打破市场瓶颈,蓝医保重磅升级推动百万医疗走向普惠

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保观 | 聚焦保险创新

在近日举行的战略行动发布会上，太平洋健康险联合太保数智研究院共同发布了保险与服务数字化解决方案，依托太数通提供的“工具平台、数据资产、算法模型”三大底层能力，将数字化贯穿从营销、核保到理赔服务所有互联网业务价值链的核心环节中，实现了“一站式、端到端、全周期”的解决方案。

本着“产品及服务”的价值主张，太平洋健康险一直在深耕王牌百万医疗险产品——蓝医保，而在此次发布会上，太平洋健康险优上加优，再次对产品进行重磅升级，在拓展保障边界之外，围绕保险+健康管理，再上新层次。

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健康险多年发展后现颓势

医疗险创新势在必行

近十年来，受益于消费者保障意识的增强、保险需求的提升以及产品创新，国内健康险市场见证了飞速发展，规模不断扩大。其中，作为推动增长的一重因素，百万医疗险从创新到落地，在经历爆发式增长后，也迎来成熟期，无法再为健康险市场提供动力。

根据原银保监会发布的2022年全年保险业经营情况数据，健康险承压明显。这一险种去年全年共实现保费收入8653亿元，同比仅增长2.4%。其中，人身险公司的健康险实现原保费收入7073亿，同比微增0.06%；财产险公司的健康险保费收入1580亿元。增长趋势上，健康险再也达不到前两年20%至30%的水平。



同样，由中国银行保险报、南开大学金融学院等机构共同发布的《2021互联网健康险保障指数》也显示，“商业健康保险购买情况”这一指标出现较大降幅，造成因素包括行业整体发展速度放缓影响了互联网健康保险的销售情况，2020 年健康险保费收入8173 亿元，2021 年8803.6 亿元，保费增速7.7%，2021年商业健康保险行业整体虽然保持着增长势头，但保费收入增速出现较大幅度下降，为近5 年来最低水平，行业整体发展速度放缓影响了互联网健康保险的销售情况。在此之上，产品新规和监管政策出台交叉影响，导致曾经在互联网渠道热销的百万医疗险、重疾险等产品进入调整转换期，产品数量减少、消费者购买惯性和观望心理对互联网渠道健康保险的销售情况造成影响。

这些数据无一例外地表明，近年来，健康险保费增速放缓，亟需寻找属于自己的“第二增长曲线”。

数据揭示颓势的另一面，是医疗险市场呈现出的白热化竞争。百万医疗险从早期的高保额、低保费走红互联网，发展到当下已是精益求精，保障上趋于大而全，保额越来越高，保障范围纳入医疗、重疾医疗甚至门急诊，质子重离子保障、CAR-T新疗法、癌症特药更是不在话下，有些平台甚至推出了“0免赔”百万医疗险，而覆盖诊前诊中诊后全流程的健康管理服务已经与百万医疗险密不可分。由此，百万医疗险面临一个更加卷的市场，唯有创新、个性化才是破局之道。

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2023蓝医保重磅升级

从产品、服务与价格上打造标杆产品

百万医疗险的升级已经成为必行之策。将特药从88种拓展至130种，将健康服务从11项拓展至25项，实现用户全生命周期与全病程管理，拓宽95折投保优惠的适用面，将家庭单的优惠门槛由3人降到了2人……2023版蓝医保在产品和服务上的升级，不仅将百万医疗险的保障拓宽，重申了产品意义，更在保险与大健康融合、协力构建大健康生态的浪潮中，诠释了一种新的全方位产品构建与服务体系。

保障进阶：特药保障从88种拓至130种

根据世卫组织下属机构国际癌症研究机构（IARC）发布的2020年癌症数据，2020年全球新发癌症病例1929万，其中男性1006万例，女性923万例；中国新发癌症病例457万例，发病前3位为肺癌、结直肠癌、胃癌。当年死亡病例为30万例。



来源：IARC

IARC的报告同时指出，在本世纪，癌症预计将超过心血管疾病，成为大多数国家过早死亡的主要原因。换言之，癌症已经成为威胁健康的头号杀手，而更严重的是，癌症带来的经济压力也不容小觑。国内治疗癌症的每月花费高达2-6万元，且并未入医保，要纯自费。

面对癌症带来的经济压力以及持续增长的特药需求，国家医保不断将特药纳入其中，同时，保险公司也在推动努力，致力于覆盖更多治疗癌症的特药、新药。

2023版蓝医保的一项重要升级中也拓展了特药种类，将保障范围从88种扩展至130种，新增药品特别纳入了治疗胃肠道间质瘤的泰吉华、治疗肺癌以及甲状腺癌的普吉华以及治疗白血病的贝博萨和拓舒沃。

以泰吉华为例，此前基石药业宣布，为降低患者的治疗费用，提高药物可及性，自2023年4月1日起，泰吉华（100mg）建议价格调低至17207.6元人民币，300mg建议价格调低至39900元人民币，降幅达到17.7%。

虽然药企已经在惠及患者方面开了头，但蓝医保百万医疗险的保障将惠及患者的理念践行到底，为患者承担了药品费用，免其经济负担，拓宽了保障。

全生命周期健康服务与全病程健康管理塑造“两全”服务

在寻求建立大健康生态、促进资源融合实现共赢的浪潮中，“保险+健康管理”也成为健康险行业发展必走的路，医疗险也如此，尤其是，百万医疗险产品推动健康管理成为标配。

在健康服务这一层面上，2023版蓝医保百万医疗险全新升级了“四位一体”健康服务，覆盖预防、诊断、治疗、康护4个阶段，把“健康管理”服务项目从11项扩展到了25项，实现用户全生命周期与全病程管理。



例如，在健康管理上，不仅涵盖常规的线上问诊、中医在线问诊、体检报告解读等项目，对于家庭单用户还额外新增了心理咨询以及AI齿科服务。

相比于其他几个方面，健康管理这一层面超越了“病发赔付”的范畴，将服务拓展到未使用医疗的所有投保群体，通过齿科、心理健康等健康管理服务，提升用户投保的获得感，将“即买即用”落到实处，同时也在一定程度上预防了风险，形成了险企和用户的双重利好。

而在全病程管理上，则涵盖了国内外专家诊疗、全流程就医服务以及专业康养。国内外专家诊断集中了优质医疗资源，如不幸罹患约定范围的重大疾病，可享受二次诊疗、病历资料再评估，获得后续治疗意见。

康护服务则提供院内护工、上门护理、基础医疗护理服务，升级后的服务新增特药送药上门，以及全球找药服务，为术后病人及时提供需要的药物。



值得注意的是，蓝医保的服务升级面向全体新老用户开放，无理赔老用户也可转保新产品。

可以看到，健康管理之外的三个方面则相应针对需要医疗服务的群体，从医疗服务的优质性、可及性、全面化、精细化入手，致力于提供完备的全病程健康管理，这几个方面和第一点结合起来，则实现了保障用户的“两全”服务，即全生命周期的健康服务与全病程的健康管理，为所需群体带来不同便利。

无理赔持续95折、家庭单续保最高低81折

在产品保障与服务升级后，蓝医保也“升级”了家庭单权益和续保优惠，升级后，只要没有发生理赔，就可以一直享受95折优惠。



同时，针对家庭单的优惠门槛也由原先的3人降到了2人，即2人及以上家庭成员投保即可享受95折优惠。

更重要的是，用户参与健康分任务，达标后的优惠奖励可与家庭单优惠相叠加，健康分满360分的用户，续保最高可以享受81折优惠，真正实现让用户越用越划算。

作为健康险的构成部分，百万医疗险一直被认为是丰富产品供给和保障的一部分，却比较少地与普惠沾边。蓝医保通过推出健康分互动、家庭单权益，提供了相对优惠的保费，将百万医疗险向普惠拉近，更推动了家庭责任、家庭理念的践行和延伸。

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谋求高质量发展

医疗险需贴近消费者、坚持创新

经过多年发展，经济逆风、市场参与者增多、产品同质化严重等问题积重难返，商业健康险保费大幅放缓，百万医疗险的发展也深受影响。

然而，伴随着《2030健康中国规划纲要》、《健康保险管理办法》、《十四五”国民健康规划》等一系列国策的出台，健康险的重要性地位得以突出，健康险产品的发展机会也近在眼前。作为健康险市场的构成部分，未来，医疗险的发展需要遵循产品迭代和创新以及满足消费者的新型需求两条道路。

无论是产品同质化、还是力求保障更加全面，产品迭代和升级一直是百万医疗险未来的发展重点。放到行业内来说，目前一些爆款百万医疗险产品都一直在延续每年迭代的路径，将保额提升到更高，添加更多新药、特药、医疗以及健康管理服务，力求将百万医疗险的功能提升至填补保障缺口、促进普惠上。从行业上来讲，各款百万医疗险产品的升级迭代有助于通过产品完善，产品+服务的搭配组合，加强行业竞争，为发展提供动力。

另一方面，百万医疗险的进一步发展则需考虑满足新型消费者的需求，通过洞悉他们的特点，力求实现这一市场的进一步发展。从偏好上来讲，年轻一代的消费者更偏向互联网渠道，对应到百万医疗险产品上，就是产品的售卖渠道、提供服务的渠道和方式，要契合消费者偏好。从特点上来说，新型消费者更加看重获得感，对服务的感知也非常深刻，对应到百万医疗险产品上，则就需要克服传统保险产品获得感不强的现状，通过融合健康管理服务，提升相关服务和体验的获得感。

在百万医疗险向前发展的洪流中，2023版蓝医保的重磅升级为自己赢得一个席位。这些离不开太平洋健康险对“健康是更长情的陪伴”这一理念的坚守，离不开太平洋健康险建立的“1+N+N”的原子化产品体系，更离不开即将上线的全新理赔服务的支持。正因为有了这些，太平洋健康险才能推出蓝医保长期医疗险产品，将对保险责任、服务内容升级和搭配的权利交给用户，并通过理赔管家、自助快赔的全称透明服务，为用户解决理赔痛点。

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作者：保观