90%的人都买错了?,孩子的重疾险怎么挑才不会踩坑?

唰唰冷呵映

父母都想把最好的留给孩子但是在给孩子买重疾险时，是不是遇到这样的苦恼：给孩子买重疾险到底要多少钱？给娃买重疾险，保30年还是一辈子？这么多产品，到底哪个最好？

.....
很多朋友买保险时都会有过同样的疑惑,今天我就来聊聊这些问题全讲清楚，让你少走弯路！本文主要内容分为：

少儿重疾VS成人重疾，给孩子买哪个？

给娃买重疾险，保30年还是一辈子？

买对孩子的重疾险，这4步不能省！

        少儿重疾VS普通重疾，选哪个？

在挑选具体产品时，很多父母都会纠结这个问题：想给孩子买份重疾险，但是究竟该选少儿重疾险还是成人重疾险呢？

从保障内容来看，两类产品基本保障内容一致。一般来说，它们同样都包含重疾、中症和轻症保障，但在延伸保障方面，它们的侧重点不同。

少儿重疾险会加大对少儿特定疾病的赔付力度，而成人重疾险则更注重成人高发重疾的保障。

从保费预算来看，选成人重疾险会略贵一些，但差别也不会很明显。

1、产品保障方面

两类产品都有基础的重疾、中症、轻症保障。

其中：少儿重疾险注重少儿高发特疾保障，比如白血病、严重川崎病、严重瑞氏综合征等，对孩子来说，保障更有针对性。

而成人重疾险注重成人阶段的疾病保障，一般设置60岁前重疾有额外赔，不限重疾病种；

部分产品的轻中症保障还能自由选，其次还可自由附加重疾二次赔、高发心脑血管疾病二次赔，产品形态更灵活，附加责任更多，灵活度更高。

2、保障期限方面

少儿重疾险选择更灵活，可以选保20年、30年，或者保至70岁、80岁、保终身；

而成人重疾险一般只能选择保至70岁，或保终身。

3、费率方面

由于小孩子发生重疾的概率比成人低，因此少儿重疾险的费率也相对较低，杠杆率更高。

而且少儿重疾险一般会有保额限定，因此免去了体检，这也是优势所在。

那么，给小孩买重疾险，应该选哪种？

保鱼君建议从不同的保障重点，以及不同的阶段来分析。

情况1：孩子年龄小，侧重做好少儿时期保障，选择少儿重疾险。少儿重疾险针对少儿的高发疾病作了专项保障，更有针对性。

情况2：如果不仅着眼于少儿时期的保障，也注重成年时期的保障，可以选择含少儿特疾保障的成人重疾险，这样不仅一定程度上既加大少儿时期保障力度，也注重成年后的疾病风险。


        给娃买重疾险，保30年还是一辈子？
少儿重疾险的保障时间一般可选择保定期（保 30 年、保至 70 岁）或者终身。保障时间越长，价格自然也越贵。下面，我们一起看看保定期、终身的重疾险有什么特点：

保定期：无论保 30 年或 70 岁，价格较便宜，但到期后就会失去保障，这时候重新买重疾险不仅价格更贵，而且万一身体条件变差，可能买不到了。

保终身：价格贵，可以保一辈子，不用担心保障中断，适合预算充足的朋友。

从保障期限的角度来说，保终身确实更好，但并非适合所有人，因为预算我们也得考虑到。

如果预算紧张，还能选终身吗?买重疾险就是买保额，如果预算不足的情况下，我们建议选择保额高的，保障时间短的。虽然保障时间仅 30 年，但有充足的保额，能有效地抵御风险。

如果为了延长保障时间，降低保额，那么如果万一发生重疾，能赔的钱只有 20 万甚至 15 万，通常是不够用的。

这里建议大家，在预算紧张情况下，优先考虑保额，再考虑保多久。等预算充裕后，再补充一份保终身重疾险也是可以的。


        买对孩子的重疾险，这4步不能省！
其实无论保障期限还是赔付次数，都不是买重疾险最主要的考虑点。

因为这一切的一切，都要建立在保额买够的前提上！

3.1 保额要充足

大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。

保额买够了才能保证大病来临时，这笔钱足够支撑各种开支。

一般来说，成年人买重疾险，保额包含3大块：治疗费+收入损失+其他费用。

小孩子虽然没有收入，但重疾的治疗费可一点不便宜，就像前面提到的少儿高发白血病，平均治疗费用在30万-100万。

另外，重疾的治疗周期一般比较长，家长专门照顾孩子也会耽误工作，这期间的收入损失，其实也应该考虑进保额里。

所以，给孩子买重疾险，保额至少要买到50万。

3.2 看预算进行取舍

预算有限的情况下，优先考虑单次赔付重疾险。先把保额做到50万，然后再看手头的预算能买定期还是终身。

如果选择50万保额和保终身后，预算还有多，那就可以一步到位考虑多次赔付的重疾险了~

3.3 挑选产品，病种要全面

这里说的比较病种，可不是让大家看A产品保100种疾病，还是B产品保100种。

银保监有规定，只要是重疾险，就必须包含28种重大疾病。而这28种已经占据重疾出险的95%以上了……

给孩子买重疾险，我们真正该关注的是少儿特定疾病！具体疾病种类前面已经讲过，这里就不多阐述，还需要特别注意的一点是它的保障时间。最好是选择没有限制的。

3.4 投保人豁免不能忘

现在很多重疾险都能附加投保人豁免：

如果父母作为投保人发生了约定的事故，那么孩子这份保单剩余的保费就不用再交了，保障依然继续。

换句话说，万一父母出了什么意外，孩子日后也还能有份保障！

所以保鱼君建议给孩子买保险时，都附加上「投保人豁免」，价格不贵但功能很实用~

结语

孩子总是父母的心头肉，做父母的都想给孩子最好的东西。

但买保险这事，有时贵的真不一定就更好，今天聊到的挑款关键点，大家一定要多消化几遍。如果想更详细的探讨，欢迎私聊~



作者：宝宝姐讲理财