【重疾险】阳光人寿倍享阳光

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这是小海的第144篇文章，阅读时间约5分钟。
为什么写这个重疾险产品，因为这是我给家里队友的自购款。它让部分人诟病的是单次赔付，也就是只能理赔一次重疾，赔完就合同终止了，为什么买它？
我考虑的维度很单一，就是单纯增加60岁之前的保额，而且之前买了一份互联网高性价比产品了，补充一点线下产品，线上线下搭配，两头的好处都占了。
对保险了解得越多，越喜欢简单决策，没有所谓的完美产品，只有当下最需要解决的担忧。
需不需要给你家队友买保险，只需要问自己以下几个简单的问题：
队友如果有事你能不能坐视不管、撂挑子走人？
如果选择不离不弃，背下所有责任，能不能一次性拿出100万以上的现金而不需要去卖房或者动其他的渠道？
或者有没有必要让所有的资产都处于这种不确定性中？

尤其是听了身边一个同事的真实经历。她老公在得肺癌后几年治疗花了大几百个W，家里的别墅都卖了，自己体制内的工作也辞了，我听完更加坚定要增加保额了。

虽然我们家队友几份重疾险保单加起来一年一万多的保费支出，貌似很多（如果你觉得自己没有任何风险，一毛钱都会觉得多，是不是这个道理？），这笔家庭开销之外的支出在健康的情况下努努力是都可以赚到的。
但是在我们小家庭奋斗的前面15年内我随时可以有105万的现金锦囊，60岁前有90万的现金锦囊，而且横看竖看都不亏，保费最终是能全部拿回来的，就当存钱吧。
在我的理解里，买重疾险就是存一笔有条件的钱。
好啦，言归正传，一起来看看产品吧。

投保规则承保年龄：30天（含）-55周岁（含）等待期：180天 （意外没有等待期）犹豫期：15天 （合同签收以后15天内可反悔不要了，退保不损失保费）保障期：终身 （保一辈子）缴费期：5/10/15/20年交职业要求：5类（含）以上职业不能投保
保什么？轻症疾病30种轻症疾病，达到理赔标准的一次性给30%保额（比如买40万重疾保额，轻症赔12万），不分组没有间隔期最多赔3次.有两同：同一疾病原因，同一保险事故造成的两种或两种以上的轻症疾病条件的，只赔一次。
轻症豁免 如果达到轻症理赔标准，理赔了轻症保险金以后，之后的所有保费都不用再交了。
中症疾病30种中症疾病，达到理赔标准的一次性给50%保额，不分组无间隔期最多赔3次，有两同，同上。

中症豁免如果达到中症理赔标准，理赔了一笔中症保险金以后，之后的所有保费都不用再交了。
重症疾病120种重症疾病，最多理赔1次，如果60周岁前达到理赔标准，理赔2倍保额，如果60周岁及以上达到理赔标准，理赔1倍保额。比如买40万保额，60岁前达到重疾理赔标准可以赔80万，60岁及以后达到理赔标准可以赔40万。
身故事实上不是所有人都会得重疾，仔细看重疾的定义，也不是所有我们理解的得了重疾的情况都能达到理赔标准，因为有一些重疾是需要维持一个特定状态一定时间才能达到理赔标准的，如果一辈子都没达到重疾理赔标准，保费也没有损失，在身故的时候会理赔一笔保额（比如买的40万保额，就理赔40万）给继承人，这个继承人可以自己指定。
年金转换权
如果60岁后都没有出险，而且预期自己身体一直非常健康，或者其他保单基本够用，大概率用不到这份重疾险，可以申请将合同的现金价值按照转换当时的年金定价一次性转换为特定年金，补充自己的被动收入。

保单贷款
如果将来需要资金周转，可以将保单现金价值的80%借出来使用，半年操作一次还款，可以循环使用这笔钱，一般三个工作日内就能到账，支付比较低的贷款利率就行，目前我已知的几家保险公司的保单贷款利率都在5%左右，为什么会这么低的贷款利率呢？因为我们相当于把保单的现金价值质押给保险公司了，有这么优质的质押财产，所以贷款利率才能这么低。

每年交多少保费？马上就是行业预定利率大调整，目前在售的都是预定利率3.5%的产品，相比于8月以后上新的产品价格上有很大优势。
以30岁、35岁、40岁的男性女性为例，投保40万保额的重疾险，按照最长20年交费，测算一下不同年龄不同性别每年保费情况，也可以顺便看看年龄增长和性别的差异对年交保费的影响。



对于40岁以下的人，每年花1万多，如果20年缴费期内没有出险，总保费也不到30万，60岁前出险可以获得80万的理赔金，60岁后出险可以获得40万理赔金。如果在20年的缴费期内确诊轻症或者中症，还可以豁免后面所有的保费，杠杆更大了，如果一辈子没得重疾，身故还能理赔40万，总保费是无论如何也不会损失的。

公司简介阳光人寿保险股份有限公司（简称“阳光人寿”）于2007年12月成立，注册资本183.425亿元，妥妥的大公司，总部在北京朝阳区，母公司阳光保险集团创始人在创业前曾是保监系统最年轻的正厅级干部。

2023年一季度的综合偿付能力充足率165.47%，核心偿付能力充足率120.25%，风险评级AA级，从数据上看运营非常稳健，亿元保费投诉量才2.11件，在湖南地区有分支机构，可见理赔方面的顺畅度和体验也会很好。

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作者：N个小确幸