定期寿险怎么买?如何根据家庭风险缺口算保额?

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摘要：定期寿险是保险市场厂前的人身保险，是以人的生命为保险标的产品，当被保险人在保险期间内不幸身故或全残即可获得理赔。投保定期寿险主要不是保障自己，而是给家人提供保障。那么定期寿险怎么买呢？

1、关于定期寿险的定义

2、定期寿险该怎么买？

3、评测和点评几款定期寿险

一、关于定期寿险定义

经济基础决定上层建筑，不了解基础知识，怎么能选到好的适合自己的保险呢？下面，我们就来了解一下到底什么是定期寿险？定期寿险的意义是什么？

1、什么是定期寿险？

寿险：顾名思义，是以人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险。

那什么是定期寿险呢？寿险根据保障期限的不同，分为定期寿险与终身寿险：

（1）定期寿险：是指在保险合同约定的保险期间内，如果被保险人发生死亡或全残，保险公司按照保险合同约定的保险金额给付保险金，若在保险期间届满时被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退还保险费；

定期寿险的保障期间，通常保障10年/20年/30年、至60岁/70岁等。

（2）终身寿险：是提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险；终身寿险的保障期间，自然就是保障至终身的。

一般作为家庭经济支柱的话，建议直接买定期寿险就可以了。

毕竟，定期寿险是用较少的保费去撬动更大的杠杆，把身故带来的收入损失风险转嫁给保险公司，起到以小博大的作用。

2、为什么要买定期寿险？

定期寿险是它是很简单纯粹的，保障目的很明确，是最能体现保险本质的人寿保险。买保险本身就是一个现实的事情，买寿险更是。

很多人对生死之事，总是避而不谈，觉得不吉利，但这都是我们必须要面对的。

每个成年人身上都有一份责任，实际上可以说，寿险其实是为家人买的，究其根底本就是为了若发生不幸后，可以为家人后续的生活提供经济保障。

因此，建议成年人作为家庭支柱，一定要为自己配置足够的定期寿险。

二、定期寿险该怎么买？

1、确定保额

确定保额是定期寿险的关键性步骤，因为保额的多少，将会决定一旦发生理赔，你的妻子、儿女、父母将会获得多少经济补偿，那么怎么样来确定保额呢？可以从以下3个因素来考虑。

因素一，你的家庭的债务情况，因为定期寿险的特别性，当发生保险理赔事项，意味着被保险人基本已经无法为自己的家庭在未来做什么事情了，那么家庭的债务最好是不要留给自己的家人，为家人减轻负担。

而如今，房价高企，很多人都有房贷，还有些人有车贷等，你想想，假如家庭支柱走了，每个月一两万的贷款利息，让自己的配偶一个人承担，是不是太残酷，压力也太大了，所以这是必须要考虑的因素。

因素二，家庭的日常基本生活开支。如果一个家庭一年的生活开支为10万，那么身故理赔金至少要覆盖家庭日常开支5-10年，那么差不多身故理赔金至少50万。

因素三，父养老支出，这个的考虑逻辑其实和上面的是一样的。

那么假如我们考虑后是这样的情况：

房贷：100万

家庭5年开支：50万

父母年龄60岁，按照85岁预计寿命，每年4万养老支出，合计100万

那么这3个因素考虑起来就需要保额达到250万了，定期保险跟其他保险也是一样的，保额越高，保费越高，如果这块你的预算不足，那么就对这3个因素排序，看优先满足那些，然后再考虑下亲人的实际情况，最起码要解决掉大部分的房贷，这样做到身故后家人也没有太大的偿债压力。

2、确定期限

这一步骤要考虑两个因素，因为有两个期限。

因素四，确定寿险保障期限，这个因素就是考虑好年龄，一般是越长越好，但越长保费越高，那么笔者建议是保障到你退休的年龄即可，比如60岁。

因素五，确定缴费年限。定期寿险的保费缴纳可以选择20年交、30年交，并不一定要等于你的寿险保障期限，那么为了最大程度利用降低压力，笔者建议选择越长期限越好，这样每一期的保费将会越低，从而可以用尽可能少的钱去买到尽可能高的保额。

3、考虑其他因素

知道了怎么确定了保额、保障期限、缴费期限，我们去找各个公司适合我们的定期寿险，这个时候我们可以从3个因素考虑对比不同保险产品，来选择最佳的那一款。

因素六，看看保险产品的核保是否宽松。这点很关键，因为如果保险产品的健康告知很严格，那么你想买也买不了，举个例子，有的定期寿险是不接受乙肝小三阳患者的，还有的是不接受高危职业者的，所以这方面一定要看清，对比好了，防止以后发生纠纷。

因素七，看看除外责任多不多。除外责任，就是发生这些事情，保险公司不理赔，所以必须格外关注，举例来说，有些定期寿险明确指出，因为战争、军事暴乱而发生的身故，不理赔，那么如果你会要去中东、非洲等不安定的国家的话，那身故险就没得保障了，这种时候就要慎重考虑有此除外责任的寿险了。

因素八，最后对比下价格。如果前面这些因素对比下来都没什么差异了，那么就看看价格怎么样了，哪个便宜买哪个呗，这种定期首先呢理赔起来相对来说简单，所以最后就看价格了。

好了，看完这3大步骤八大因素，相信你对自己要买什么样的定期寿险，怎么去选定期寿险肯定在心里有底了，保险是为了防范风险的，不要有了交了保费如果没发生理赔自己就亏了的观念，保险对应的事项基本都是不好的事情，最好是不要发生，用笔者的话说，最好是这笔钱不要动用，就当花钱买心安好了，这样想心理就好过些了。

三、评测和点评几款定期寿险

为了方便比较，我们分别以30岁的男性和女性，100万保额，保障30年为例，追求性价比可以选中荷简爱，华贵大麦，和祯爱优选。

中荷简爱的优势在于可以转终身寿，这个适合后期改变主意做终身寿的客户。

祯爱优选的优势在于健告相对宽松，高血压≤170mmHg、肺结节，都可以投保。

华贵大麦的健告和免责是最少的，同等的保额下，保费最有优势。

横琴优爱宝和渤海人人保，最高只能20年缴，可投保的保障期间可选比较多，人人保的职业类别比较宽泛，可以1-6类。

具体选择哪一款，可以结合家庭情况和需求。

人生风险无处不在，如果你是一个对家庭负责的人，建议你一定要认真去考虑一下定期寿险。

注意：买定期寿险，只需要给家庭经济支柱买就可以了，老人和小孩是没有寿险保障需求的，希望今天以上的分享，能在大家选择定期寿险时有所帮助。



               
作者：智慧保A