香港保险分红实现率差到什么程度,才能被内地保险追平?

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随着社会的发展，人们越来越看重保险，特别是储蓄型保险越来越受到高净值客户的青睐。而内地分红储蓄险和香港分红储蓄险是最容易被比较的。

香港分红储蓄险分红非保证，收益较高。相比之下，内地分红储蓄险的波动性较小，收益也较低。“虽然香港保险预期分红很高，但实际分红未必如此。”这是人们最常说的一句话。



那香港保险的实际分红要比预期低多少才能与内地保险的收益相当呢？
今天，带着这个问题，我们用实际例子和具体数据跟大家一起了解下两地保险之间的差距到底有多少。


两地热销保险产品
目前，主流的香港热门储蓄分红险的整体预期基本都有7%。而内地保险，增额终身寿险是最热门的分红保险产品，以每年保额递增3.5%的优势领跑。

但是近期监管部门要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。
这里我们仍然会以3.5%的内地产品作为例子。



在内地，我们选取『某泰人寿的增额终身寿险』，作为代表；在香港，我们选取『保诚-隽富多元货币计划』，作为代表。
我们假设被保人年龄为35岁，两款产品的保险期均为5年，每年保费均为6万元，总计保费为30万元。


现金价值对比
保单现金价值指现在退保时，我们可以根据保单内含价值获得一笔钱。我们可以选择一次性从保单的所有现金价值中全部退保。也可以选择从保单中提取部分现金价值进行部分退保。保单现金价值的多少是保单分红的重要体现。
相同保费下，我们得到的现金价值越高，越有利。

两个产品在不同持有期内完全退保可以获得的现金价值如下：



如上图所示：同样是缴费30万，内地某泰增额终身寿险在10年、30年、60年的完全退保价值分别为32.4万、78.1万、219.2万；而香港保诚隽富相同时间节点的完全退保价值为35.0万、150.3万、1285.9万。直到保单后期现金价值相差足足6倍！


非保证情况下的综合对比
香港保险从预期分红来看，现金价值更高，优势巨大。考虑到内地的增额终身寿险收益率基本保证，而香港分红保险现金价值中相当比例是非保证的。因此需要深入讨论这两种产品之间的分红差距。

如果香港保单的预期总现金价值是100万，实际分红是90万，那么总现金价值实现率为90％。如果实际分红为110万，则总现金价值实现率为110％。

香港保诚保单有非保证利益，它的总现金价值实现率低到多少，才能被某泰人寿增额终身寿追平呢？
请看下方表格：



如上图表显示：在保单生效后的第10年，香港保单的总现金价值实现率下降至93％，即可被内地增额寿险追平。随着时间的推移，内地保单越来越难追赶香港保险。

在保险合同生效40年后，即投保人年满75岁时，香港保险总现金价值为279万，比内地增额寿险高169万。只有香港保单的总现金价值实现率降至39％，才能被内地增额寿险追平。


关于分红实现率的实情况
香港保险公司每年都有公布分红实现率，主流的公司均非常理想。像保诚刚刚公布的最新的2022年度分红实现率报告中，隽富的同类产品「隽升」的总现金价值实现率一般在89-100%之间，其中10年及以上已生效的产品的总现金价值实现率为96%。

特别是28年前投保的保诚分红产品“美好人生”实际复利回报高达6.75%，与计划书演示分红实际达成了高于100%。20、30年的超长期超额实现率展现出了极强的实力与稳定性。



分红实现率是香港保险监管部门强制保险公司公布的指标。香港保险监管机构发布了《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》。
指引要求，香港所有保险公司都必须在其官网上公布旗下分红产品过去5年中的分红实现率。每一次分红都必须在保险公司的官网上公布，这有效地限制了保险公司夸大分红的行为。
由此，香港保险行业的透明度得到了极大提升，香港的非保证分红得到了更加有力的保障。



此外，今天香港保监会也公布了新规：自2024年1月1日起，还必须公布过去30年的红利实现率。
到2024年，香港保险公司公布近30年的分红实现率后，我们就能更全面地了解香港实际分红与内地分红的差距。
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作者：酒足饭保