这款少儿意外险也很不错

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01今天跟大家介绍一款新的少儿意外险——平安小神童3号。它与前面推荐的平安小顽童3号少儿意外险非常类似，且为同一家公司产品。
所以，今天文章就重点以小顽童3号为对比，来了解小神童3号。

02先来看小神童3号与小顽童3号的对比：


两款意外险（基础版）最核心的保障都是：20万意外身故+40万意外残疾+4万意外医疗；
特别值得点赞的是，意外残疾保额是意外身故保额的2倍！
前面跟大家多次分享过：
监管有规定，10岁内儿童身故保额不得超20万，10-17岁身故保额不得超50万。
所以为了符合这一监管规定，很多10岁内儿童意外险产品的身故/残疾保额都设计的是20万。
但虽然监管规定10岁内儿童身故保额不得超20万，并没有规定10岁内儿童残疾保额不得超20万。而从保障角度考虑，在当今社会条件下，20万残疾保额真不够用。所以，10岁内儿童意外险，更合理的产品设计应该是，意外身故保额与意外残疾保额不相等，比如意外身故保额设计为20万，意外残疾保额设计为50万，甚至100万。小神童3号、小顽童3号的意外残疾保额为40万，虽然依旧不算太高，但也是一种进步。
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除核心保障外的其他必选保障，两款产品差异还是比较大：10万预防接种意外身故/残疾，两款产品必选保障都含有。
小顽童3号的必选保障还包括：

1万烧烫伤意外医疗；8000元误食异物意外医疗；

这两项保障实际上我认为设计的很无聊。
因为烧烫伤意外医疗、误食异物意外医疗，本身就属于意外，本身就在4万意外医疗保障范围内，又何必单独增加这两项保障呢？如果说4万意外医疗保额不够，我们还有百万医疗险补充，这两项意外医疗保障意义真的不大。作为对比，小神童3号新增的必选保障如下：

1万预防接种意外医疗；2万食物中毒医疗；10万监护人责任保障；

这三项保障相对就要实用挺多。比如食物中毒，食物中毒算不算意外？
是不算的，因为意外的一般定义是外来的、突发的、非本意的，食物中毒本身不算突发的，它有一个缓慢的发病过程。食物中毒不算意外，就不在一般意外险的保障范围，小神童3号拓展了食物中毒保障，保障范围更宽了一点。10万监护人责任保障也挺有用，小孩闯祸需要赔偿的，它就能起到作用。
不过要注意，这里监护人责任保障每次事故总赔偿限额为3万，其中每次事故第三者人身伤亡每人赔偿限额1万，每次事故第三者财产损失赔偿限额为1000元。它有赔偿限额，让实用性打了折扣。
---两者必选保障中还有一个非常大的不同是：对就诊医院的要求。
小顽童3号自动扩展私立医院，只要医院满足二级及以上，公立私立就诊都可以。
小神童3号要求医院为二级及以上公立医院，虽然可以扩展保障私立医院，但要额外加钱，这点后面详细说。
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综上，如果仅买必选保障，小神童3号与小顽童3号是各有优势，小神童3号特色保障更实用一点，小顽童3号医院要求更宽松。

03继续来看两者的可选保障：
小顽童3号的一项可选保障是意外住院津贴，100元/天，累计最多赔30天。
在小神童3号中，意外住院津贴在必选保障中自带，50元/天，节假日及寒暑假保额翻倍，单次事故限赔30天，累计最多赔180天。
小顽童3号津贴保额更高，但小神童3号累计赔付天数更多，半斤八两。---
小顽童3号还有一项可选保障是3000元面部意外美容医疗，它保障面部损伤后为预防或修复疤痕所产生的医疗费用。这项保障我是推荐大家附加的，常见的就是意外受伤后美容针缝合，但它的限制是仅保障面部相关费用。
小神童3号也有类似可选保障：意外医疗扩展保障。
意外医疗扩展保障包括三项，其中包括意外美容缝合针医疗费用。它对美容缝合针的范围不限制仅面部，这是它的优点，但是它不保障后期疤痕修复费用，且赔偿限额1000元，这比小顽童3号差；
意外医疗扩展保障的另外两项也非常不错：
1）扩展保障二级及以上私立定点医院；
注意它的限制，不仅仅二级及以上私立医院，还必须是医保定点医院。
2）扩展因猫爪狗咬导致的意外伤害事故可以前往一至三级公立医院或二级及以上私立医保定点医院接种狂犬疫苗，赔偿限额1000元；
目前打疫苗，城里应该大部分都在社区卫生服务中心吧？严格来说，社区卫生服务中心是属于一级医疗机构，不符合意外险要求的二级及以上医院的要求。
理论上，这样去社区卫生服务中心打狂犬疫苗就存在理赔问题。
但实际上，很少听说社区卫生服务中心打狂犬疫苗意外险不给报的，这是各家保险公司在理赔上都有灵活处理。小神童3号如此规定，能让针对狂犬疫苗的赔付更加明确，减少纠纷，是好事儿，但就是有1000元的赔付限额，1000元打狂犬疫苗应该够吧？我小孩去年底打过，一共五六百吧，不知道有没有更贵的。
04小顽童3号与小神童3号哪个更好？我们现在基本就能得出结论了：我的观点是这样：
如果你仅买必选保障，我个人还是更推荐小顽童3号一些，它医院自动扩展二级及以上私立医院，在真发生意外需要就近紧急就医的时候，肯定会更实用；如果加上可选保障，比如：
小顽童3号：必选+意外津贴+意外面部美容医疗；小神童3号：必选+意外医疗扩展；
此时我认为小神童3号要稍微更有吸引力一些，它必选保障中的一些特色保障要更加实用，比如食物中毒、监护人责任等保障。
但说实话，两款意外险的差别并不是特别的大，我们要经过非常详细的比较才能看出哪款稍微有一点优势。
所以，已经买了小顽童3号的伙伴不必后悔。
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作者：Jun保屋