重疾险的常见病种和三种赔付方式

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这是馨爸的第318篇保险原创文章

作者：馨爸  微信号：qianxunszw



认识重疾险多一点，重疾险常见的病种和赔付方式

经常有朋友会问馨爸，你推荐的这款重疾险里都有哪些病种可以赔，病种全不全呢？重疾险是按照约定的病种进行理赔的，所以挑选重疾险需要挑病种以及该病种的理赔定义。

这个逻辑确实没有错，只不过如今确实不大需要了。因为有人帮我们做了把关了，这个人就是银保监会，2020年保监会公布了最新一版的 《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这一版规范要求所有的重疾险产品都需要包含28种法定的最高发的重疾病种，以及3种最高发的轻症，这些病种的理赔定义也都是按照保监会的统一定义。

28种高发的法定重疾大致占了重疾险理赔概率的98%，剩下的病种各大保司都会进一步完善到总计100多种重疾，这个时候100种重疾还是120种重疾，其实都差别很小了。

所以，一个重疾险产品所含的病种，是保监会和保险公司共同参与设计的，大头已经由保监会定好了，保险公司自行发挥的那部分空间很有限，且经过这么多年的激励竞争，大家的产品都趋向于完善且相差不大了。

如果我们认同这个逻辑，那么我们挑重疾险就省事多了，否则当真我们买一份重疾险还得先去学习下医学啊，那重疾险的配置也太不容易了。



接下来，馨爸要分享第二点，那就是重疾常见的赔付方式，一共有三种

第一种是确诊即赔，例如 癌症、慢性肝功能衰竭、严重原发性肺动脉高压、双目失明、严重帕金森等

第二种是做了约定的手术，例如 重大器官移植、冠状动脉搭桥手术

第三种是达成了某种状态，例如 脑中风后遗症（罹患脑中风后180天后，看肢体功能障碍的情况），深度昏迷，不论任何原因导致的96小时深度昏迷都算重疾

当我们处理理赔的时候，有可能一次出险会同时符合多种形式，例如良性脑肿瘤，在治疗过程中同时伴有深度昏迷，例如急性心梗，还会需要做冠状动脉搭桥手术。我们选择最有把握的一个病种去申请理赔即可。

另外，了解重疾险有三种赔付方式，也便于澄清误会，因为有朋友认为所有的重疾病种都是确诊即赔的，那实际上不是如此，有的是需要做完手术才能赔，脑中风更是需要等180天后再来看肢体功能的恢复情况。这样等着重疾赔偿金去治病就有可能来不及，大家需要有一个合理的期待。

最后，虽然重疾险病种都大同小异，但轻中症的病种，各大保司还是有一些差异的。我们在研究比对的时候，会做适当简化，那就是我们会用高发轻症的清单去检查该重疾险的高发轻中症病种是否都覆盖全面。经验证明大部分情况下 高发轻中症各大重疾险也都是全部覆盖的。如果需要这方面的对比，可以联系馨爸协助。



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