百万医疗:要怎么选?

敢想敢做敢拼

“ 一年几百元的保费，100多万的保额，国人人手必备的医疗险”

在今天的中国，一个人手头再拮据，也不至于拿不出三五百元。而即便再殷实的家庭，遇到大病能瞬间拿出100万医疗费的也不多。这就是百万医疗险这类产品的最大价值，用少量的钱应对家庭难以承受的大风险。

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1万元免赔额

有人拿1万元的免赔额来攻击百万医疗险的“无用”，这只能说明这个人的无知。如果真的想住院就报销，买一款0免赔额，保额1万元的低端医疗足够。但罹患大病，想得到较好的治疗费用保障，只有百万医疗险。

现在市面上有0免赔额的百万医疗险，但折算保费后都非常高。对于普通百姓而言，只有1万元的免赔额才可以把保费打到几百元内。正因为有了这1万的免赔额，才让普罗大众可以以数百元的价格就可以买到。

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保费重要吗？

非常不重要

如果两款百万医疗，同等条件下保费价格相差在200元以内，保费就不是你关注的焦点。你更应该关注的是该产品的责任保障范围。

一年200元的差别，还不够很多女孩做一次头发用的。但如果真的用到了百万医疗险，其中的任何一项保障费用，都将会是这200元的n倍！

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保证续保期重要吗？

非常重要

尽管现在大多数的百万医疗险都是一年期产品，但也有5年期和3年期保证续保的产品。

当然，很多保险销售会告诉你，所有医疗险都是不保证续保的，所以大家都一样。如果你信了，你就“傻”了！

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宽限期重要吗？

非常重要

尤其对于1年期产品，宽限期是绝对重要的。因为对于大额医疗险来说，一旦发生理赔都是30万，50万的赔。

没有哪个公司会傻到第二年继续给你续保。所以宽限期就是治疗“救命期”，这个比等待期重要多了。很多垃圾产品，宽限期是0天！

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医药费垫付重要吗？

非常重要！

不管你买的医疗险保额是100万还是1000万，由于住院医疗的费用需要你先垫付，出院后拿着发票去报销。这就意味着你必须先垫付的起这100万或者1000万，否则这些保额不过是空中楼阁。

好在随着百万医疗产品竞争的加剧，越来越多的产品提供医药费垫付服务。虽然不能做到医药费直付，但是能帮你垫付住院押金，也是大大缓解了就医时的资金压力。

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医生费、会诊费重要吗？

非常重要！

首先，对于很多三四五六七八线城市来说，当地很难找到好的“医生专家”资源。保参谋之前就听说过，很多县级医院的大夫，就没有几个敢拿手术刀的。

如果不幸罹患大病，急病，重病，相信每位患者都渴望得到更牛的专家帮助治疗，或者到更牛的专家帮助会诊，以提供更加专业的治疗方案。

而所有当这些，都需要钱！

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住院绿色通道重要吗？

非常重要！

在医疗资源分布极度不均衡的今天，越是大医院汇集的专家越多，越是大医院汇集的患者也越多。在很多知名大医院，排队3小时看病5分钟，排队1个月住院两三天，都是常有的事情。

如果拥有绿色通道，至少在住院方面不用等待太久，可以直接办理住院。当然如果有特需版住院医疗则更好。特需不仅病房环境更好，更利于患者就医，而且特需部作为一个医院，医疗设备最集中、最完备的地方，也是各种专家资源集中最多的地方。

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重症监护室重要吗？

非常重要！

重症监护室，又称［死神病房］。很多病危通知书，都是从这里下达的。而住一天的重症监护室，花费1万元，2万元都是家常便饭。

只不过目前市面上大多数的医疗险，都用【重症监护床位费】来替代【重症监护室费用】，只有为数不多的产品报销【重症监护室费用】。

尽管所有的百万医疗都有【护理费】，但是用【重症监护床位费】来偷换概念还是让人很不舒服。

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器官材料费重要吗？

很重要！

对于手术费中使用的一次性材料，所有的百万医疗险都是报销的。但是对于植入人体的器官材料，比如钢钉、人工关节、各种支架、人工心脏瓣膜等，国产和进口的价差非常大，这一项责任并不是所有的百万医疗都包括的。

当然，对于人体器官移植，所有的百万医疗都是不含器官获取的费用。不过对于因人体器官移植后产生的排异性治疗费用，也不是所有的百万医疗都包含的。

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恶性肿瘤及重大疾病治疗金重要吗？

很重要！

之所以将其放在后面，并不是说这两项不重要，而是因为这项保障责任，已经成为了百万医疗险的标配。如果哪个保险公司推出的百万医疗，在这项责任上偷工减料就太无耻了。

目前市面上大多数百万医疗，都是将癌症治疗金与住院医疗金独立保额的。当然也有某些垃圾产品是共享保额。这种产品的设计师，太会“算计用户”了。

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全年报销天数重要吗？

很重要！

有的产品明确写的是全年最多只报销180天费用，有的则没有限定。有的产品在某些疾病方面的等待期是120天，有的则是60天，有的是30天。

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住院前后门诊重要吗？

很实用

除非发生严重的意外伤害，否则大部分住院都会产生住院前后的门诊急诊费用。而在这方面，有的产品是不含这项责任的，有的是前后门诊7天，有的是住院前门诊7天出院后14天，有的则是住院前7天出院后30天。

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家属交通费、住宿费、陪床费重要吗？

很实用

如果身处四五六七八线城市，发生大病、重病以后去外地寻医救治都是大概率事件。尤其家人陪同下产生的交通费、住宿费、陪床费，都是非常实用的保障责任。

尽管这些费用与动辄30万，50万的医疗费用相比没几个钱，但是对于已经罹患大病的家庭来说，这些“温暖”的保障责任，还是给人很多温暖和信心。

ps：对于这一项责任，只有极少极少的产品才有，大部分的百万医疗险设计者在这方面都是极度冷血且无情的！

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救护车费用重要吗？

很实用

首先救护车费用很有用，尤其对于重病、急病、大病来说，救护车用到的概率很大。而且救护车费用每次也要千元左右。虽然相比动辄10万，20万的医药费来说，钱并不多，但是非常实用的。

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膳食费、住院津贴重要吗？

不重要

如果你买的是小额低端住院医疗，你可以关注这些。对于普通版的百万医疗来说，床位费，膳食费，这种都不是百万医疗产品的关注重点。

Ps：以北京为例，公立医院普通病房住院费200元/天，膳食费要打进出院账单，更何况你觉得普通百姓，一天吃饭又能吃掉几个钱？至于住院津贴，一天100元对于大病来说，够干什么用的？

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公司网点重要吗？

自己考量

很多人考虑到医疗险用到的概率会比较大，所以希望找一个在所在城市有网点的保险公司。一般来说大品牌的网点，要比小品牌的保险公司网点多一些。

但很不幸，大品牌推出的百万医疗，在保障责任方面都很垃圾。所以这个方面自己考量吧。

保参谋的意见是：产品第一。

就算你买了宇宙第一大保险公司的产品，就算这个公司的网点就在你家楼下，如果产品不包含这项责任，保险公司依旧不赔！

本文结束

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作者：保参谋