百万医疗知多少?条款篇(一)

俺乃小潜mg

以下内容转自自己的视频号文字版。感兴趣的朋友、可以浏览、阅读。视频号名称同公众号名称。接下来会和大家聊一聊百万医疗。相信很多朋友对这类保险产品并不陌生，我们目前接触到百万医疗的机会还是挺多的。之所以想要探讨百万医疗，一方面是工作中咨询百万医疗的客户比较多；另一方面，在工作中发现，很多朋友虽然已经买了百万医疗，但对百万医疗的保障内容的理解会出现一定的偏差，甚至可以说对它的理赔预期过高。尤其现在很多朋友在网络平台上会自主找到百万医疗的投保链接（比如某付保），在没有浏览条款的内容、注意事项的情况下，也没有去找专业的保险从业者具体咨询，就直接就买了产品。我们如何才能比较好地理解一款产品呢？当然是阅读产品条款。无论是投保前、还是投保后，我们对百万医疗提出的各类问题，除了核保问题（毕竟每个人的体况都是不一样的，核保结果也会有差异），95%以上其实是可以在条款中找到答案的。对于业外人士，条款可能是很枯燥、晦涩的，但如果你投保前有耐心把百万医疗的条款仔细阅读完，你会真正理解自己所配置的百万医疗并且安心地持有它，毕竟买保险不是一年两年的事，一份保险买对了，可能会陪伴我们十年、二十年，甚至更长久。所谓知己知彼，方能安心；另外，百万医疗的条款相较于市场上其他保险产品的条款，更复杂难懂，如果能读懂百万医疗的条款，未来再遇到市场上的其他保险产品，我相信你也一定会觉得很轻松，而不是仅听信于宣传海报上的内容，或是保险推销员。当然，如果你没有耐心、没有信心通读条款内容，那你其实非常有必要去找一位客观中立、专业靠谱的保险服务顾问去具体咨询。当然啦，一款百万医疗的条款内容，少则十几二十几页，多则四十五十几页、甚至更多，咱们（在视频里）不可能把条款中的所有内容都一一解读，但可以把条款中重要的内容，一起解读。花有限的时间去理解条款中部分重要内容，可以极大程度提高对一款产品的理解程度。市场上百万医疗产品非常丰富，我会挑选其中一款。它的核心保障责任与市场主流通用的百万医疗的核心保障责任是一致的，大家理解这款产品的条款、相应地也就比较容易理解同类别百万医疗产品的条款。首先，我们来看这款产品宣传页中的部分内容：

30岁的成年人，不分男性、女性，购买一份这样的百万医疗，年交保费是250-300元（具体保费取决于是否附加可选责任）。可能很多朋友看到这张图片、再结合年交保费，会忍不住对百万医疗心动，立马找投保链接下单。但想必也会有朋友进一步问，一年花个几百块、如果在医院花了200万，保险公司就真的能给理赔200万吗？那我们可以看条款中的保险责任是如何表述的。任何一款保险产品中都会有保险责任项（如下图所示），它指保险公司应当对被保险人承担的责任，也可以反过来理解为被保险人应该享有的保障权益。

（截自该百万医疗条款）在具体了解保险责任前，我们先提前了解条款中的其他几点内容，便于我们更好地理解保险责任：①这款产品的基本保险金额、重大疾病关爱金保险金额基本保险金额为100万元；重大疾病关爱保险金为1万元；

（截自该款百万医疗条款）②免赔额免赔额，即每一保单年度内需要被保险人自行承担的部分。通用的百万医疗都会有免赔额，但不同的百万医疗产品免赔额金额会有差异。这款产品免赔额为1万元，其中一般医疗保险金、特定疾病医疗保险金、重大疾病医疗保险金共用1万元免赔额；

（截自该百万医疗条款）③等待期这款医疗险等待期为90天。等待期越短越好，市场上通用的百万医疗等待期以30天为主，这款百万医疗等待期为90天。为了比较好理解等待期，举个例子，客户A在今年7月初购买了一份百万医疗，7月中旬去医院体检，确诊肺部恶性肿瘤。这种情况下，自合同生效至确诊，不足等待期90天，保司是不会履行给付肺部恶性肿瘤相关的保险金的责任的。

（截自该百万医疗条款）
④指定医疗机构指定医疗机构，我们可以粗略地理解为二级、二级以上的公立医院。

（截自该百万医疗条款）
⑤合理且必须

（截自该百万医疗条款）几乎所有的医疗险条款中都会出现“合理且必需”、“合理且必要”、“必需且合理”等诸如此类的字眼。那如何比较好理解这一点呢，我这里举个例子，也是我近期刚好遇到的一则案例。客户几年前给女儿购置一份门急诊医疗。女儿有过敏性鼻炎，近期三伏天，她考虑带着女儿去贴三伏贴，咨询过往购置的门急诊医疗是否可以进行报销，那么大家看法如何呢？其实还真的不好说。站在客户的立场、肯定是希望保险公司可以报销相关的医疗费用；但是我们如果回归保险的条款，会看到如下的条款内容：

针对我的这位客户案例，和保司的理赔老师确认得到的回复是：如果客户方是出于预防、保健、增强体质的需求，去贴三伏贴，保司是不予理赔的；但是小朋友近期确因过敏性鼻炎，医生主动提出通过贴三伏贴来进行治疗，且当地大多情况下，也都采用贴三伏贴治疗过敏性鼻炎，那么保司是可以正常予以理赔的。但其实这两种情况，是很难去区分的。保司是依据对资料的审核来进行理赔的，这个小案例中，就要看医生如何写病历。以上几项，是我们在了解条款中的保险责任之前，需要提前了解的几项概念。在下期内容里，会对百万医疗的保险责任进行展开去讲；下下期内容里，会再展开聊投保百万医疗类产品需要特别注意的事项。不知这期内容是否有激发你回头去具体看一遍自己所购置的百万医疗的条款呢？如果有，那就太好啦！谢谢观看，周末愉快！（一点创作心得：做视频、做公众号，都让自己在职场工作中回归到一个内容创作者的身份，它带来充盈的价值感。希望徘徊于做内容的朋友们，可以化想法为行动。）

微信：Desertstao1990

视频号：tao梦颖

作者：tao梦颖