意外险又有好选择

王俊杰2017

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01今天来跟大家介绍几款新的意外险产品。近期，人保大护甲3号Pro意外险下架了，取而代之的是最新上线了大护甲5号。我个人猜测，大护甲3号Pro下架的最主要原因是，其含有的新冠肺炎相关保障在当下对保险公司来说风险太大。以大护甲3号Pro100万保额版本为例，含有50万新冠肺炎身故保障，以及5万元新冠肺炎确诊津贴（重型或危重型）保障。
之前国内疫情控制很好的时候，这两项保障的风险成本几乎为0，而如今全国疫情大爆发，那对保险公司来说，这两项保障风险成本大增，停售才是明智的。
如我们猜想的一样，最新升级的大护甲5号意外险已不再含有新冠肺炎相关保障，以100万保额版本为例，保障如下：

保障看起来有些复杂，主要有这几大方面：1）最核心的保障：100万意外身故/伤残+10万意外医疗+150元/天意外住院津贴+50万急性病身故保障；其中意外医疗保障医保目录外费用，急性病身故的时间限定是3天内（含猝死），非常宽松。
2）交通意外额外赔付保障：
600万航空意外+80万火车/轮船意外+30万乘坐汽车意外+30万驾驶非营运汽车意外；
其中，乘坐汽车意外及驾驶非营运汽车意外最有用，且保额在春节等特定法定节假日能翻倍。我比较意外的是，大护甲5号的驾乘私家车意外额外赔付保额依旧维持30万没变，毕竟像众安大护甲3号商务版驾乘私家车意外额外赔付保额都有100万了，现如今30万保额显得有些竞争力不足。
3）新增保障：大护甲5号意外险这次还新增了几项保障：

600元/天意外重症（ICU）住院津贴；

50万意外伤残失能保险金；

30万自行车意外身故/伤残；

5000元意外骨折脱臼保险金；

600元/天意外ICU津贴保额并不低，但注意它与150元/天的一般意外津贴是不能叠加赔付的；
最吸引我的是50万意外伤残失能保险金。
发生意外导致残疾，本身我们就能在100万保额范围内根据残疾的等级获得相应的残疾保险金，但如果残疾比较严重，被伤残鉴定机构鉴定为1-3级伤残的残疾人，能再额外赔付50万失能保险金。
这项保障还是挺实用，比较发生严重残疾的人，的确需要更高额度的保障。
30万自行车意外只保障一般意义上的自行车，不包括电动自行车，所以实用性大打折扣。---
总体而言，大护甲5号意外险依旧是一款很不错的产品，核心保障与之前的大护甲3号Pro是保持一致的，比较大的变化是删掉了新冠肺炎相关保障，新增了600元/天意外ICU津贴及50万失能保险金。它的驾乘私家车意外额外赔付保额依旧维持30万没变，在当下来说有些竞争力不足，但它急性病身故保障的时间限定依旧是3天内，在目前来说依旧算得上最宽松。当然，之前大护甲3号Pro的一些小问题在大护甲5号身上依旧存在，比如有健康询问，100万保额版本有投保区域限制，还有保险公司端无厘头的风控拦截，所以对部分伙伴来说，想买大护甲5号依旧不容易。
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02
最近还上市了另外一款意外险产品，叫小蜜蜂3号综合意外险。虽然叫小蜜蜂3号，但它是一款全新的产品，与之前跟大家推荐的小蜜蜂2号超越版没有关系。

小蜜蜂3号综合意外险的承保公司是太平洋财产险公司，也算得上是大品牌。
这款产品的最大特色是意外身故/残疾保额最高可买到150万，有更高意外险保额需求的伙伴，可以考虑这款产品。下面以150万保额版本为例，来介绍它的保障：

最核心保障：
150万意外身故/伤残+15万意外医疗+150元/天意外津贴+50万猝死。
小蜜蜂3号的意外医疗保额有15万之多，且不限社保范围，但15万医疗保额对买了百万医疗险的伙伴来说，没太大意义；
需要注意的是，小蜜蜂3号有50万猝死保障，但对超过50岁被保人猝死保额为0；同时，它对猝死的时间限定为24小时内，比大护甲5号意外险的急性病身故要求严格很多。小蜜蜂3号有50万驾驶非营运汽车意外及50万乘坐营运/非营运汽车意外额外赔付，特定法定节假日保额同样翻倍，比大护甲5号意外险该项保障的保额更高一点。小蜜蜂3号有50万特定传染病身故保障（包含新冠），想要新冠身故相关保障的，这款就比较合适。
另外，对包含新冠在内的特定传染病住院，有50元/天住院津贴。
小蜜蜂3号有5万保额公共场所个人第三者责任保障，这项责任是用来保障个人在公共场所因个人原因造成他人损伤或财产损失需要赔偿的。
小蜜蜂3号有2000元额度的意外伤害救护车费用保障，保额虽然算不上高，但比较实用，意外受伤叫救护车，不用担心救护车费用了。
另外还有100万保额的轮船/轨道交通，以及1000万保额的航空意外额外赔付，保额虽然很高，但并不值钱。
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总体而言，小蜜蜂3号综合意外险也是一款很不错的产品，356元就能买到150万意外身故/残疾保额，驾乘私家车意外额外赔付方面也要比大护甲5号意外险保额更高，就是50岁以上被保人无猝死保障，且猝死时间限定也要比大护甲5号严格。小蜜蜂3号还有一个优势是，它的100万及150万保额版本可投保区域更广，比如湖北全省范围均可购买100万及150万保额版本，所以因投保区域限制而买不了大护甲5号意外险的，可以试试小蜜蜂3号。了解小蜜蜂3号综合意外险的更多详情及购买，请识别下方二维码：↓  ↓  ↓


03最后，我们再把几款意外险产品再放在一起简单对比一下：


众安大护甲3号商务版意外险的最大特色是：有100万保额驾乘私家车意外额外赔付，几款产品最高，最适合平常开车比较多的伙伴购买，但要注意它仅限1-2类职业投保。
大护甲5号意外险的最大优势是急性病身故要求宽松（3天内），还有50万的意外残疾失能保险金。小蜜蜂3号综合意外险最高保额可买150万，有50万的传染病身故保障（包括新冠）。安诚小两口夫妻意外险算是比较均衡的一款产品，保障2天内急性病身故，驾乘私家车意外有50万额外赔付，还可选附加50万残疾保额的少儿意外保障。
小蜜蜂2号超越版的优势是健康要求、投保区域限额都更加宽松，买不了其他几款的，可以试试这款。---总体来说，以上几款意外险产品都很不错，大家可以根据各款产品的特色及个人偏好来选择。
当然，目前意外险产品要求越来越严格，保险公司端还有风控审核，如果你看中的产品买不了，那就尝试其他款，哪款能买到买哪款吧。
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作者：Jun保屋