什么是百万医疗,百万医疗挑选攻略,附优秀产品清单

贺老师

百万医疗险是一种报销型的商业医疗保险，主要对被保险人因为疾病或者意外而发生的合理且必要的医疗费用进行报销，包括住院医疗费用、住院前后门急诊医疗费用、门诊手术医疗费用、特殊门诊医疗费用等，它最典型的特征一是保费便宜，经济条件一般的家庭也能负担得起，以20岁为例，保费约在200-300元区间。二是保额高，百万医疗险保额高达数百万，在众多保险产品中，百万医疗险一直以 “杠杆率Top 1”著称。国内70%的家庭的储蓄都是花在了人生最后一场大病，而面对大病，我们的社保真的是解决不了大问题，百万医疗恰好可以弥补社保的空缺，不管大病、小病、意外、癌症、社保报完剩余不报的，都可以通过百万医疗解决，人人必备！



百万医疗最重要的是关注产品的保障内容。那么，面对琳琅满目的百万医疗险，我们该怎样挑选呢？让我们一起来看看这份超全攻略。



百万医疗险虽然因高达几百万的保额而闻名，但保额却并非衡量一款百万医疗险好坏最重要的因素！一般来说，挑选一款百万医疗险需从以下角度进行综合对比。

挑选百万医疗险关注重点
首要关注	四项基本保障责任
	续保条件
	癌症特药/外购药
加分项	免赔额及优惠政策
	增值服务

一、保障责任

挑选一款百万医疗险，首先要关注保险保障责任。

百万医疗险的保障内容很丰富，一般涵盖以下四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。通常情况下，这四项保障是一款合格的百万医疗险必须涵盖的。如果有四项主要保障内容缺失等问题，则不建议大家选择。

责任名称	具体保障内容
住院医疗	包括床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费等
特殊门诊	一般包括门诊肾透析治疗、门诊恶性肿瘤治疗(化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤靶向疗法)、器官移植后抗排异治疗等
住院前后门急诊	与住院相同原因接受的门、急诊治疗所花费的医疗费，包括门诊的检查、诊断、治疗费用，一般为前30天、后30天
门诊手术	在门诊实施的手术治疗也可保障，比如乳腺纤维瘤切除、白内障。手术、脓肿切开引流术等

表面上，市面上的医疗险看起来都差不多，实际上在保障责任方面是“细节见真章”。比如，有的产品缺失住院前后门急诊/门诊手术责任。有的产品在人工器官移植方面，约定只保障某单种类器官移植抗排异治疗，如果是其他器官移植不保。

二、续保条件

挑选百万医疗险，产品的续保问题至关重要。

不保证续保的百万医疗险有停售风险，或者当健康出现问题，那么下一年很可能被拒绝承保。

有人可能会说，买不上这款，大不了换一款……但我们需要知晓的是，对于出险理赔过的被保险人，不再是标体，对于保险公司而言，承保非标体的风险系数将显著提高，自然不会轻易承保。

总之，百万医疗险的续保条件非常重要，如果一款百万医疗险不保证续保，那么我们就要谨慎选择了。甚至可以说，在挑选百万医疗险时，我们可以牺牲一定的责任，来换取更加长期的保障，以及更加稳定的续保条件。

根据续保情况的差异，目前市面上的百万医疗险分为两种：保证续保的长期医疗险、不保证续保的一年期医疗险。

（1）保证续保的长期医疗险

【保证续保】：是指明确约定一段「保证续保周期」，在这段时间内，可以无条件续保，即便产品停售、身体条件发生变化、发生过理赔，都可以稳定续保。

目前，市面上长期医疗险可以保证续保，保证续保周期有3年、6年、10年、20年不等。对于这一类产品，除了重点关注保证续保周期时长外，还需要关注：保证续保期届满后能否续保、理赔后续保是否需要审核、满期停售能否续保新产品等问题。

PS：目前20年期的长期医疗险，虽然保证续保周期最长，但是期满后的续保，都需要再次提交健康状况审核。

（2）不保证续保的一年期产品

首先要声明，不保证续保≠不能续保。
即使是一些不保证续保的1年期医疗险，只要产品经营情况稳定，那么它停售的概率是比较小的。部分一年期产品的续保规则较为友好，同样可以为参保人提供比较稳定的医疗保障。例如约定只要产品没有停售，保险公司不会因为被保险人的历史理赔情况或健康状况变化而拒绝续保。这也意味着保障到期后，被保人不会因为健康状况或历史理赔情况而无法续保。当然，更多的一年期百万医疗险产品，次年续保时都需要审核健康情况，也就是说。也许今年买明年就停售了，或出险理赔后就不能续保。

三、癌症特药/外购药保障

随着医疗水平的提高、医学技术的不断发展，癌症正逐渐被人类攻克，生存率逐渐提高。但同时，许多癌症患者需要长期甚至终身服药，这笔钱对普通家庭来说如同天文数字。同时，很多治疗癌症的靶向药并未被纳入医保目录，导致患者的医疗负担较重，好消息是，通过选择合适的百万医疗险，可以报销癌症特药、院外购药。但是，我们投保百万医疗险要擦亮双眼，不是所有产品都能报销癌症特药，也不是所有的百万医疗险都能100%报销癌症特药费用。

有的产品约定癌症特药报销比例为90%，且每年有1万免赔额，实用性打了一些折扣。
据统计，当前中国人罹患癌症的概率越来越高，在全球的占比也很大。而医疗水平的发展，又让癌症呈现慢性病化的趋势。未来癌症不是不可治愈，但前提要能看得起病、吃得起药。我建议大家，最好选择保障癌症特药和外购药的百万医疗险。值得一提的是，目前市面上有一些专门保障癌症特药的补充型保险产品。

癌症特药保障方面，除了赔付比例外，用药期限也是一个容易忽略的一点。

简单来说，有的产品癌症特药/外购药保障是写在主险合同里的，主险能保20年，癌症特药用药期限也长达20年，而还有些产品，癌症特药/外购药属于一年期附加险责任，并不能保证续保，很可能今年理赔了，明年停售或不符合健康要求，就不让续保了。所以癌症特药除了关注是否保障（含不含），还要结合赔付比例（报销多少），以及保障期限（最长能用药多久）综合来看。



四、免赔额政策

百万医疗险的免赔额类同于国家医保报销的「起付线」，在申请医疗费用报销时，低于免赔额的部分不赔。

有的朋友可能会不解，免赔额导致报销受限制，为什么要设置免赔额？这里咱不妨换个角度想一想：日常的一些小病/小痛/小手术，一般医疗花费并不高，一千几百元就能搞定，普通人都掏得起这个钱。我们配置百万医疗险，主要是为了应对重大情况导致的巨额医疗支出。如果产品不设置免赔额，出险理赔概率太高，保司为了不亏本，给产品的定价肯定不会便宜。到头来就是保费高昂，普通老百姓负担不起。所以免赔额的设置，对于保险人和被保险人双方都是有利的。（当然，也不是所有的百万医疗险都有1万免赔额，有一些高端医疗、特需医疗则可以实现0免赔的需求，但保费贵）

很多百万医疗险的责任划分一般住院医疗保险金和重疾住院医疗保险金来划分。目前比较好的百万医疗险，一般医疗免赔额通常为1万元，重疾医疗则通常为0免赔。
综上所述，挑选百万医疗险优先关注保障责任，排查是否有四项主要保障内容缺失、保障责任缩窄等情况，此外，续保条件、院外购药保障是否齐全也至关重要，当以上几点无明显差距，在面临百万医疗险产品的选择时可以进一步对比增值服务。例如质子重离子医疗、就医绿通、费用垫付、海外医疗等。

选择一款保障责任全、性价比高的产品固然重要，但也要基于自身的健康状况和实际需求做选择。投保百万医疗险等健康险，健康告知是十分重要的，尤其是有高血压、糖尿病、结节等基础病的参保人，需重点注意是否符合健康告知要求。如果不清楚怎么核保，添加小编微信1V1对您指导。

五、目前市面高性价比百万医疗汇总（附投保通道）

保证续保系列

A、平安长相安长期医疗险  

刚面世就成为20年保证续保的标杆！（0-55周岁首选）

特点：

1、续保条件优秀，投保门槛低，承保公司大品牌中国平安。

保证续保20年，也是目前百万医疗险最长的保证续保期限。

此外，28天-70周岁可投保，也是目前这类产品最高的投保年龄。

假设70岁身体条件允许情况下还能投保，保证续保20年，一定程度上等于买了一款保终身的百万医疗险。而且经配偶父母本人同意的话，还支持给配偶父母投保。

需要注意的是，55岁以上的人群投保，需走人工核保。如果介意参考好医保或者一年期的尊享e生。

2、医疗保障优秀，可选责任实用

产品的基础保障非常优秀，一般医疗200万，120种重疾医疗400万，其中包括质子重离子医疗，还有55种特疾医疗200万，三者共享1万免赔额。

一般医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都包含。

住院前后门急诊的时间也是最久的，前后都是30天。

1）200万的恶性肿瘤院外特药，

包括100种特药（含2种CAR-T特药），0免赔额，可以100%报销，

而且跟主险一样保证续保20年，是市面上靶向药报销规则最好的。

2）最高7.2万的重症监护病房住院津贴，

保险期间为1年，不保证续保，0免赔额，不限重疾，800元/天，每次限30天，每年限90天。

3）2万的乐医享在线问诊医疗保险金，

过了等待期后，如果生病，可选择线上问诊，由互联网医生开药，

这项保障0免赔，单次限额2000元，保险期间为1年。

3、家庭单优惠，理赔门槛低



长相安除了个人投保，还能以家庭单的形式投保，多人最高可享85折优惠。

而且家庭投保的话，可以共享免赔额，组队的人越多，赔付门槛也会降得越低。

此外，在保障期间内，如果没有理赔，那么免赔额会逐年降低 1000，最高可降至5000（理赔过后会恢复至1万）。        

这个优势，在目前20年续保的产品中独此一份。

同时，家庭共同投保的话，也能享受无理赔降低免赔额。

4、增值服务强大，使用不限疾病

长相安增值服务中就医绿通、住院垫付等实用性增值服务都有包含。

更加优秀的是使用门槛要求更低，比如其中的专家预约、住院就医安排、专家手术预约等服务，是没有限定病种的，一般疾病即可申请、而市面上其他的产品一般会限定合同约定的重疾。

长相安长期医疗产品入口：



B、0-55岁备选——太平洋医享无忧/蓝医保依旧有着市面上最长的20年保证续保年限，基础保障全，院外特药责任也是写入合同内。同样家庭共保满3人，还能共享1万免赔额。只要是年龄和健康状况符合的，闭眼买错不了。只是，56岁以上买的话需要体检。这样一来有概率查出健康问题，可能导致买不了医疗险，得不偿失。所以我们推荐55岁及以下人群考虑。（识别图中二维码保障详情）



C、人保金医保百万医疗

大品牌，保证续保20年，价格更低，55-60岁不用人工。详细介绍戳人保寿险金医保长期医疗险，20年保证续保新产品，责任更优秀

D、平安e生保长期医疗险（20年期）
医享无忧虽好，但健康告知也是非常严格。如果买不了，次选产品是平安e生保20年期。相对来说，核保能宽松一些。它也能保证20年续保，就是院外特药、质子重离子不能保证续保。有此缺憾，只能作为备选（识别图中二维码保障详情）



E、56-60岁首选——好医保长期医疗险20年版
好医保不如长相安以及医享无忧/蓝医保的原因主要在于院外特药责任。前者经社保报销后，可100%报销，好医保（20年期）只能报销90%。而院外特药的费用每月动辄上万，持续服用，即使差10%，那也是一笔大钱。所以，好医保可以作年龄大选择（通道在支付宝蚂蚁宝）另外好医保有一款保证续保6年的，院外药责任可报销100%，年龄大的朋友如果不介意6年保证续保，可以获得100%院外药责任，同时6年共享1万免赔额，核保宽松。
F、61-80岁首选——医享无忧（惠享版）这款产品，5年保证续保，对于60岁以上的人群非常友好。它还有两个优点。一是有机会降低免赔额如果没有理赔的话，免赔额每年降1千，最多能降4千。二是有机会豁免保费在保证5年续保期间内，若患重疾，接下来的保费就不用交了。如果买了这款产品，在1年后，不幸患了重疾。那么余下4年的保费就直接免了。另外，它的保费不贵，健康告知也较为宽松。比较适合60岁以上人群作为首选。（识别下图中二维码保障详情）


一年期优秀产品系列61-70岁备选——众安尊享e生（一年期）众安尊享是百万医疗的鼻祖了，这些年多次迭代升级，它的基础保障和增值服务没有问题的，核心责任还拓展了一般门诊。意味着像感冒发烧这种小毛小病，无需住院也能赔，和住院共享免赔额。质子重离子+重疾/特定医疗保险金，最高600万。可选保障也非常丰富。但它最大的遗憾是一年期产品，无法保证续保。前文也提了不保证续保≠不能续保，众安的体量和品牌正常情况下也不会轻易拒绝续保的。（识别下图中二维码保障详情）


核保相对宽松系列瑞华医保加（保证续保6年）、医小康（一年期）虽然它俩在保障方面，比不上前面的产品，但核保宽松，能让更多人买上。瑞华医保加：对肺结节、乳腺结节、核保宽松，乙肝小三阳也有机会买！其他产品无法标体的朋友们可以试试医保加。免赔额同样6年共享1万。


医小康：对甲状腺/乳腺结节、高血压、糖尿病、乙肝等核保宽松。这款产品的投保年龄广，支持满30天~70周岁人群投保，核保尺度也非常亮眼：支持在线核保，像三高人群都有机会投保。中度脂肪肝，肝功能升高不超过正常3倍，可以投保;乙肝大小三阳可以投保。无法标体买顶级产品的买这两款也不错（识别下图中二维码保障详情）


最后，如果身体条件仍然不允许的，可以买免健告医疗险产品，小编之前发过免健告保险合集（点击进入）
免健告产品适用与以上无法通过健康告知或患过大病情况，但无论健康状况如何，人人都应该配备百万医疗来转移风险，避免因大病返贫。

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作者：小馬保堂