重疾险应该如何选?

银鲜目江探

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前言

今天来说一说重疾险，但是说之前先说一件事哦，7月底咯！
为什么说7月底呢？因为7月31日，基本就是3.5%定价保险产品下架停售的“大限之日”了。



从此往后，大家在市场上能够见到的保险产品，将全面转换用3.0%定价的传统险产品，包括增额寿、杠杆寿、养老年金险、重疾险、长期护理险等。
定价利率的调整，最直观的影响就是，保障型保险产品保费的提升，以及储蓄型产品保证收益率的下降。



所以打算近期上车的同学可以先上车，毕竟有犹豫期嘛！觉得车不合适就下车咯，锁定费用嘛，避免涨价了，以后拍断大腿都没用哦！同学们！幅度不少哦！
下面有个图是下架和新上产品的价格变化：



是不是很夸张啊~涨得~~所以有需要就上车吧~兄弟！
来了下面有请我们今天的主角：重疾险！

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重疾险该啥时候买？

重疾险最好的购买时间，除了刚出生，就是现在。

1、 重疾发病年轻化：统计显示，都市白领人群中，代谢紊乱、疲劳、失眠等亚健康比例高达76%。

2、31岁至60岁已成为重疾高发年龄段，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率逐年上升，发病人群出现年轻化趋势。

3、越早买越便宜：投保人年龄越小，身体状况越好，短期出现疾病概率越小，保费也就相应越低。而随着年龄的增加，保费会越来越高。

例如：35岁的保费可能是0岁的2甚至3倍，而享受保障的年限反而短了，是不是突然觉得不香了，后悔没早点买？

4、核保更易过：越年轻，身体越健康，更容易通过核保。年纪大了，身体没年轻时好，可能会被拒保，意味着一直在裸奔。而且，现在都市白领大都缺少运动，工作忙，节奏又快，大都属于亚健康状态。

有时候，还真别觉得自己身体很好很能打，不信？可以测试下自己是否符合重疾险的健康告知，就知道能不能打了！

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重疾险的主要保障责任

重疾险看似复杂，但把重疾险拆解后，其实很简单，看图：



重疾险的主要保障责任就是保额充足，保障期限合适，而次要保障责任就是身故责任、多次赔付，这两项价格比较高，
最后像投保人豁免、健康告知宽松、分红或返还就不是那么重要了。挑选重疾险，只要抓住核心，把主要保障责任和次要保障责任选好了，不要被那些无关痛痒的保障责任干扰，就能挑选出高性价比的重疾险。

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保额买多少？

保险就是买保额。

一场大病，治疗+康复周期常要3-5年，在此期间医疗花费不说，再加上康复费、护理费、误工损失，花钱如流水，整个家庭急需一笔钱渡过难关。

所以在配置重疾险时，要优先保障眼前的保额足够大，起码要能覆盖患病期间的生活开支。

大雄的建议是：30万起步，50万凑合，100万小康。(这个要根据5年的收入）



额度的基本算法

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保障期限选多久？

保障期限建议保终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

为什么？

1、如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2、70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。

而且现在还有一个趋势，很多保定期产品捆绑了身故责任，保费并不便宜，不能达到减轻预算的目的。

保终身可能是目前最优选择。

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重疾保障病种数选多少？

事实上，目前保监会已经统一定义了28种高发重疾。



这28重疾，已经覆盖了95%的高发疾病。现在保险公司动辄保100多种的重疾，其实只是产品宣传的噱头，增加了上百种病，实际可能只增加了1%的保障。

无论选28种，50种，还是100种，对重疾险性价比不会产生实质影响。目前市场上的重疾险大多都是保80-100种大病，买重疾险，重疾数量不用纠结。

此外，各家重疾险的条款也是以保监会统一定义为蓝本，各家没有本质差异，只有微弱的差异。每家保险公司总会把自己个别宽松一点的条款拿出来说自己赔付门槛低。事实上，没有哪一家保险的条款有明显的宽松优势，即便稍宽松一点，也是文字游戏，不会对保费定价产生实质影响。

07

轻症/中症是否附加？

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

所以，轻症/中症责任建议一定要加上。

银保监会定义的28种成人高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度 。

发现了没，这些病其实都很严重。

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，

通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

友情提醒一下，下面这些高发的轻症一定要有：



前3种疾病恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、

较轻急性心肌梗死为中保协会规定的，必须有，

后9种如原位癌、慢性肾功能衰竭等为经验数据高发疾病，尽可能有。

不过一般现在的重疾险都包含中轻症的，不用太担心！

08

癌症多次赔/重疾多次赔重要吗？

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

一类是癌症多次赔。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。

但就现阶段而言，新重疾的癌症多次赔价格不便宜，某些产品能贵30%以上。

通过粗略的计算，癌症二次赔的总体发生率提高8%-10%。

所以，在癌症二次责任不贵的情形下（最好不超过保费的20%），可以选上。

预算充足的，就加上！！

另一类是重疾多次赔，

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

人的一生，确实有多次得重疾的概率，但是每次重疾都是重病，每次都生存下来实为大幸，二次三次概率并不太高（一般买到两次三次也差不多了，再高无意义）。

所以，在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是相对重疾多次赔，癌症多次赔通常更便宜。

09

身故责任要不要加？

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说，得病赔；没病的话，死也赔。

大雄一般建议重疾险和寿险分开来买。

因为，重疾险的身故责任保额，只能跟着重疾保额走：50万的重疾保额，只能赔50万的身故。对于城市有房贷车贷的投保人，保额可能不够。这样的情况不如单独买一份寿险。

而如果50万寿险保额足够，房贷压力不大，则可以考虑不单独买寿险，买带死亡责任的重疾险，可以省一些钱。

10

等待期、投保人豁免等责任是否必要？

这几项责任其实无关紧要。

举个例子，买90天的等待期只比买180天的等待期的产品贵了几块钱；而附加投保人豁免，每年也只需要多交三十块的钱。

说到底，这些责任发生的概率非常非常的低，都是重疾定价最最末端的影响因子，有没有它们其实对重疾的实际性价比几乎不产生任何影响。

这几项责任如果价格便宜，则可以附加上。如果价格巨贵，则属于大坑，坚决远离。

现在很多重疾险都是自带投保人豁免的啦~所以不用太在意，兄弟！

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缴费期限怎么选？

毫无疑问，缴费期限拉的越长越好。

只要让30年交的，绝对不20年交，30年往往要比20年交每年少交20%的钱，尤其对预算有限的人，是个不错的减轻眼前缴费压力的好方法。

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选买大保险公司还是小保险公司？

其实大小保险公司的差异不大。中国保险公司必须接受保监会偿付能力的监管，简单粗暴的说，保险公司几乎无法“破产”。而理赔和服务保险公司的差异也没那么大，都是成熟的业务，标准化流程，各家没有质的差异。

总体上说，保险是比较同质化的产品，买哪家都大差不差。



安全性与稳定性可以看看！

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如何通过健康告知？

切记：无论任何情况，都要如实告知，不管是线下还是线上智能核保。

具体如实到哪个程度：不问不说，问了如实答。如果自己根本不知道自己患病，也没有相关的检查诊断结果证明自己知道，即使没有告知，也不能算不实告知，将来也不耽误理赔。

面对健康告知，还要仔细辨认告知内容。分清疾病种类、病状和期限，对于身体不大健康的消费者，可以咨询专业意见，如果不符合线上投保标准，可以申请人工核保，按要求提供体检资料和病史信息，依然可以通过健康告知。

你的病例和体检，别指望保险公司查不到。

大数据时代，只要去医院、体检机构做过检查，保险公司都很可能查到。

可能一些小额理赔，保险公司不会查。但是重疾险几十万上百万的理赔，保险公司会查的非常严格。

所以，买重疾险别有侥幸心理，挑一个符合健康告知的产品来买。这样买完才能安心。

别买了个保险，还天天担心被拒赔。
PS：说保险骗人的人，大多都是健康告知出了问题！

买保险以后，把保险合同和理赔电话告诉家人。

防备出险以后，万一没有能力再告诉家人保单信息。

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如何联系大雄

如果大家看完这篇文章后有任何疑惑，不妨联系大雄。可以扫一扫下面的图片，添加我的个人微信（加微信请备注来意）。

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作者：大雄说险