购买百万医疗,有3个需要注意的地方

向往草原403

百万医疗险因其低保费、高保额、基本保障足，常常是消费者目前在医疗险板块的首选。但低价的同时，也代表我们会失去一些权益。之前说过了医疗险的很多优势，今天就聊一聊近几年大热门的百万医疗险有哪些短板，除了百万医疗，我们在医疗险板块的选择还有些什么？

百万医疗的“不足”：

1.一万免赔额，门槛不低
百万医疗之所以能做到高保额、低保费，有较高的门槛起付线是其中最重要的原因之一。
我们先来看几组数据：以职工基本医疗保险为例，国家医疗保障局统计了2012年至2019年的次均住院费用和统筹基金支出。


数据来源：2019年全国医疗保障事业发展统计公报
我们可以看到，直到2014年，次均住院费用才超过1万元，统筹基金支出部分在2019年占到住院总费用的66%。以2019年数据为例，当年次均住院费用是11888元，社保可报销7924元，个人需要承担3964。从平均数字来看，剩余自己需要支付部分远远低于1万元，这就无法触发百万医疗险的赔付。

再来看看城乡居民医保的情况：




数据来源：2019年全国医疗保障事业发展统计公报
城乡居民医保在2012年至2019年期间，次均住院费用均未超过1万元，以报销比例最低的三级医院为例，社保覆盖了59.7%的费用，结余个人支付仅余几千元。
当然，这样的设计是符合百万医疗出现的初衷：仅仅是为了解决大额医疗费用的开销。普通小病，负担几千元个人都能承受，也不会对日常生活有太大影响；大额医疗费用，则由百万医疗险来覆盖。
只是在实际住院情况下，以有社保费率前提下购买的百万医疗，很多情况是报销不了的，而大众会误以为只要住院就能够报销，在实际理赔中，体验感还是会打折扣。
2.社保结算前提限制
百万医疗费率最大的优势是以有社保身份购买，费用要低很多。保费便宜了， 相应的限制也出来了，以一款百万医疗保险金结算方式为例：



也就是说，如果想享有剩余部分100%比例赔付，前提是先通过社保结算，如果没有通过社保直接用百万医疗结算的话，赔付比例一般来说只有60%。
而在实际就医过程中，因为社保政策的规定和医疗限制，实际理赔上会有一些偏差。

举例 1：我国《社会保险法》第三十条规定了哪些情况下社保不进行报销：



例如比较常见的由第三方导致的交通事故，这块的费用应当由第三方的有责任方承担，社保不进行报销，此种情况，涉及到第三方、社保和购买的百万医疗，在实操案例中，也会根据实际情况做区分，先赔什么后赔什么，并不是说第一步就直接从百万医疗险进行赔付，也不能保证百万医疗能够100%报销。个中复杂，需要一案一议，理赔比例也会不尽相同。

举例 2：由于实际中一些政策的限制，对医院有床位周转率、住院天数要求，体现在患者身上，则会出现这些“尴尬”的情况：





对于一些危重病人，出院转院会不利于治疗及恢复，另外，如果治疗的医院是当地三甲权威医院，转院可能无法保证治疗和恢复效果。出于对病患康复的考虑，如果不接受转院出院的建议，就需要病人及家属自费处理，或者想办法再次办理住院，这个过程光是想想，都无限复杂繁琐。如果遇到这样的情况，百万医疗的赔付额度也会根据实际情况，可能会打折扣。
3.长期费用不低

随机选取了一款百万医疗和中端医疗，两款产品的全周期费率做横向对比：



由于中端医疗险，不限制和区分是否有社保身份，大大突破了需要先进行社保报销才能报销商业医疗险的限制，也给很多就医情况带来了便利。
同时中端医疗险的免赔额可以通过社保报销来对冲，虽然这款中端医疗的免赔额为3万，但如果社保前期进行过赔付，额度可以抵扣免赔额。因此在实践中，中端医疗无社保3万免赔额，门槛度可能是也会低于百万医疗有社保1万免赔额。
此次对比，以百万医疗有社保1万免赔额的费率，横向对比中端医疗无社保3万免赔额的费率。可以从表中读取到的是，5-50岁内，百万医疗有社保的费率优势明显，处于这一阶段的人群，相对住院概率低，重大疾病发生率也远低于5岁以上、50岁以后。但从55岁开始，百万医疗的费率就超过了中端医疗，随年龄增长逐年上涨幅度加快，例如表中的这两款，百万医疗的费率在70岁以后是中端医疗的两倍。
一般来说，50岁以后人的健康状况出现问题的概率是远高于年轻人群体的，可能使用到商业医疗险的概率提高了，发生重大疾病高额医疗开销的概率也更高。百万医疗的费率在两头高发年龄段的优势减弱。另外，百万医疗无社保情况下的费率，整体也不低。
当然，在预算有限的情况下，百万医疗依然是很好的医疗补充选择。毕竟在住院报销上，百万医疗险能起到很大的作用。只是太多的机构、个人和宣传过分放大了百万医疗险的用途和作用，让消费者误以为，百万医疗险是万能的、什么都能报销的、可以100%报销所有就医费用的，这是对百万医疗最大的误解。

如果个人预算充足，对就医有更高的要求，还有不同类型的医疗险可以选择。



作者：Daisy的分享空间