年生活，我还是趁年轻的时候多赚点钱，做好养老规划。

靠自己过喜欢的晚年



现在的大部分年轻的上班族，都有购买社保以及一些各种各样的保险保障自己。

千万不要有“养儿防老”的想法，你想想看，现在年轻人的压力有多大，一家要养4个老人，还要1-2个小孩，靠小孩养老真的行得通吗？

说到底，想要老年过得好，靠国家靠孩子都不如要靠自己妥当。

你想想现在年轻人有多少是“月光族”？等老了没钱花了，再后悔来得及吗？

趁现在还有机会，无论你现在几岁，是20岁，还是30岁，就应该有攒钱养老的意识。

那么，从今天开始，你就真的要为你老了的生活做打算了。

你得努力多赚点钱，毕竟有钱才有资本。

另外我认为应该学会投资理财，让你的钱跑赢通胀、和GDP发展同速，增加“睡后收入”。

而保险公司的年金产品就是这样一笔“睡后收入”

既然谁都靠不住，那就靠自己早早进行养老规划，为自己晚年生活多添一份保障。





为什么要购买年金？



年金险作为人生财务安排中的一种金融工具，有着独特且无可替代的特点。



1、风险管理

①防范长寿风险

很多人都知道，我国的人均寿命每年在不断提高，而且随着医疗技术水平的不断发展，很多原本无法治愈的疾病，如今都可以治愈了，比如癌症，很可能未来会成为一种慢性病，而非危及生命的重大疾病。人口老龄化的同时，也在【高龄化】！

然而，长寿也是一种风险，在日本，60多、70多岁的老人仍在工作赚钱的情况已经非常普遍。在我国，几十年前那代人可以多生孩子，靠子女养老，多生几个孩子，就像多做了几笔天使投资——总有一个能上市，一旦上市，自己的养老就不愁了。

而我们这一代——80.90后，未来最多也就1-2个孩子，养老问题，必须我们自己解决了。

市面上终身型年金保险付，大多是按照，生存年龄给付。即生存时间越长，获得的年金给付总额越高。因此，年金险又被称为“与生命等长的现金流”。

配置年金保险就是避免“人活着，钱没了”这种尴尬的局面。

②年金的豁免

买过重疾险的朋友都知道，豁免功能很重要。

而年金保险，也具有投保人豁免的功能。若投保人不幸发生身故、重疾等情况，豁免剩余保费，即剩余每年交的钱由保险公司来替你交。

年金保险的豁免，对于父母为子女规划教育金尤其重要，豁免功能能够真正给予孩子“确定的未来”。



2、一种长期的投资

年金保险，以具备法律效力的合同条款，来保证未来固定的收益和领取金额。而且，保险公司作为专业的机构投资，可以提供长期、稳健的投资回报，规避了我们个人的投资风险。

因此，年金保险可以锁定无风险收益率，规避投资风险。



3、家庭财务管理

年金保险是家庭资产配置不可或缺的一部分。

①强制储蓄

——这个对很多人来说异常关键。有多少人想存钱，存不下来。年金保险，是属于长期规划，最少10年以上，如果短期内退保，就要接受相应的损失。这也是“逼迫”自己强制储蓄。

②专款专用

——子女教育金和我们的养老金，也是家庭财务规划中的两个重要目标和大笔支出，必须专款专用，年金保险作为专款专用的账户，是再好不过的了。

③资产的多元配置

——我们常说，资产配置的时候，“鸡蛋不要放在一个篮子里”，甚至篮子还不能放在同一辆车里... 这个道理简单易懂。

但是，具体到家庭资产配置时，要根据自己实际的风险偏好和家庭实际的资产负债、收入支出情况，进行科学合理的配置。

有人把全部资产投入房产，但是房产的变现周期太长了，即使你“挂出”的第一天，就有买家接受，那整个交易的完成，也需要2-3个月的时间；而且，未来的房产投资，很难再有过去那种“买了就赚”的机会了，而是需要研究政策、区位、环境等等因素。

同理，股票等其他金融投资就更为复杂了。

但是年金险的收益，在短期内虽然相对较低，但是作为无风险资产配置，即使在投资环境纷繁复杂、把握不住的情况下，也会有一笔稳定的现金收入。



4、资金融通功能——缓解资金周转压力

根据保监会的规定，年金保险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，可以缓解资金周转不灵的尴尬局面，这就是年金保险的资金融通功能。

可贷款，一般年金险产品的贷款额度是保单现金价值的80%，若客户急需资金周转的时候，可以申请保单贷款，灵活盘活资金，贷款期间保单利益仍有效。



5、资产保全

除了上述的功能之外，年金保险作为人寿保险的一种，它独有的【资产保全】功能，也得到了越来越多富人的认可。

①对于企业主来说，它是很好的隔离企业资产和 家庭资产的工具。

所谓“在春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有条路”，企业经营顺风顺水的时候，你可以配置一定的年金保险（需要巧妙地设计投保人、被保人和受益人），以防生意上出现困境时资产被冻结、而无法抓住新的机会和东山再起。

②不可分割的婚前财产。

无论是父母给子女准备的婚嫁金，还是单身新中产依靠自己打拼在婚前积累的个人财富，在未来不确定的婚姻风险中，都有可能面临个人财产变 共同财产的的局面。现实中，因为离婚而导致的财产争夺案例也时有发生。

因此，婚前财产的安排，就变得越来越重要了。假如你在婚前，有一笔50万的定期存款或者理财产品，婚后到期了，这时候如果把这笔钱重新进行分配和投资，它就变成了夫妻共同财产了。

而年金保险的特殊性，决定了它能够作为婚前财产，在婚后仍然属于个人资产，而非夫妻共同财产。

综上所述，年金产品具有如此之多的功能是其它投资类产品不能替代的功能，而且要想早退休，早点享受幸福的养老生活，又想资金安全，有一定好的收益，就快点通过保险公司的年金产品做自己的未来养老规划储备吧。

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作者：谢静爱学习爱分享