一篇看懂|孩子的重疾险,究竟应该怎么买?

确实是个孩子谥

最近，包爸收到了来自后台一位宝妈的求助，她说她想给儿子买份少儿重疾险，但市面上的少儿重疾险实在是太多了，她和老公也不是这方面的专家，看了很多都感觉大同小异的，就来向我取经如何才能给孩子挑选一款合适的少儿重疾险。

其实对于少儿重疾险，家长们通常有两个态度，一边认为肯定是越早买越好，万一孩子有什么重大疾病还能救个急，也不至于导致家庭经济危机；但另一部分却觉得孩子年纪小，顶多是个感冒发烧，重疾险买了根本用不上，白白搭进去那么多钱没必要，还不如等孩子大了买成人重疾险。

那么我们到底该不该买少儿重疾险？买的话我们又该如何挑选呢？



一、少儿重疾险真的有必要买吗？

据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》数据统计：我国未成年人（0-17岁）高发重疾前三名为恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比接近70%。虽然每个家长都不希望自己的孩子会生病，但事实摆在眼前，儿童重疾已经成了家长们不容忽视的问题。



*数据来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》

很多家长听到重疾二字就觉得完了，孩子是不是没救了？别太担心，其实儿童重疾发病率虽高，但死亡率却是很低，治愈几率也是很大的，难的是重疾的治疗和康复所要花费的时间和金钱。

儿童一旦遭遇重大疾病，就意味着家庭经济受到冲击，像许多家庭孩子生病了，家长只能被迫辞职在家照顾孩子，而重大疾病治疗周期长、费用又昂贵，拿很常见的白血病来说，至少就需要10万到60万，如果后期需要移植骨髓移植或者化疗，费用只会更高，这对普通收入的家庭来说都是一笔不少的资金，就算积蓄可以看病，这样的大病，大部分家庭的爸妈也不得不辞职专门照料孩子，收入受到很大影响，继而影响房贷车贷、孩子的抚养和上学、家里老人的赡养等。

重疾险的最大作用就在这里，它不同医疗险的实报实销，而是当你符合重疾条件状态后，就会把保额一次性赔付给你，这笔钱除了用来看病，还可以用来覆盖长期康复期间所需的家庭硬性支出。





二、如何选择少儿重疾险？

许多家长在挑选保险方面都是门外汉，就算有这个意识投保，也不知道如何选择，今天就来教大家如何正确选择少儿重疾险。我们在挑选重疾险时，主要记住三大点：保什么、保多少、以及保多久。

①保什么

重疾险是为了保障重大疾病带来的经济问题，那么高发的疾病一定要能保。这一点一般不用担心，最核心的高发重疾，银保监会是规定必须要有的，那么我们就看保障的力度怎么样，一些高发且治疗周期长的疾病，是否有额外的保障力度。

②保多少

投保的保额选多少，很多保险小白不太清楚。这里建议的是，最好能覆盖家庭2-3年的必要支出。一般来说，建议不低于30万，否则，起不到重疾险应有的作用。

③保多久

这个问题其实挺有意思的，不同的人观点不一样。成人，一般预算够是建议保终身的，但是少儿重疾险，有两种观点：

一是保终身，直接锁定孩子一生的重疾保障，也许等TA年纪很大时，我们早已不在，但TA用上了，也是爸妈给孩子最后的一份爱。

二是保定期到孩子成家立业之时，在孩子自己没有经济能力时，我们给TA一份保障，并为TA传递保障意识的教育，等TA成家立业了，TA可以为自己买上一份那时更好的成人重疾险。任何行业都在不断发展，任何类型的产品都在不断进步，保险亦是如此。

接受哪一种观点，大家可以自己决定，当然一个现实是，保定期的确价格会便宜不少，哈哈哈。

对比了市面上的少儿重疾险后，最终我选择给大家推荐的是支付宝上蚂蚁保金选的健康福·少儿重疾险。

健康福·少儿重疾险背靠中国人保健康，属于大牌保司，整个保险体系很完善，在选择上我也更加放心。



这款产品保障了200种不同程度的疾病。这里很值得一提的是，它对特定少儿疾病的赔付很高：20种特定高发疾病可赔双倍保额；10种特定罕见疾病赔三倍保额；如果18岁前罹患白血病等6种少儿特定疾病之一，还能额外再赔付200万。

也就是说，如果孩子得了高发的少儿白血病，投保了最高可选的80万保额，双倍保额加额外200万，最高能赔到360万。这么能赔，真的很让人刮目相看了。

保障好，而它的性价比也特别高，对比下来是市面同类型产品前10%的存在。我们家小包子，如果投保30万保额，保到30岁成家立业之时，保30年，每个月仅需21.33元。对，它可以支持按月缴费，这也是对人很友好的一个设计了，降低缴费压力。




不过除了购买健康福·少儿重疾险外，家长们也不要忽略了自身，毕竟父母是孩子的第一保障，而健康福除了少儿重疾险外，同样还有成人版的健康福·终身重疾险（升级版）。我家在给小包子投保健康福少儿重疾险外就额外也给自己和妻子投保了健康福·终身重疾险（升级版），我俩如果有一个倒了，至少家庭日常开支不会出现问题。



健康福·终身重疾险（升级版）同样背靠中国人保，蚂蚁保金选评分获得性价比5.0的满分，超过市面95%的产品，而且针对我国老龄化国情，还贴心的加入了老年特定疾病保险金，针对60周岁（含）之后确诊的老年特定疾病，除了投保时的保额，还额外给付20%的保额。



它还加入了癌症多次赔付的保障，最多可赔付3次，癌症持续时间长，且有复发、转移概率的风险，多次赔付就是给癌症患者最有力的健康保障 。另外还有15种心脑血管的无限次赔，非常适合有心脑血管疾病史的家庭，且都是100%赔付，非常良心。

我家买的这两款产品，在支付宝上搜【健康福】就能找到了。



看财经新闻说，受到利率变动的影响，保险产品将迎来全面涨价，如果你还未给自己和孩子投保，建议大家趁着涨价还没官宣之前，尽早完成这件事。











作者：包爸爸养宝包