定期寿险VS终身寿险,为你在乎的人

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今天说说寿险。

什么是寿险？以人的生命为保险标的，以身故或全残作为保险责任的险种。

按保险期间来划分，寿险分为定期寿险与终身寿险。

最近帮人整理保单，发现大多人都有从传统大公司购买过主险为终身寿险的产品，甚至还帮小孩子买过主险为终身寿的险种。

小孩子要买寿险吗？不用。要买终身寿险吗？更不用。

为什么？这就要从寿险各险种的作用和区别来说了。

定期寿险

定期寿险，顾名思义，是保一定期间的，比如保20年、30年，或是保到60岁、70岁这种。

为什么偏偏要保这么一段期间呢？



按大多数普通人的人生步骤来说，25开始参加工作，结婚生子，买房买车，房贷车贷，子女教育，父母赡养，未来养老准备，上有老下有小中间有负债，这样的生活大概持续到60岁，这个时候，房贷也还完了，子女也基本能独立了，肩上担子基本卸了，赚钱能力也基本没了。

25岁-60岁，是人这一生的责任重大期，定期寿险保障的便是这段时间的风险。

定期寿险保的是，在责任重大期，在家庭最需要你的时候，一旦发生意外，房贷无法偿还，子女没钱上学，老父母无人照顾的风险。

定期寿险购买的保额，一般为：车贷房贷各种负债+子女未来教育费用+父母赡养费用+10年生活费用。

还有一种简单的计算方式，年收入法，如果发生意外，想给家人留几年的收入？一般是5-10年。

如果家里是两个人赚钱，可以按收入比例分摊承担的保额。

即便是家庭主妇/夫，即便不直接带来经济收入，最好也要配置50-100万保额。

由于定期寿险保障的是一定期间内的风险，这笔钱保险公司并不是必然支出，所以保费相对低廉，用很少的钱，用大的杠杆，撬动最大的经济保障。

定期寿险，算是我本人最爱的险种。定期寿险，是我爱你的方式

保险界对定期寿险有这么一个形容“活着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”，一句话，也算是道尽了每个处在责任重大期的人肩头的担子与不易。

终身寿险

终身寿险，顾名思义，保障到终身。

因为人固有一死，这笔钱保险公司是必然要付出去的，所以终身寿险的保费比定期寿险要贵很多。

对于30-40岁的人来说，同样保费情况下，能购买的保至60岁的定寿保额是终身寿保额的好几倍，男性大概5-6倍，女性大概8-10倍。

从这里可以看出，终身寿险并不是一个很好的风险转移的工具。从转移风险的角度来说，高杠杆的定期寿险才是最能体现保险本质的产品。

那终身寿险的作用是什么呢？终身寿险主要用于高净值人群财富传承之用。

举个栗子：老张手上有1200万元，他有一个女儿一个儿子，以及一个不为人知的非婚生子。

考虑到财产传承的问题，老张以自己作为投保人和被保险人购买了三份终身寿险，三份寿险受益人分别为儿子、女儿、非婚生子。

每一份各累计投入保费400万，保额各为1200万元。

老张百年之后，三个子女均能拿到1200万元理赔金。

由这个栗子可以看出终身寿险的几个作用：

（1）定向传承功能

指向受益人，身故保险金不会被当成遗产，从而减少了遗产纠纷。

保单只有投保人、被保险人、保险人、受益人知道，有良好的保密性。

而且也规避了（未来可能会征收的）遗产税。

（2）杠杆功能

从上面的栗子可以看出，老张手上的1200万元通过购买保单，最后成为了3个1200万，这就是保单的杠杆效应。

（3）门槛低

信托也有终身寿险的传承作用，但信托的订立门槛在1000万元以上。

总结

（1）定期寿险，活着是一台印钞机，倒下是一堆人民币，留爱不留债，爱她/他就买它。

（2）终身寿险，财富传承工具，避税、保密、杠杆、门槛低。

（3）定期寿险是消费，终身寿险是资产，现金价值高，可在需要钱时作贷款之用，而且保单贷款的利率也低于一般的商业贷款。

（4）回到开头那个给小孩子买终身寿的保单，小孩子肩上有经济责任吗？没有。小孩子有什么资产要传承吗？没有。

（5）有些人偏爱终身寿，因为心里觉得这钱没白花，早晚会回来的，一些保险销售人员也喜欢推荐终身寿险，一方面迎合客户心理，当然更重要的原因大概是，件均保费高，佣金高。但如果只是为了应对风险，终身寿险并不是普通人的好选择。

（6）寿险，不管是定期寿险还是终身寿险，都是爱与责任的体现。购买寿险的人，此生都一定有着他在乎的人。





               
作者：今晚不失眠