重疾险到底要不要买

尘埃416

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最近常刷到这样的视频。小白客户：我有没有必要购买重疾险呢？专家斩钉截铁：完全没必要，因为现在的百万医疗险可以赔付的额度已高达数百万，完全能替代重疾险。然后，就开始推荐他们公司首月保费“低至1元起”的百万医疗险……哎，现在的“专家”都这么便宜了吗？还有没有人管了？

好，不开玩笑，说说“专家”错在哪儿。

首先，重疾险就不是解决医疗费的。它是用来解决大病后的收入损失、康复营养，以及各种特殊医疗这些无法凭票报销费用的。有没有这些费用，恰恰是重疾与小病的差异所在。这些费用对重疾至关重要。这些隐形费用，可比有形的医疗费高多了。‍‍‍‍‍‍‍‍

其次，购买了百万医疗险，并不就是百万富翁。许多费用不在报销范围内，另外还有免赔额和赔付比例的问题。去掉这些以后，百万医疗险平均每次真实的赔付金额也就在数百至数千不等。

教大家一个窍门。看百万医疗和惠民保这类报销型险种，关键要看“底线”（bottom line），而不是“顶线”（top line）。所谓顶线，就是最多能赔多少。一份顶线为2,000万的医疗线，不会比顶线为200万的医疗险贵到哪里去。因为，200万朝上的赔付几乎不存在。而底线呢，就是医疗费只要达到多少，就能赔。比如，免赔额是0还是5,000、10,000，还是20,000，这严重影响保费定价。因为对保险公司而言，免赔段的金额，恰恰是每笔理赔都能逃过的。

第三，大部分重疾险是终身型的，这至关重要。根据统计，25岁、40岁和55岁投保重疾险的三个客群，到其身故前，理赔重疾险的概率都在66%上下。啥意思？就是重疾发生的主力年龄段，还是在老年。你买个医疗险，无论是1年期的还是20年期的，保到你6、70岁时，它不让续保了。此时正是你重疾开始高发的年龄，却开始“裸奔”了。想再买份终身保障的险种吧，身体条件又不允许了。我把青春献给他，他却在我老人珠黄时耍流氓跑了——岂有此理啊？

有人说，合同不是规定“我们不会因为您的健康原因不续保”吗？那就请将保障期间直接改为“终身”，而不要写“1年”和“20年”。你问他敢不敢？不续保的原因又不止是健康，还可以是其他原因，比如：产品下架了。我这个产品都下架了，你拿我没辙吧——这种把戏一点都不新鲜，早有公司玩过多次了。但终身保障的险种，我管你下架不下架，都得续保一辈子。‍‍‍‍‍‍‍

最后，重疾险赔付的保额是固定的。它与客户看不看病，以及看病花了多少钱无关。一旦确诊了，符合疾病定义的要求了，你保险公司先把这笔钱打给我。我怎么用，跟你无关。我也不用担心——呀，这个药物可能不赔，那个治疗会不会超纲。哪怕我自己决定弃疗了，我想把这笔钱全部留给妻儿，那也是我可以自主决定的。‍‍‍‍‍

百万医疗和惠民保并非不好，只是各有用途与特点。最佳方案当然是重疾+医疗组合购买。但如果一定只能择其一，我会首选重疾险。因为重疾险在我眼中，就好比一辆汽车的三大件：发动机、变速箱和底盘。没有这些基础，我不会先考虑天窗、座椅加热和自动驾驶。而我自己家三口人的实际保障配置过程，也都是从重疾险开始的。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

最后，我也要劝告少数“专家”，不要因为自己不懂重疾险，重疾险销售有难度，就去误导民众，让大家误以为百万医疗险是万能的。当客户真患大病后，赔偿完全无法抵消损失时，你有何脸面去面对他们的信任？至于你的“低至1元起”，我也不想说了，且看还有多少客户会被你忽悠。一切便宜与划算背后，上帝早就标注了价格，天下最贵是“免费”。

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作者：我是周彼得