重疾险,永远比医疗险重要得多得多的多

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文｜Pong 图｜instagram

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如果，你想和我一起卖保险

我招人的基本要求，先写出来。

-

医疗险，几百块一年，保额200w。

重疾险，上万块一年，保额50w。

如果经济条件允许的话，

优先买哪个？

由于信息差，认知差（保险方面的），

消费者会闭着眼睛买更便宜的医疗险。

但真相是，

只要经济条件ok，

重疾险的优先级，永远高于医疗险。

我尽量用大白话，把这件事讲清楚。

文章很长，慢慢看。

0

基础设定

首先，

我们得清楚重疾险和医疗险的基础设定。

医疗险，报销性质，每年最高报销额度几百万。

一年一年买，

涨价权抓在保司手里，

续保权抓在保司手里，

理论上消费者不可能买一辈子。

重疾险，打钱性质，只要生病符合条款，

直接打一大笔现金，到账上。

保终身，只要客户不主动退，

保司就必须按照合同一直保。

明白了这两个基础设定后，

再往下看。

1

稳定大于一切

医疗险，因为是报销性质，

意味着客户的就医过程，

保司是无法管控的，反正最后看发票。

但地球人都知道，

一瓶药、挂个号多少钱，

都是医疗监管说了算，保司预测不了。

对保司来说，一份医疗险只卖几百块，

但，

一方面无法把控客户的就医过程，

另一方面无法预测未来的医疗通胀，

为了盈利，

保司就势必会把医疗险的续保和定价，

掌握在自己手里。

所以，你看到的任何医疗险，

都没法做到「保证续保 + 保证价格一辈子」，

全世界都是如此。

只要赔付率不对劲，

保司有权利把产品下架，第二年不给续。

或者第二年要你重新做健康告知，不给你买。

或者涨价，把你劝退。

即便是那些20年保证续保的产品，

后面也会带着四个字「费率可调」，

而且，保了你20年，那20年之后呢？

归根结底，医疗险，条款里写明是一年一年买的东西，

所以保司有无数种方式，金蝉脱壳。

随着你年纪越来越大，

续着续着，突然就给你断了，

你咋办。

相比之下，重疾险，有极强的稳定性。

因为合同，基本都是保终身的。

只要正常交保费，

就不存在哪年断保的情况，

就不存在哪年涨价的情况，

因为保障期间 + 费率，

在你买重疾险的那一秒，就敲死了。

所以，

从终身视角来看，

重疾险的稳定性，远远高于医疗险。

稳定，大于一切。

好不容易续保到五六十岁，

啪，医疗险断保了，

剩下的日子，只能靠重疾险保你平安。

如果你只买医疗险，

并且还没生病就触发了医疗险断保的情况，

若干年后，因为年纪太大也买不了重疾险，

那就只能裸奔，自求多福。

2

永不断保，现金为王

上面说了，

医疗险是报销性质，

而且保司面对着客户+医疗通胀的双重不确定性。

所以即便是报销，

医疗险也会有各种限制。

比如，几乎所有医疗险，

都是「既往症」免责。

相当于你投保以前发生的疾病，

不保，只保你投保之后发生的疾病。

设想一下，

你买了医疗险，某一年不好彩出现重疾了，

第二年续保的时候，

你可能就变成了既往症患者。

不好意思，既往症免责。

再结合上面说的续保问题，

你这一年都生病了，

第二年续保的时候，保司要你重新做健康告知，

你身体状况过得去吗？

想要再靠医疗险继续兜底风险？

难了。

更别说，医疗险还免责了：

康复疗养费用、空调费、取暖费、

护工费、陪人费、陪床费、

水电费、通讯费、营养性药品、杂费和体检费。

单单一个康复疗养费用免责，

对一个脑中风患者来说，

就够喝一壶了。

相比之下，

重疾险反而简单粗暴，

直接赔现金，爱怎么用怎么用。

现金，是无敌的，

用来治病可以，

用来康复疗养请护工可以，

用来还房贷也可以。

而且，如果你买的是多次赔付重疾险，

即便理赔了，保障也不会断，

未来如果再生病，还能再赔。

一个重疾，远远不止医疗费那么简单，

还有收入中断后的家庭生活费，

还有重疾康复的各种项目费，

还有未来再生病的风险。

持有现金，永不断保，

永远是最令人安心的。

所以，

重疾险赔的现金，

加上生病了也不会终止合同的特性，

远比医疗险要实用得多。

3

经济账

上面说的，是保障的问题。

能不能保上 + 能不能解决生病带来的经济窟窿。

重疾险都远比医疗险，要来的更强。

下面，我们来算算经济账。

医疗险，是消费性质的，

今年交完钱，无论生病没生病，

这钱就打水漂了（或者你理解成赔付给其他人了）。

一个30岁小姐姐，

买医疗险，续保到90岁，

大概总费用，是17w - 20w之间，

这还是保司不涨价 + 能连续买到90岁的不可能前提。

换句话说，

终身视角来看，

医疗险起码几十万，是会消费掉的。

再来看重疾险。

30岁小姐姐，买50w保额重疾险，保终身，

每年价格在1w左右，交30年，

总保费30w。

关键点来了。

重疾险的这几十万保费，

你是存起来的，

未来会以各种各样形式，流回到你身边。

形式一：

一直平安无事，没生病，顺利交完所有保费。

到退休的时候，

保单的「现金价值」基本就超过已交总保费。

这时候，

你即便没生病，也是有权利退保，拿回现金价值，

比总保费还要多。

相当于，你只是把几十万保费，换个地方存，

放在了保单而已。

形式二：

如果不好彩，

如果交费30年中的哪一年，

出现重疾，理赔了几十万出来，

那剩下的保费，是不用再交的，保障依然继续。

所以，你可能只交了几万，

就赔了几十万，这是血赚（经济账）的情况。

还没完，

如果你理赔的是轻症 or 中症，

不仅后续保费不用再交了，

不仅理赔了一笔钱出来，

而且保单的「现金价值」依然还在，

相当于保司白送了你一份养老金，

退休后随时拿出。

这是赚到天际（经济账）的情况。

形式三：

一直平安无事，也没生病，也不退保。

最后总会因为各种原因，驾鹤西去。

这时候，

重疾险赔几十万的身故金出来，给家里人，

比如你交了30w，

最后身故赔50w，也巨划算。

总而言之，言而总之。

终身视角看，

医疗险的几十万保费，是必定会花掉。

重疾险的几十万保费，

要么理赔了，

要么存起来了，

要么留给家里人了，

1000%不亏，还有机会血赚。

从经济账来说，

重疾险就远比医疗险，来的划算。

OK

这下，你知道为什么医疗险这么「便宜」

而重疾险这么「贵」了吧。

哪有什么便宜的好货，

好货永远都不便宜。

从保障稳定性来说，

从解决问题的实用性来说，

从经济账来说，

重疾险都是远远强于医疗险的。

如果经济条件允许的话，

我永远，都是一个建议：

以重疾险为主力配置，

顺便搭一个医疗险打打辅助。

尽量不要因为信息差+认知差，

贪便宜，只买医疗险。

万物皆有定价，

只不过有些不会写在标签上。

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