求解百万医疗红海破局,一家大品牌险企甩出进阶王炸

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文|北境





几乎没有任何一款人身保险产品，如百万医疗般引发如此广泛的消费者关注，且成功破圈，保障亿级客户群体。

如果说早期的百万医疗以高保额、低保费的性价比优势走红互联网，洞开一个至少千亿级的纯保障类产品市场；那么，随之的数次迭代中百万医疗已成行业多年期待中健康保险+健康服务的连接器，链接着更为磅礴的大健康市场，将普惠保险、普惠医疗快速推向市场、惠及于民。

如质子疗法、120万一针的CAR-T新疗法、癌症特药等，再如诊前诊中诊后的全流程管理等健康管理服务，几乎成为百万医疗的标配，并成为更多消费者选择它的原因。

好的保险产品可能最终还是免不了同质化竞争，但产品的服务往往体现的是公司的特色、文化等。如医疗健康方面，垂直式医疗管理，不仅考虑的是消费者的刚性需求，更是产品的再升级，形成产品+服务的搭配组合。

可以这样说，在医疗产品逐渐成为日常刚需时，百万医疗的发展前景依旧广阔。但在激烈的市场竞争中，如何突出优势，打出一副极具吸引力的好牌仍是关键。

近日，一家国有大型保险集团——中国太平洋保险旗下专业健康险子公司，太平洋健康险再推其“百万医疗”产品“蓝医保”重磅升级，在这方面交出了他们对上述问题的答卷。

20年保证续保、最高保额800万、130种特药，医保目录外药品0免赔额、全生命周期的健康服务+全病程的健康管理破局看病难......我们有理由相信，太平洋健康险已经奏响了“产品深度服务化”的百万医疗险进阶乐章。





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-Insurance Today-

将普惠进行到底：

“蓝医保”加“量”不加价

一揽子服务重磅升级

2022年《国家癌症中心杂志》发布的最新癌症报告中指出，我国平均每天有1万多人确诊癌症，6千多人因癌症而死亡，全民防癌、防患未然迫在眉睫。

随着“健康中国”脚步的加快，我国大规模防癌筛查惠民项目持续推进，癌症早期筛查发现率不断提升，民众对特药的需求也不断增长。

作为临床必须、疗效确切、副作用小且无其它治疗方案可替代的特定药品，特药在给患者带来治愈希望的同时，也因其价格昂贵、治疗周期较长而使得患者只能望“药”兴叹。比如治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”每个月至少花费约2.5万，这对于许多患者来说是不可承受之重。

面对民众不断释放的特药需求，一方面国家医保目录正在将特药纳入其中，另一方面，保险公司也在积极创新健康险产品，不断拓展特药种类覆盖范围。

此次太平洋健康险对“蓝医保”进行全面升级，其中一大亮点就是特药清单从之前的88种拓展至130种，甚至包含120万一针的CAR-T疗法。同时，还将外购药作为可选责任，医保目录外的药品可0免赔额、100%比例报销，这些保障责任令特药成为重疾患者的福音而不再是“心病”。

保证续保20年，800万最高保额包含一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗，再加上130种特药清单，行业顶配级别的“蓝医保”保障力度更大、优势更加突出。

不只是保障责任重磅升级，“蓝医保”的健康服务也从此前的11种增加至25种，全生命周期的健康服务+全病程的健康管理，覆盖全病程管理“防-诊-疗-护”四大阶段，让消费者不再谈病色变、望“医”兴叹——

比如在预防式健康管理方面，“蓝医保”提供家庭医生、建立健康档案，持续帮助用户判断健康风险、给予健康建议，并依托健康分体系，通过体检、运动、健康知识学习等行为引导，帮助用户形成良好的生活习惯，更好地防范健康风险；

在精准诊断方面，“蓝医保”提供国内专家二诊、海外二诊，让用户享受到国内外顶尖医疗资源，全面提升诊断准确性、可靠性；

在治疗方面，通过住院垫付和专家手术、病房预约等绿通服务为用户解决用户的求医住院难题，并通过重疾治疗管理体系持续跟进整个治疗过程；

在康复方面，提供院内护工、全球找药等服务，为用户提供专业、贴心的康复护理。

此次“蓝医保的服务升级面向全体新老用户开放，无理赔老用户也可转保新产品。

产品与服务双双迭代，但价格却没有升级，“加量不加价”、将普惠进行到底成为此次“蓝医保”升级的又一大亮点。

“蓝医保”鼓励消费者以家庭为单位投保，3人及以上家庭成员投保，每人保费即可享受95折优惠；

同时，通过健康分体系持续给予用户续保优惠：无理赔状态下续保可享受95折优惠，健康分达到360分时续保可享受85折优惠；

而且续保折扣与家庭单折扣可以叠加，用户续保最高可享约8.1折优惠。

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-Insurance Today-

借力集团大健康生态：

深度产品服务化创新

护航“蓝医保”全流程升级

透视“蓝医保”迭代升级，可以看到除了响应市场需求这一驱动因素以外，互联网业务模式与大健康生态的完整闭环更是这一升级动作的有力支撑。

作为互联网健康险的主力产品，百万医疗险的快速上线与迭代离不开互联网业务能力建设。太平洋健康险以创新驱动互联网业务发展，围绕渠道铺设、产品上线、品牌建设、系统搭建以及模式跑通深度布局，建立起自身渠道+产品的闭环经营模式以及线上化基础能力。

在服务生态建设方面，2022年太平洋健康险联合国内领先的医疗服务提供商、保险服务平台等多方，共同发起成立“健康生态联盟”，积极探索保险保障与健康服务双轮驱动发展方向，加快健康服务产品化进程。

充分发挥集团大健康产业布局优势，与头部三甲医院、特色专科医院、连锁药房和体检机构、大型药企，以及高端医院、诊所等机构建立联系，开拓新的业务场景与深度合作模式，推动“医院、医药、医生”三医深度融合，为客户提供个性化、便捷化、覆盖诊前、诊中、诊后全流程的健康医疗高附加值服务。

同时，为了给用户提供更贴心、暖心、省心的健康保障服务，太平洋健康险还进一步发挥自身强大的连接能力，作为发起人联合国内领先的医疗服务提供商、保险服务平台等共同成立“蓝医保健康生态联盟”。而此次“蓝医保”迭代升级，特药清单进一步拓展，健康服务项目实现翻倍，正是得益于大健康生态版块的不断完善、完整闭环、多方共赢、共谋发展。

“蓝医保”的迭代升级标志着太平洋健康险的价值链已从后端的“事后赔付”进一步向前端的健康管理、中端的精准诊疗、康复管理延伸，助力消费者及时发现并防范健康风险、医疗风险，从而降低整体医疗开支，并间接降低企业的赔付风险，真正实现客企双赢。

在不断完善保障责任、创新服务模式的同时，太平洋健康险还锚定非标客群保障缺口，着力打造市场独特、行业领先的非标体健康险产品。

目前该公司已形成面向家庭且涵盖非标体、带病体客群的产品原型，以及各类专病产品原型、定制儿童高端险产品等，不断加大对特定风险群体的保障力度，为推助健全普惠保险产品供给持续贡献自身力量。

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-Insurance Today-

力破就医难：

走向科技型医疗健康险公司

让消费者有“医”靠

近年来，随着经济的快速发展，大量中高端消费群体涌现，这一群体对医疗健康更为关注，对产品+服务一体化的健康管理产生了更高的需求和标准，给我国传统医疗体系带来巨大挑战——

从医疗资源看，2021年，我国每万人口全科医生数为3.08人，每千人口医疗卫生机构床位数为6.70张。虽然数量同比有所增长，但与不断释放的医疗需求相比，医疗资源依然十分紧张。

从医疗保障来看，我国2021年全国医疗卫生总费用为7.56万亿元，其中，个人支出占比达27.7%，远高于发达国家10-15%的平均水平，而2021年商业健康保险总赔款占卫生总费用比重仅为5.33%，群众就医负担重的现状依然没有缓解。

透过这两组数据可以看到，现在的医疗健康体系中商业健康险的作用还没有充分发挥，意味着这一险种有着巨大的成长空间，面临时代赋予的挑战与机遇。

疫情三年，随着经济下行压力加大、市场主体增多、人口红利不再、产品形态同质化严重等多种因素，商业健康保险保费收入开始出现大幅放缓迹象。2022年，保险行业健康险保费收入8653亿元，同比增长2.4%，增速较2021年进一步下降。

如何进一步创新健康险产品，扩大保障范围、提升保障力度，响应消费者对长期健康保障的需求？

又如何进一步完善健康医疗服务生态，拓展服务层次、延伸服务深度，满足消费者对全生命周期健康医疗服务的需求，是时代赋予保险业的责任与挑战，也是发展的机遇与动能。

正是基于这一背景，“蓝医保”横空出世且不断迭代升级，以需求为导向探寻创新发展之路，以“互联网+”为赋能，以“保险+”为载体，破解看病难、就医难顽疾，让消费者重疾无忧有“医”靠，太平洋健康险成为以“健康管理”为中心的健康保障体系改革的先行者和探索者。

太平洋健康险充分发挥保险支付的整合优势，以“建设一家开放的科技型医疗健康保险公司”为发展愿景，以“新产品、新渠道、新科技”为核心发展战略，积极探索新的业务场景，通过“全生命周期”的健康服务+“全病程”的健康管理，为客户提供了更有力度的保险保障、更有温度的服务体验，从而形成了差异化竞争优势。

后记

走专业化、精细化经营之路

解决消费者健康问题、实现自身风险减量

党的二十大报告提出“把保障人民健康放在优先发展的战略位置，完善人民健康促进政策”、“坚持预防为主，加强重大慢性病健康管理，提高基层防病治病和健康管理能力”——可以预见，商业健康险日益成为“健康中国”建设中不可或缺的中坚力量。

面对时代赋予的机遇与挑战，太平洋健康险与集团大健康产业布局紧密协同，聚焦线上客户经营、医疗生态合作、健康服务产品化，将管理式医疗服务嵌入创新型产品之中，积极尝试HMO整合医疗模式，这些创新实践不仅有效承接了后疫情时代不断释放的健康医疗需求，也为健康险实现可持续规模和价值增长提供了实践样本。

走专业化、精细化经营之路，与健康管理、精准医疗深度融合，链接完整的后端健康服务，在解决消费者的健康问题的同时实现自身风险减量，商业健康险任重道远，“蓝医保”还在路上。



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作者：今日保