惠民保和百万医疗如何选择?政府的权威回答,值得点赞!

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要问最火的商业医疗保险是什么，答案可能是惠民保。
凭借保额高，不需要健康告知、不限年龄、任何职业都可以买，关键价格便宜，部分产品只需要几十块钱，还有政府站台的优势，惠民保热潮迅速席卷全国。
在惠民保大热、各地惠民保陆续开始续保之际，有朋友问我，是否有了惠民保就不用购买百万医疗这些了呢？
今天跟大家好好聊聊，惠民保、百万医疗和中高端医疗之间又有什么区别，你的医疗险是否又真的选对了，以及那些“一分钱一分货”的真相。

你的医疗险真的选对了吗？
将市面上的医疗险进行分类，并按风险防护等级从低到高排序，分别是：惠民保、百万医疗、中端医疗和高端医疗。
惠民保和百万医疗，以极致的低价和大力的营销赢得了广泛的市场，让越来越多的人拥有了最重要的健康保障。
但他们也有不足之处，毕竟我们都知道一分钱一分货的道理，它们的保险责任相对没有那么全面，留下的风险敞口较大。
让我们分别来看下案例：

案例一：

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广州的关女士找到媒体“代父伸冤”，反映当地惠民保无法理赔的情况。最终广州市医保局做出答复：投保人的医疗总费用11.09万元，个人负担2.97万元，其中1.6万元为医保目录外的材料费用，因此可纳入惠民保报销范围的费用未达到免赔额，无法报销。

案例二：

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广东台报道了一起理赔纠纷，当事人是百万医疗的用户，因患乳腺癌，使用义乳做了乳房再造术，最终仅获537.95元的理赔，患者家属对此难以接受，故而向媒体求助。
在这两个案例中，不存在保险公司蓄意惜赔的情况，属于惠民保、百万医疗报销责任的金额，真的就只有这么少。但如果是通过中端医疗去报销，预计所有费用都是可以覆盖的。
每一个保险产品都是经过精心计算后，设计出来的商业化金融产品。想要它价格极低，又想要它责任很全，是不可能的。缩减医疗风险敞口唯一的方式，就是多支出一些保费，选择防护等级更高的中端医疗乃至高端医疗。
诸多身体和经济条件尚可的消费者，负担得起更好的医疗保障，也对商业医疗险抱有较高的期待，只因并不真正了解其中的差距，就跟风做出了选择，导致“投保人的期待”与“产品保障责任”之间发生了错位。
希望能让大家真正了解不同医疗险品类之间的差别，在能够承担的保费范围内，做出理性的选择。
一分钱一分货的真相
下面让我们从若干细节入手，一起看清从惠民保，到百万医疗，再到中高端医疗，一分钱一分货的真相。

注：各类医疗险产品众多，责任会存在差异，下列对比图仅按多数情况进行对比，欲了解具体产品的责任请以条款为准 免赔额

免赔额的存在，是医疗险能够压低保费的关键。理赔门槛越高，保费自然就越低。 看到这个表，你是否觉得惠民保和百万医疗免赔额的差别不大，通常仅相差一万元而已？ 惠民保的免赔额，很多是只计入基本医保目录内的个人自付金额，并且赔付比例是70%-80%，而很多百万医疗在计算免赔额时，是不受医保目录限制的。所以，二者免赔额的差别，可不只是这1万元那么简单。 例如上文案例一中的关女士，虽然个人支出了2.97万元的医疗费，但其中1.6万元属医保目录外的费用，都不可计入惠民保的免赔额。 中高端医疗的免赔额通常可以自选，可以选择0免赔，也可以通过提高免赔额来降低保费，并且它的报销范围更广泛。 报销范围及比例


首先，只能报销基本医保目录内的自付费用，是大部分惠民保的致命缺点，因为真正让患者产生巨大经济压力的，往往是来自于那些高自付比，和未被纳入医保目录内的药品及治疗手段。 其次，真正当高额医疗支出发生时，惠民保留下风险敞口（20%-30%左右的自付比），仍然会使患者家庭产生较大的经济压力。 从整体报销范围和报销比例上看，百万医疗和中端医疗貌似无差别。但我们同时需要注意，在若干细节项目上，中端医疗有其优胜之处，虽然有时也会对一些项目做单项限额，但理赔体验还是会好很多。 上文案例二中做了乳房再造术的女士，就是遭遇了百万医疗的风险敞口，手术植入假体及义肢，在百万医疗中是免赔的，而中高端医疗则可以报销。
接下来再说说外购药。
外购药，指医生开具处方，让患者自行到院外药房购买的药品。由于医院承受着医保用药限制、药占比考核等制约，对于抗癌药、慢性病特药、白蛋白等昂贵药品，经常会让患者到院外自费购买。
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广受关注的医疗纠纷，起因就是外购药 我们先说说为什么会有这种现象哈，这个都是在医保目录内的药品，为什么还要去自费购买呢？
主要还是跟中国的医保制度有很大的关系。 百万医疗、惠民保，这些产品都很便宜，主要原因是必须要先走医保。      
如果大家有家属或者朋友做医生，可以去打听下，现在医生都要被一个叫“药占比”的指标给考核。
简单点说，就是医保就这么多钱，但是病人多，所以医保就跟医院说，你要控制费用，你一个月只能用这么多钱的药，医保对医院进行考核，医院对医生进行考核。
这让医生怎么治病啊，比如做一个手术，要用三五天的抗生素，但现在不好意思，只能用一天。
所以现在医生不好干，外有医闹，内有医保考核。
很多中高端医疗可以去的国际部，不受医保制约，因为国际部不能去医保报销。 直付及特需


直付，即在指定医院就诊无需带钱，费用由保司直接与医院结算。大部分中端医疗的直付医院网络还是很广泛的，好的三甲医院基本都有对接。 特需/国际部存在的意义，说得赤裸一点，就是用更高额的医疗费（且基本医保不报销），劝退一大波人，让剩下的人更容易挂到专家号，后续也能更快的接受诊治，同时提供更舒适的就医环境。
就医环境最直观的区别就是如下图吧~



大多数一线城市的二级以上公立医院普通部在住院方面安排的是6-10人一间，在住院期间病人的相互影响比较严重。但是特需部或者私立医院，则会安排2人或者1人间，这样对于患者的术后恢复会有帮助。
真正到了紧要关头，我们只要能到顶级医院让权威专家亲自操刀，只要能够承担得了，抢不上普通部的号源/床位，也一定会想去争取特需/国际部的就医机会。

所以有条件，能买中高端医疗就买中高端医疗。
如果预算有限，可以把免赔设到最高，这样最便宜。小病花个几万块钱，自己出好了，大病让保险公司出，这样保费支出也少。
总结
对于高龄、身体不佳，无法通过其他商业医疗险的核保，就选惠民保，有一份保障总比裸奔强。
经济条件实在紧张，每年真的只能拿出几百元来买保险，选百万医疗，先用最低的保费覆盖住最大的风险。
对于其余的消费者来说，如果对医疗保障有较高的期待，建议多增加一点预算，或者将保费预算适度向医疗险倾斜一些，没条件或不愿意选择高端医疗，至少选择考虑中端医疗。 医疗险选得不如意，往往在用到它的时候才知道。而到了那时，这个核保最严格的险种，很可能已经对你关上了门，并锁死了窗。
所以，对于医疗险的选择，请慎之又慎，趁年轻、趁健康，一次性选对、选好。转发告诉身边的朋友！如果觉得本文对你有帮助，请点

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作者：财险互动