终于有新定期寿险上线了

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01今天来跟大家介绍一款新定期寿险产品——定海柱3号。看名字，大家很容易想到它是定海柱2号的升级产品，但其实定海柱3号更换了承保公司，由国富人寿承保，与定海柱2号是完全不同的两款产品。单纯从保费上来说，曾经的定海柱2号应该算是最便宜的定期寿险，但我对它并没大力推荐，最主要的原因是，其他定期寿险的免责条款都仅有3条，而定海柱2号的免责条款实际上有4条。别人都3条免责，就你4条，那从保险公司角度来说，这多出的1条免责是不是挺重要？既然对保险公司重要，那对消费者肯定不利。那在保费相差不是太多的前提下，我还是愿意买仅有3条免责的。也因此，对于定海柱3号这款产品，最主要的看点有两个：1、是否依旧是最便宜的定期寿险，甚至在性价比上更进一步？2、免责条款是否有改进？下面我们就来重点了解。
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我们先来看免责条款：

结果很明显：
定海柱3号的免责条款也只有3条了，与其他几款优秀定期寿险免责条款一样。再来看保费：


初看并没有惊喜，因为定海柱3号比定海柱2号贵。但是定海柱3号必选保障包含了航空意外/水陆公共交通意外额外赔付100%保额，比定海柱2号贵也是很自然的。
好在大麦旗舰版定期寿险也可选航空意外/水陆公共交通意外额外赔付，在保障相同的前提下，定海柱3号比大麦旗舰版稍微便宜。所以，可以大致认为定海柱3号性价比第一优势算是保住了。
但还是得说，定海柱3号以及之前定海柱2号在保费上的优势是很微弱的，微弱到都有些可以忽略不计。
03定海柱3号在必选保障之外还新增了一些可选保障，这也是目前保险产品升级的常规套路了。
定海柱3号的可选保障有三项，如下：


猝死关爱保险金大家不会陌生。一麦相橙定期寿险、阳光擎天柱7号定期寿险都有类似保障。它提供的保障是：65岁前猝死，额外赔付50%保额。身故或全残特别关爱金算稍有特色。它提供的保障是：45岁前身故/全残，额外赔付50%保额。这一保障类似于重疾险中60岁前患重疾额外赔付。设计这样的一项可选保障，逻辑上也是合理的：它可以增加我们45岁前关键年龄段的寿险保额。理论上来讲，我们的寿险保障需求随年龄增加是逐渐减弱的。
比如说，50岁身故，虽然对家庭还是有经济上的影响，但是这时候小孩基本都成年了，要比身故时小孩才三五岁强很多。
所以，理论上来说，我们买定期寿险，40岁的保额要比50岁多，50岁的保额要比60岁多。
现实中，我们也能实现这样的保额目标，比如定期寿险分三份买，一份保40岁，一份保50岁，一份保60岁就行了。
但我为什么没有建议大家按这样的方案买呢？
因为在实际生活中，通货膨胀已经帮我们达到了类似的效果。40岁的100万肯定是要比60岁的100万值钱的。换句话说，虽然我们30-60岁购买的是一样的寿险保额，但从购买力来说，40岁的保额是要比60岁高的，因此我们也就没有必要刻意增加或减少某一年龄段的保额了。如果你认为需要刻意增加45岁前的寿险保额，那考虑通货膨胀因素，可能你45岁后的寿险保额是不足的。所以啊，身故或全残特别关爱金这项保障，理论上来说很棒，但考虑通货膨胀因素后，就让人又感觉不那么的有吸引力。
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下面我们来看看特定重度恶性肿瘤关爱金。


它提供的保障是：患特定的5种恶性肿瘤，且因这5种恶性肿瘤身故，额外赔付30%保额。这一保障的设计逻辑是什么呢？
可能是，保险公司认为被保人患恶性肿瘤，看病治疗等会花大量的费用，那其身故后，家庭需要更多的寿险保额补偿。但为什么仅仅针对5种特定恶性肿瘤才有额外赔付呢？
这我就不知道了。

04
定期寿险的比拼，还有一项是健康告知。
定海柱3号的健康告知是否宽松呢？如下：


总体来说，定海柱3号的健康告知还是比较宽松的，与同类产品在差不多的水平。没有问到肿块、结节、息肉等相关问题，所以有肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、肠息肉等都可以放心购买；也没有问到乙肝、肝炎，有乙肝病毒携带的伙伴也可以放心购买。

05最后我们还是来看看定海柱3号与同类产品的对比：


几款产品总体上来说依旧差别不大。一麦相橙、阳光擎天柱7号的最大优势是没有等待期，但要比定海柱3号附加猝死保障稍贵一点；
大麦甜蜜家2022是需要夫妻共同投保的，针对夫妻同一意外身故，有额外赔付。
大麦旗舰版在基础保障上对定海柱3号已经没有优势了，定海柱3号的保费与它差不多，但自带航空意外/公共交通意外额外赔付。
最后选择：
如果没有特殊需求，可以考虑购买定海柱3号，虽然说没有明显优势，但也没什么缺点，在某些方面与同类产品比还稍微有一点点优势。如果是换产品，看中保障无缝对接，可以选没有等待期的一麦相橙、阳光擎天柱7号。
如果想夫妻共同投保，可以选大麦甜蜜家2022。

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作者：Jun保屋