香港保险VS内地保险,哪个更香?

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图源：HKET

兔年开门红，港股强势上涨，港险也箭在弦上！通关利好下，对趋势最敏感的投行，纷纷上调港险的增长预期：瑞银用“满血回归”形容香港保险，高盛上调友邦目标价，摩根大通增持友邦和保诚......积压了几年的内地客户投保需求，将逐步释放。到香港投保的，通常是经济条件更好的人群。那么，香港保险与内地保险相比究竟有哪些优势，能够吸引投资者不惜打飞的前来？

制度优势&经济优势

“一国两制”的制度优势

香港是世界上最自由的经济体之一，得益于“一国两制”制度优势，香港成为进出内地市场的双向门户。

香港在“一国两制”制度优势，包括法治及司法独立、资金自由进出、自由的投资制度、竞争性市场、简单低税制等，这一点是大家有目共睹的。

资金自由流通的经济优势

在香港货币可以自由兑换，香港保险也开发了多元货币的产品，一张保单涵盖人民币、美元、英镑、欧元等7-9种世界主流货币，而且保单货币可以自由转换，是分散持有单一货币风险的有效手段。内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制。

香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高，资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投资股票/基金、不动产、债券等的资产比例有一定限制。


品牌优势&产品优势
百年历史的保险公司云集
香港的保险密度排名亚洲第一位，全球20大保险公司，有13家在香港授权经营保险业务。

香港保险公司历史悠久，很多都有着百年历史，品牌效应明显。友邦超百年历史、宏利逾125年、保诚175年、安盛206年......同时，这些品牌在香港的角逐非常激烈，产品功能已经相当完善，极其注重服务的创新，让客户可以安心享受优质的服务。

产品成熟度高、回报较高、保障全面

香港保险市场是全球发展最成熟的保险市场之一，产品成熟度较高，功能趋于完善，而且在健康服务上不断创新。

香港的储蓄分红险产品，预期回报IRR可达6-7%，保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但按照监管的规定，保险公司需要在官网披露分红实现率，目前大多数公司的分红实现率在95%-105%之间，这意味着，非保证的分红，较大概率实现，最终可获得稳健而可观的收益。

另外，香港封关3年期间，香港储蓄险产品有很多创新，例如多币种保单已经发展成为最受瞩目的产品，还衍生出了保单分拆功能，保单实现一拆多，这样一来，香港保单除了财富增值的属性外，作为资产配置、财富分配、财富传承的功能愈发强大。（详情参考：港澳储蓄险８大优势）

香港的重疾险具有保额递增、重疾多重/持续保障突出、免体检额度高、高性价比等优势。（详情参考：港澳重疾险８大优势）


适合谁买
香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。
香港保险也存在投保成本高（需赴港签署）、通常需开立香港银行账户便于保单管理、非保证收益存在不确定性、香港和内地监管有差异等特点，建议做全面了解后，再选择适合自身需求的保险产品。
香港保险适合几类人群配置，供参考：
1、寻求百年保险品牌、成熟且高性价比、较高保额较高杠杆的重疾/人寿产品的人群；想通过香港高端医疗险，扩充医疗资源，拥有内地、香港澳门等亚洲地区、乃至全球医疗网络，并享受医疗保障的人群；2、积累了一定的市场经验（毒打），感受到了自己真实的风险偏好，寻求保本且增值的稳健型投资工具的人群；3、建立了一定的资产配置观念，寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，降低投资组合里的相关性，以保持自身购买力的人群；
4、未雨绸缪，提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群；
5、二胎家庭、多子多孙、人丁兴旺家庭，希望借助保单庇佑后代子孙、实现简易高效的财富分配和传承的长辈；
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香港有望2023年成为全球最大跨境财富管理中心，香港保险，起风了！

作者：香港保险圈