香港保险收益7%!闭眼吊打内地3%,是什么让你还不行动起来?!

因醉鞭名马幌

随着731的集体下架，保险利率3.5的时代一去不复返了，很多东西都是失去了才会觉得可惜，于是把眼光投向了香港保险，因为听说香港保险的利率可以达到7％，那么香港保险适不适合购买呢？

今天来深入扒一扒香港的保险

作为亚洲的金融中心，香港是目前全球发展最为成熟的保险市场之一，保险密度排名亚洲第一，香港的保险历史悠长，许多在港经营的保险公司有百年之久。

香港的保险公司



1，友邦保险

友邦保险于1919年成立于上海，至今有逾百年的历史，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，1931年在香港开展业务，至今覆盖亚洲18个市场，同时友邦保险持有中邮人寿保险股份有限公司的24.99%股权。

截至2022年12月31日，集团总资产值为3，030亿美元。 集团透过遍布亚洲的庞大专属代理、伙伴及员工网络，为超过4，100万份个人保单的持有人及逾1，700万名团体保险计划的参与成员提供服务。



2，保诚保险

保诚集团于1848年成立，创立至今175年，保诚自1964年起服务香港市民，1994年，保诚集团亚洲成立，香港作为总部。2023年，保诚保险于澳门设立分行，为当地市民提供健康保障及金融解决方案，而公司的业务将遍布整个大湾区。

目前保诚集团管理资产达6,570亿英镑，在伦敦，香港，新加坡，纽约四地上市，是世界领先的国际金融服务集团之一。主要为全球2,600万名客户提供保险及金融服务，在港客户超过130万，



3，安盛保险

AXA安盛集团创立于19世纪初，至今已有200年的历史，是目前世界上最大的保险公司之一，连续十年全球保险第一品牌，也是全球第三大资产管理集团

1995年收购澳洲国卫集团及其香港子公司，标志着安盛正式进入香港市场，安盛集团于全球51个国家拥有9300万名客户，其管理资产过万亿美元 。



4，宏利人寿

宏利人寿于1887年成立于加拿大多伦多市，是加拿大最大的人寿保险公司之一，分别于多伦多,纽约，菲律宾和香港上市

宏利香港于1897年开业，至今125年，是在香港持续经营历史最悠久的人寿保险公司，香港超过240万客户提供了保险服务，也就是全香港大约每3个人就有1个是宏利保险公司的客户。



5，富卫人寿

富卫的前身是大名鼎鼎的 【荷兰国际集团 ING】，而作为百年企业的ING对于熟悉环球金融的人们可谓如雷贯耳。2012年10月，李嘉诚二儿子李泽楷，宣布收购荷兰国际集团(ING)港澳及泰国业务，经重新包装后，于2013年8月宣布“ING香港”正式改名为“富卫香港”。

富卫集团业务遍及亚洲是个市场，服务客户超过一千万，截止去年年底，新业务保费位居香港第三，澳门地区的业务增长排名第一，总资产规模逾一千亿港币。



6，富通保险

富通保险前身富通(Ageas)是国际保险公司，拥有超过180年丰富保险经验，位列欧洲20大保险公司之一，业务集中于占全球保险业最大份额的欧洲及亚洲巿场。富通保险于1985年进入香港，是香港市场主要的保险公司之一，至今已经服务香港超30年。

2019年，新世界发展收购富通保险，自此富通保险正式成为新世界集团全资附属公司，（新世界公司于1970年成立并于1972年在香港上市，为香港恒生指数股份之一）。



香港保险有哪些优点

1，收益更高

从实际收益来看香港的保险收益确实可以达到6－7％，而相对于内地近期从3.5％的下架，现在只有3％来说确实要高出不少。

香港的理财险以分红为主，而内地的以固收为主，香港保险虽然预期年化收益率比较高，但是保证收益通常不足1％，内地即使有保底2.5％的万能账户实际收益也不如香港的高。

保险公司通常收到客户的保费拿去做投资，扣除运营成本后将大部分的收益分配给客户，保险公司也能从中赚取利差，香港和内地保险收益率的区别在于两地的资本市场和投资结构不同,决定了储蓄险的收益形态区别。

香港储蓄险的资金投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。其实更像境内的股债灵活配置型基金。

内地储蓄险的资金投资中，监管实行差异化监管，股票最高不超过45%，但从现实数据来看，股票投资占比不足10%。



内地股票市场牛短熊长，债券市场因中国还处在新兴市场阶段，市场利率长期平均而言高于发达经济体。

海外市场美股长达十多年的牛市仍在持续，市场利率长期维持在0左右。（当然最近一两年美联储加息很猛，主要是短期内为控制通胀）

香港的收益虽然高但是分红收益是不保证的，香港的理财险其实更像是股债灵活配置的基金，保险公司既可以在投资收益变现好的时候给客户更高的回报，又能降低低利率环境下的风险，长期来看香港保险收益确实不错，这得益于美股的牛市，但是金融市场的变化巨大，并非能够保证长期的高收益。

而内地的保险更显是一种固收类的理财，保险公司必须按照合同约定的责任到期支付，这对保险公司的投资经营能力有一定的要求，同时对客户的收益保证性更强。

2，无限次的更改被保人

买过内地保险的客户都知道，我们可以变更投保人和受益人，但是人寿保单通常以被保险人的寿命作为标的，随着被保险人的身故，保单也就终止了，因此在保险合同成立之初，一旦确定了被保险人，就不能再做变更了。



而在香港保险不少产品是可以变更受护人（香港保险把被保险人称为受护人），上面讲到香港保险产品的分红收益较高，如果保单合同终止也就意味着失去了分红的利益了，因此香港保险设置了可以无限次转换受护人的功能，从而实现资产的长期传承，减少因受护人身故而导致财富积累中断的风险，同时避免遗产税 家庭纠纷 债务和税务的等一系列的问题。



不过这一优点内地的保险的公司也有设计，今年已经有不少都带有第二被保人的出产品出来，如有需要可以联系夫子保。

3，多种货币可以相互转化

在全球经济大衰退的局势下，个国家货币贬值的速度不同，地缘政治有较大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，如果持有的是单一货币风险就更大了，如果一份保单资产可以兑换世界主流货币，而香港是亚洲的金融中心，流通的货币主要是美元和港币，因此香港保险无疑相当于配置了境外资产。

香港保险可以投资全球的市场，投资策略的自由度更高，因此不仅在收益上更高，而且资金配置也可以实现全球的统筹和集散。



从去年开始香港各大保险公司推出了可转换货币的长期保险储蓄产品，产品可以涵盖美元、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、港币、澳门币、新元9种主流的世界货币，且各币可以自由转换，让客户可以根据时事变幻和个人需要来转换货币以应对潜在的货币风险。鸡蛋不要放在一个篮子里，通过分散货币的方式，确保家庭资产可以应对不同的金融和政治环境。



通常从第三个保单年度起，每年可以转换一次保单货币，保单的现金价值可以继续滚存，通过配置多货币资产的方式，可分散汇率风险，对冲通货膨胀和资产缩水，特别是对于熟悉国际金融市场的客户，可以通过货币转换的功能抓住市场机遇，获得超额收益。

如果未来孩子要出国，无论去哪个国家生活和工作，都可以通过此功能转换更对应国家的货币，减少很多货币兑换的麻烦。



4，简易信托

寿险保单通常是在被保人身故的情况下保险公司会赔付一笔保险金，在内地这笔保险金通常由受益人一次性领取，当然大部分的情况下这是合理的，同内地的保险不同的是，香港保险加入了信托的功能，保单持有人可以在身前启用此项功能，即可要求保险公司按照自己的意愿来分配保险金，比如按月、季度、年等不同频次发放，从而避免了一次性领取后受益人的挥霍行为。

简易信托的功能更能体现出保单持有人的良苦用心，设置好保险金的赔付方式后，既然确保保险金有效给付，又能确保受益人可以长期领取，避免受益人领取到一大笔保险金后无法有效管理好的尴尬局面，如挥霍、被骗、赌博等等，这些并非投保人希望受益人获得保险金的初衷。

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作者：海外甜甜圈