冯提莫微博引关注,患甲状腺癌香港保险能赔多少?

侬去斯

近日，短视频平台红极一时的网红歌手冯提莫在接受采访时透露自己曾确诊甲状腺癌晚期，手术后已恢复。



相关话题引发网友热议，一看到“癌”就觉得很恐怖，更何况是“晚期”，可见很多人对甲状腺癌都不怎么了解。

今天港保就借这个热度和大家聊聊甲状腺癌是什么病？保险能不能赔？香港重疾险可以赔多少？

01
甲状腺癌是什么病？

先来了解一下甲状腺是什么。

甲状腺是人体最大的内分泌器官，功能主要是合成和分泌甲状腺激素。



而甲状腺激素对调节身体的新陈代谢以及儿童和青少年的成长发育至关重要。

甲状腺癌则是起源甲状腺滤泡上皮或滤泡旁上皮细胞的恶性肿瘤，是头颈部最为常见的恶性肿瘤。



甲状腺癌早期临床表现不明显，通常是偶然发现颈部甲状腺有质硬而高低不平的肿块，肿块会逐渐增大，随吞咽上下活动。

甲状腺癌晚期肿块多不能移动，常伴随局部疼痛，会压迫气管、食管，让气管或食管移位。

根据统计数据显示，这些年来我国甲状腺癌的发病率呈明显上升趋势。

主要是与医疗技术进步、甲状腺结节过度诊断、医疗保险覆盖率增加、不健康的生活方式等多方面因素有关。

为什么很多人把甲状腺癌叫做“懒癌”或者“蠢癌”呢？

这是因为甲状腺癌具有惰性生长的生物学性质，病程长，发展缓慢，症状轻，死亡率很低。与凶险的“肝癌”“肺癌”等癌症相比，甲状腺癌的危害比较小，预后良好。

但甲状腺不全是“幸福癌”，它也有凶险的一面。



甲状腺癌主要可以分为以下四种：

1. 甲状腺乳头状癌（分化型）：占成人甲状腺癌的70%和儿童甲状腺癌的全部，多见于20-40岁年轻人；生长缓慢，低度恶性，预后良好。

2. 甲状腺滤泡状癌（分化型）：约占15%，多见于50岁左右的妇女；中度恶性，发展较快，预后不如乳头状癌。

3. 甲状腺髓样癌：占比7%，常有家族史；中度恶性，可经淋巴结转移和血运转移，预后不如前两种。

4. 甲状腺未分化癌：约占5%~10%，多见于70岁左右的老年人，高度恶性，发展迅速，约50%早期便有颈部淋巴结转移，或侵犯喉返神经、气管或食管，预后最差。



现如今甲状腺癌存在过度诊断和过度治疗的问题。

通过体检检查出来的几乎都是乳头状癌，而且是微小乳头状癌。

因此大家查出“甲状腺癌”的话不要太过恐慌，虽然是“癌”，但容易治愈，并且花费比较少；以最常见的乳头状癌为例，几万块钱就能搞定。

02
保险能赔吗？

那么对于甲状腺癌，保险能不能赔呢？

医疗险符合理赔条件自然是能照常赔付的，今天我们要说的是重疾保险。

在20年以前，甲状腺癌还是被算在“重疾”保障中的，确诊后会直接赔付100%基本保额。

假设小张买了一份50万保额的重疾险，第二年确诊为甲状腺癌；

那么按照合同条款约定，保险公司会直接赔付50万重疾保险金给小张；

但小张治疗甲状腺只用花费两三万，净赚40多万。

这也是为什么很多人还把甲状腺癌叫做“喜癌”。

就因为甲状腺癌的存在，重疾赔付比例大幅上升，让保险公司赔的很厉害。

因此，在保险业修订重大疾病赔付规则时候，不再将甲状腺癌定义为全额赔付的重疾。



来自《重大疾病保险的疾病定义使用规范 （2020 年修订版）》

现如今，罹患甲状腺癌一般只能获取轻症保险金，还要满足一定条件才能获得赔付。

以超级玛丽8号为例，给大家看看国内重疾险是怎么赔付甲状腺癌的：

首先，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌不在“恶性肿瘤—重度”（也就是重疾）的保障范围内。



但TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌在“恶性肿瘤—轻度”的保障范围中，可以申请轻症保险金理赔，保险公司会赔付30%基本保额。



TNM 分期采用 AJCC 癌症分期手册标准，是目前肿瘤医学分期的国际通用标准。
"
T 指原发肿瘤的大小、形态等；

N 指 淋巴结的转移情况；

M 指有无其他脏器的转移情况。

                                                                     

             "

TNM分期标准如下：











03
香港重疾险能赔多少？

香港重疾险对甲状腺癌的赔付规则和内地是差不多的，也是根据国际甲状腺癌TNM进行临床分期，一般分为4期。具体赔付标准如下。

以香港保诚危疾加护保3为例：

重疾病种中的“癌症”不包括T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤，其实就是Ⅰ期或以下级别的甲状腺癌不在重疾保障范围内。



但早期严重疾病定义中，包含早期甲状腺癌。



若被保险人确诊为T1N0M0级别的甲状腺肿瘤，可以向保险公司申请理赔早期严重疾病保险金。



保险公司会按照保险条款约定赔付25%当时保额。

为什么是当时保额不是基本保额呢？

这是因为香港重疾险的保额具有分红功能，保额是可增长的；因此初始基本保额会发生变化。

一开始基本保额可能只有50万，但30年或更久以后保额就会增长至80多万甚至上百万。

但内地重疾险保额不变，一开始基本保额是50万，不管10年、20年还是30年后，保额仍然是50万，算上通货膨胀的话，实际购买力远不止50万。

示例如下：



假设大张和小张分别投保了内地重疾险和香港重疾险，保额都是100万。
30年后，大张和小张都确诊了甲状腺癌，符合轻症赔付标准。
内地重疾险轻症赔付比例为30%，大张能够得到30万的保险金；
香港重疾早期疾病赔付比例为25%，小张却能得到49.25万的保险金！

这下知道为什么近些年这么多人放着内地重疾险不买，不远千里远赴香港投保香港重疾保险了吧！



如果大家预算充足，给自己或家人买份带分红的香港重疾险好处多多，特别是为孩子投保。

想了解香港重疾险的更多好处，可跳转查看文章：医疗成本持续增长，重疾险为什么要买带分红的？

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作者：保诚香港