买重疾险需要注意的几点

刘冠华

文 / 老王

通过朋友圈筹款和各种新闻报道，经常看到很多幸福美满的家庭，被突如其来的一场大病击倒，要到处求人借钱甚至卖房治病。不幸得了重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，普通人很少有抵抗这种风险的能力。

所以，重疾险很重要，虽然我一直在说，医疗险是基础，但是有条件的家庭，重疾险也是一定要配置的。关于保险的配置顺序，可以参考这篇↓保险到底有哪些？有什么作用？看这一篇就够了！

很多人买重疾险，觉得重疾险很复杂，不知道要怎么选择产品
其实只要搞清楚下面这7个点，就能买对重疾险！01  预算是多少？永远不要让保费影响家庭正常现金流
预算多少比较合适？这个点很简单，但是我认为是最重要的。

在买重疾险之前，先跟家人讨论一下，或者问问自己，

“我每年在这个产品上花多少钱，不会有压力，不会影响正常现金流”

毕竟重疾险的保费基本都是大几千，或者上万，而且一交就是几十年，

所以我一般都会先帮助客户理清预算，不想出现断缴情况。

举个例子

2022年有个客户，是刚毕业没多久的一个妹妹，找到我说要买平安福，大致算了一下，每年保费1万+，但是当时她每个月的工资才不足一万。最后被我劝退了，先把每年200块钱左右的医疗险配置好，再选一个线上重疾险产品，极具性价比，保费在承受范围内，这样她安心，我也安心。
02  重疾病种越多越好？
现在很多重疾险产品，动辄保100种，110种，120种，甚至200种的都有。

那真的是保得越多越好吗？

如果你觉得是，那恭喜你踩了一个大坑！

很多保险公司为了凑数，把一些国内罕见的疾病都拿来凑数，比如疯牛病、埃博拉病毒等等


在人类生命周期中，疾病是可以用概率来计算的，所以原银保监规定了28种重疾险必保病种，占比已达到了95%以上。注意，这是必须要包含的。



其中，银保监规定的28种重疾病种如下：



上面这 28 种重疾，已经覆盖了 95% 的理赔，不管是保一百种、还是三百种都没啥差别，最大的猫腻反倒容易出在高发轻中症上。

对于轻、中症的注意事项，可以具体来找我详聊。

  03  先给孩子买重疾险

父母往往是一个家庭的经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，不仅家庭经济无以为继，子女保障也无从谈起。因此，在配置保障时，首先应该为父母投保，然后才是为孩子投保。



04  为了返钱牺牲重疾保额

买保险就是买保额！

现在仍有不少人买保险时，会考虑分红、返还等因素，然后导致保额很低。

咱设想一下，如果一个家庭的顶梁柱得了大病，三五年不能工作赚钱。

那全家人的生活，车贷房贷、老人赡养和孩子教育费，难道就靠着不到十万块，甚至四五万来支撑吗？

这点保额根本不够用的啊...也正是因此，我才会一直跟大家强调：

买重疾就相当于买保额，而且最好要覆盖你 3～5 年的收入才够用，将来出了事，才能真正帮到你！

05  重疾险捆绑销售

大部分人去买重疾险的时候，都会碰到一个现象：

保险公司要么是捆绑了寿险；要么是带上了返还、分红等各种各样的责任。

不管你是否真的需要，通通塞在一张保单里面卖给你，这就好比你去超市，只想买两个苹果，结果被推销买了昂贵的水果篮一样，花了高价买了很多本来不需要用到的东西。

而且这么一套全家桶弄下来，价格能给你升到八九千，甚至上万。

那这么贵，怎么才能卖出去呢？销售会提醒你：

降低保额！

只要把 30 万降到 10 万，保费就能相应降到了两三千，只有这样大部分人才能负担得起。

但说实话，10 万的保额就算买了，真要生重病了也根本不够用；

而且更扎心的是，哪怕咱咬牙上了车，也不一定能买到一分价钱一分货的产品，比如返还重疾险，等到七老八十，保险公司才会返给你早已贬值的钱，有什么意思呢？

最典型的是平安福，买了一大堆，都不知道是什么，有兴趣的可以看这篇↓

平安福，到底有哪些用？要不要退掉？

其实，咱们买重疾险，最主要的就是图个实用的重疾保障，现在赚钱生活不易，谁也不想搞得缴费压力那么大。

所以说，买重疾险就买重疾险，不要捆绑去买。

06  赔付次数越多越好吗？

相比单次赔付，多次赔付的意义在于让保障更加长久、更全面。

对于赔付次数，我们首先要搞明白，哪些疾病是高发，且容易复发、转移，只有这些疾病，多次赔付才有意义，其他的比如肢体缺失，难道还能有第二次？

那哪些疾病容易高发、复发、转移？

最常见的就是恶性肿瘤（就是我们常说的癌症），还有心脑血管疾病。

恶性肿瘤是最容易复发和转移的，如果一份重疾险对恶性肿瘤能在复发和转移的时候也进行赔付，那对于我们的生活帮助就会很大。

07  能省钱的重疾险投保方法

我之所以写这篇文章，就是看到太多朋友预算有限，本来只想买个生病能赔的重疾险，却总是踩坑，很难找到好产品。

那为了大家都买到真正划算、又好用的重疾险，我把专门花了两周时间测评出来的、优秀重疾险产品，有需要的可以来聊。



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作者：是老王的王