香港保险的九大特点!

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自香港恢复通关以来，在海港城/铜锣湾，总可以看到大排长龙的内地游客，有的是到奢侈品店购物或帮人代购的，更多的竟然是买保险。

进入主题之前，有句话要先表明：不论在哪里、配置什么样的保险？都不能盲目跟风！香港保险怎么样？需不需要、能不能买？

今天尽量用客观的角度，不吹不黑的来说说香港保险有哪些特点以及适合配置的人群有哪些？

01香港保险的九大特点

1、体系更成熟、竞争更充分

香港保险行业发展至今，已经有170多年的历史，经历过百多年来的各种大风大浪，锻造出相当成熟的保险体系。

又在相当于1/15个北京、1/7个广州的香港土地上，聚集了160多家国际保险公司，透过市场长期激烈的竞争，必然会在保费、收益和服务上有更充分的呈现。

2、保单具有外币资产属性

高盛一位董事说过：“未来十年，没有外币资产将是最大的财务风险。”

香港保险有多种外币可供选择，对于有海外就学、长期生活或资产配置需求的人群来说，选购合适的香港保险产品是一个相当不错的选择。

3、投资期需更长、预期回报更高

香港保险资金是面向全球进行投资的，加上更偏向于股票、房地产等权益类投资产品，因此，带有分红的储蓄型产品，长期的预期回报（浮动、不确定的）会比内地产品更高，经过20年，内部收益率（IRR，可视为复利）可以超过5%，经过30年可以超过6%。

也因此，对于短期资金或想在短期之内就期待有较高收益者，并不适合配置储蓄分红险，一般至少要持有10年以上。

4、纯保费的定价更有优势

由于香港的人均寿命比内地高、重疾发生率比内地低。因此，在不考虑其他因素的情况下，同样保额的重疾险或寿险的“纯保费”要比内地更低、更有优势。

不过要特别注意的是，香港重疾险对于各病种的定义各公司不同，也与内地多有不同，有较宽松的、也有更严格的，配置时需要具体且详细了解。

笔者认为，对于像重疾险这类保障型产品，一般人群应该遵循“长期生活在哪里，就用哪里的保险来解决”的原则来配置，何况经过这些年的更新迭代，内地已有很多性价比超高的重疾险产品。

5、重疾险具癌症多次赔付责任

香港重疾险大多带有癌症多次赔付责任，持续、复发、转移或新发皆可赔付，间隔期通常是3年，不过也有1年的。在医学持续进步之下，对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说，是非常实用的。

内地重疾险的癌症多次赔付多是可选责任。

不过，内地重疾险通常还包含额外的中症、轻症的赔付，香港重疾险则无此类保障，部分有轻症保障的，其赔付金额是含盖在重疾保额里的，不是额外赔付。

6、重疾险多具有分红功能

由于监管规定，目前内地的重疾险等健康险产品不能设计为分红型的保单。

而在香港，大多数重疾险都带有分红功能，可以较好的满足未来医疗费用所需和抵御一定的通胀问题。

7、 寿险保单的免责条款较少

寿险保单中，责任免除条款比内地要少，一般只有“一年以内的自杀”不赔。而内地保单会包括一些犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等免责内容。

8、保证转换权益（Conversion Privilege）

所谓保证转换权益，即：投保人可以在指定的时期内（通常是保单前10-15年）将定期保单转换为保障终身的保单，而无需提交任何健康声明，但需要按照转换时的年龄重新计算保费。

这种带有“保证转换权益”的定期保险可以降低投保人前期的经济压力，同时在未来，当被保人身体健康状况变差时，可以选择将保单保障期延长到终身，这是很人性化的设置。

9、高现价保单可做“保费融资”

所谓“保费融资”与保单贷款不是一回事。“保费融资（Premium Financing）”是投保人、保险公司和银行三方之间的业务，操作流程基本是这样的：

投保人只要缴纳大约总保费20%（主要以美元计价）购买香港的“万用寿险”（就是内地的万能险），其余80%的保费从银行贷款来支付。投保成功后，这张保单抵押给银行，然后客户陆续偿还银行的贷款，直至还清。

这种方式的好处就是可以用最低的支出撬动最大的“收益”，收益包括两部分：一部分是高额保障（高杠杆），另一部分就是“利息差”。

香港万用寿险每年的派息率约为4%左右，而客户向银行贷款利息通常为2.5%左右，这就产生了“息差”。不过一旦美元加息，融资成本也会随之上升，甚至超过贷款利息，这要特别注意。

另外，这种操作只适合一开始就具有较高现金价值的趸交产品，且保费门槛较高（总保费50万美元以上），否则不容易从银行申请到低息贷款。

02 香港保险的四大适合人群

在了解香港保险的特点之后，我们就可以审视一下自己是否需要配置香港保险？需要配置什么保单？

Karena认为，如果内地居民有以下需求之，可选择配置香港保险：

1、现在或未来有跨境活动需求的，例如有子女留学、家庭移民规划者。

2、有资产配置的需求的中高净值人群和家庭，香港保单可归属于境外的多元货币资产。

3、财富传承的需求。

香港储蓄分红险，一张保单不止可以传承多代人，还可以按意愿拆分保单传承给多个人，这应该是财富传承最为简便、无成本的方式。又或者可以将保单装入家族信托或者以保险金信托来进行财富传承。

4、想追求具有差异化的性价比，并认可长期投资获得稳定回报的人群。

简单总结一下

香港保险适合有一定经济实力，倾向于长期规划，有跨境活动需求以及多元化资产配置需求的人群或家庭。

另外，选择具体产品时，还需要根据自身的实际情况和需求，综合考虑产品的细节，选择适合自己的保单规划。

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作者：珂珂每天说一点