案例 | 买年金险看什么?别等老了再觉悟

刘冠华

你打算存多少钱给自己养老？足够的养老钱又是多少？在中国老龄化程度越来越高的今天，这是我们必须要面对的问题。然而，我们无法判断寿命的长短，存钱养老，伴随着寿命的延续，终究会有“坐吃山空”的一天。而真正的财务自由是被动收入大于正常支出。当你的资金池永远不归零，不用去盘算退休后每年能花多少养老钱，而是尽情享受每一天，这才是高品质的晚年生活。哪种金融工具可以实现在确定的时间提供源源不断的现金流作为被动收入？目前唯一的选择是年金。

放眼市场，在售的年金险／增额终身寿险计划有上千种。梅姐从业保险这些年，也有不少客户拿着五六份各家险企的年金险／增额终身寿险计划来咨询，该如何选择适合自己的养老金产品。下面就来聊聊这个话题，跟着梅姐来划重点！

划重点

01

分清类型，明确属性

目前，市面上在售的养老金险主要分为以下六个类型：

1.快速返本型（第６或者第10年开始领取年金，和生命等长）　

2.阶段型年金险（领取年金的时间截至到75岁、80岁或者88岁）

3.终身型年金险（从55／60／65／70岁开始领取养老金，一直领取到终身）

4.分红型年金险（保证领取的生存金+不确定的累计分红）

5.为了居住高档养老社区而配套购买的年金险

6.增额终身寿险（可以任意时间选择减额做领取，非常灵活）



至于如何选择，梅姐的经验是：既不能像某些保险销售宣传的那样只看内部收益率（IRR），认为IRR越高，这款产品的回报率就越高；也不能像有的人所说的年金险产品利率都差不多，看产品功能就好。

梅姐认为：安全性、确定性和持续性是年金险的三大基本属性。换言之，就是按照保险合同的约定，把确定给予的钱、在确定的时间、源源不断地给到确定的人。如此，才是科学合理的养老金安排方式。

至于为何市面上会出现不同形态的养老金产品，这其实是险企在功能性方面做的差异化竞争。否则，在产品结构和功能一样的情况下，回报率低的公司将难以生存。

划重点

02

根据需求，功能匹配

因此，梅姐挑选年金险产品的原则是——根据客户实际需求，圈定和需求相匹配的产品功能，在相同功能的产品中再挑选高性价比的计划。



而年金险产品的主要功能有：

1.养老规划

2.定向传承

3.利率锁定

4.财富增值

5.资产多重配置

6.财产安全性

7．企业资产和家庭资产做隔离

8.税务筹划

划重点

03

以案释“法” ，精准分析

那具体该如何来选择年金险产品？通过下面这个案例，或许能悟出些门路，掌握挑选的方法。

54岁的刘教授是国内一所知名大学的学科带头人，每年除了带研究生，还有很多科研项目要完成。但刘教授一直放心不下23岁的独子小刘，原来小刘患有自闭症，始终需要照料，因此同为高知的刘太太（博士）为了照顾儿子，早早地办理了内退。夫妻俩一直非常担忧孩子的未来以及自身的养老。由于患自闭症的儿子终身无民事行为能力，夫妻俩晚年不仅无法获得儿子的反哺和照料，反而还要终身照顾他。想到这里，夫妻俩就担心今后他们走在了孩子前面，届时谁来照顾小刘？当他们老了、病了，谁又能来照顾他们？



充分沟通后，梅姐和刘教授夫妇达成了以下共识：

一、夫妻俩未来如果失去了生活自理能力，基本上会依靠养老机构，而目前国内的高档养老社区已经越来越专业和人性化。

二、如果未来夫妻俩没有能力再照顾儿子，那么小刘也只能交给专门机构来照料。虽然目前国内针对自闭症人群的专业机构还不成熟，但相信二三十年后，国家对于自闭症这一特殊群体的服务会越来越成熟和完善。

三、选择优质的养老服务和专业服务，离不开前期资金的安排，夫妻俩要划拨出专款专用的养老金和儿子未来的生活保障费用，做好专项安排。

针对刘教授夫妇的养老事宜，梅姐考虑：刘教授属于事业编制，今后的退休金达到8000-10000元。刘太太因为早退，每个月退休金只有3000元。夫妻俩退休后的生活质量取决于刘教授的退休金，万一刘教授不幸走在太太前面，仅靠刘太太一人的退休金很难支撑母子俩未来的生活。所以需要为刘太太定制一份终身型的养老金计划，养老金的领取和生命等长。这份养老金计划更看重的是刘太太活着的时候能够领取尽可能多的养老金，不需要考虑身故后留下多少钱给到孩子或者配偶。

为此，梅姐为刘太太定制了如下终身型养老金计划：



效果说明

选择产品计划的时候，该产品是当时是市面上为数不多的预定利率达到4.025%的产品（目前停售），回报率较高。

刘太太65岁开始，每年提取72500元，直至终身。假设刘太太活到85岁，一共可领取1,595,000元；活到90岁，则一共可领取1,957,500元。也就是说，活得越长领取的养老金越多。对于长寿，刘太太信心满满，她表示自己家里有长寿基因，80多岁的父母目前都还健在，姥姥更是活过了95岁。

每年领取72500元，相当于刘太太每月能获得“补充养老金”6000元，加上刘教授的退休金，夫妻俩每月稳稳地有17000-19000元的退休金，生活质量能够获得保证。

针对小刘的未来，梅姐考虑：等到刘教授夫妇没有能力照料的时候，小刘只能委托给专门的机构来照看，家中亲戚定期来探望。那么小刘也需要定制一份与生命等长的养老金计划，该计划不考虑他的身故金。因此如果选择身故能够获得大额身故理赔金的计划，容易诱发道德风险。反之，如果小刘活着能够获得较高的养老金，身故或者退保没有任何费用，那么照料他的人和机构也会更希望小刘健康长寿。

为此，梅姐专门为小刘定制了如下终身型养老金计划：



效果说明

考虑到大部分保险公司都不接受自闭症患者，所以小刘的选择面非常窄。最终梅姐为他挑选了“星颐优享”计划，该计划除了满足“生存金拿的多且与生命等长”这一特点外，还有很重要的一条保障条款：“指定的共同联系人可以申请年金领取”。毕竟自闭症患者是终身无民生行为能力的，领取养老金会存在困难。父母生前指定值得信任的“共同联系人”，届时可以帮助小刘申请年金领取。

根据该计划，小刘从60岁开始每年领取养老金179,122元直至终身。假设他活到85岁，总共可领取养老金4,657,172元。活到95岁则总共可领取养老金6,448,392元，真正实现了“活到老、领到老”。

针对上述定制方案，刘教授夫妇感到非常满意和安心。划拨一部分资金委托给保险公司，按照保险合同的约定，把确定给予的钱、在确定的时间、持续性地给到确定的人，适合的年金险计划缓解了刘教授夫妇的担忧。通过合理的财务安排和规划，也使得他们能够老有所养，同时孩子的未来也有了保障。

梅姐语录

上述案例告诉我们，配置养老金，最关键的不是回报率，而是它的安全性、确定性和持续性。年金，它为什么是保险而不是理财？因为它能守护我们的财务体系不会轻易地整体崩塌。本质上来看，年金是一种防御性的“资产木桶”，根据木桶定律，一个木桶能装多少水，取决于它最短的那块板。而年金的作用，不是让长的木板变得更长，而是把短的木板补高一些，这样木桶里盛的水就能多一些。同样的，选择合适的年金险产品，也能让你的晚年多一份保障，多一丝从容。

注：文中图片来源网络，如有侵权请联系删除。

梅姐


北美名校Schulich商学院MBA，7年北美著名银行Scotiabank风险控制和市场营销工作经验、7年专业保险顾问、美国Illinois州CPA协会会员、MDRT美国百万圆桌会议成员。现为明亚保险经纪有限公司高级合伙人、资深销售经理，熟谙内地、香港和美国三地保险市场，专注于为新中产家庭量身定制保障方案、高端医疗、养老规划、资产传承、海外资产。团队中有风控专家、律师、会计师、税务师，秉持中立、客观、诚信，追求专业。


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作者：梅姐之险见