购买美国保险需要注意什么?

勇敢的树袋熊1

写在前面

随着经济的不断发展，美国保险越来越受到人们的追捧。但是，在配置美国保险的时候也不能盲目，一定要把握好第一道关。今天就跟大家说说购买美国保险的注意事项。



1、 搞清楚保险的类别

除了本身的保险保障之外，有的保险还兼具投资理财的功能，一旦保单里的保费亏空过多，就需要投保人追加资金以维持保单的有效性。因此，购买这类保险之前一定要问清楚细则以及有没有保底机制。还有的保险过于保守，回报率非常低，成长空间小，也不是很好的选择。

不过无论如何，美国保险总有一款适合你。

2、多比较各国家及地区的保险价格和杠杆

国人喜欢飞去香港买保险的原因之一就是保费比较便宜并且诚信度可靠。而当我们把目光再放宽一些，对全球的保险进行货比三家，会发现美国保险的保费更加便宜，它的高性价比、高杠杆以及诚信优势，使其成为全球高净值人群购买保险时的第一选择。

3、搞清楚什么身份可以购买美国保险

近些年来，美国很多保险公司开始慢慢放宽限制，允许没有社会安全局号码、但是能够合法进入美国的外国居民去美国购买人寿保险。

这也意味着，没有美国身份的中国人也可以赴美购买寿险。这对于财富日益增长但苦于没有合适方式保护财产的国内高净值人士来说，是一个非常难得的机会。

4、先谈保障再看投资

首先我们要明确一点：购买保险的首要目的是什么？当然是给自己及家人一个安心的保障！当把这个首要目的搞定后，才能进一步考虑投资的事情。

此外，为了保单能够顺利进行，在购买保险时一定要彻底了解整个家庭的财务情况，包括工作、收入支出、资产负债等。否则万一遇到过了几年保费无法按时缴纳的情况，保单大概率会出问题。

5、了解并接受保险的成本费用

寿险具有死亡理赔的功能，也有着成本费用。保险是一个和风险赛跑的金融产品，当能够获得的利益远远大于成本时，就值得考虑。

6、问清自己的生前利益

寿险只能等受保人身故后，其后人享受保险利益吗？

不！有些寿险提供"生前福利”，顾名思义，是在过世前就可以提前享受的利益。

例如一些能积累保单现金价值的寿险，投保人可以通过保单现金价值贷款、提领的方式享受生前福利，可用以补充退休收入或家庭开支、支付子女教育基金等。

不过关于“生前福利”的规定还要看各家寿险类型的情况。对于目前最先进的美国指数型万能寿险，可以提前领取身故理赔金（Death Benefit）以支付慢性、重大疾病或绝症的相关费用。这种保险不是用现金价值，而是提前支取身故理赔金来使用。

7、诚实地告知自己的健康状况

不论是购买哪个国家或地区的保单，如实告知健康状况都是最为重要的一条，否则很有可能都需要投保人自己承担风险的。

而关于“如实告知”这一条，中国香港及内地与美国的规定又有所不同。

香港采用的是“无限告知”，而且询问的问题非常宽泛，例如“任何肺部及呼吸道问题”、“其他血液及血管疾病、其他任何赘生物”等。内地和美国采用的则是“有限告知”。

8、搞清楚“可争议期”和“不可争议期”

在美国寿险里，“可争议期（Contestable Period）”与“不可争议期 （Incontestable Period）”的条规都白纸黑字地写在了合约里面。

"可争议期"是指：被保险人从保险日（Policy Date）起两年内死亡，如果存在刻意隐瞒病情或其他不实的情况，保险公司有权利提出争议。倘若属实，保险公司可以拒绝理赔（包括自杀的情形）。

“不可争议期”是指：如果被保险人从保险日（Policy Date）起两年后死亡，就算被保人在签订保险时有隐瞒病史的行为，保险公司也不可以进行抗辩。

从这两个争议期的规定可以看出，美国寿险的被保人是完全受到政府保护的。这也是美国寿险里最安全和吸引人的地方之一。

9、搞清楚美国的保险公司是否会倒闭

美国保险公司的安全性是有保证的。

一方面，美国保险公司同时接受联邦和州政府的双重监管。另一方面，法律要求所有的保险公司参加“再保险（re-insurance）”，每张保单都需要有“再保险”公司一起承担。此外，如果保险公司以及再保险公司都出现问题，州政府会出面担当，确保保单理赔。

10、尽量选择老牌的、口碑好的保险公司

目前美国保险市场的公司很多，如何选择也是一件让人头疼的问题。但有一条原则不会错：在公司评级方面，能选A就不选B。尽量选择历史悠久、评级靠前、实力雄厚的保险公司。

结语

此外，找到一位靠谱且真诚的保险经纪人也至关重要。在保险经纪人的帮助下，我们可以更快速、精准地在众多的保险中挑选出最可靠且最适合自己的那一份保险。

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本文内容仅供参考，不构成任何具体产品的询价、推荐或者要约。保险没有绝对的好或坏，只有合适与不合适。某个投资是否合乎您自身的需求，请认真、独立地分析或咨询专业人士详细了解。



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作者：YZ 资讯云