重疾险最强科普~

luly靓

重疾险，是家庭保险配置的核心保险。

之前小编也科普了不少相关知识，这次为了方便大家查看，我把一些比较重要的点集合起来，一文解决你90%的疑问。

建议先收藏，再阅读，首先目录奉上：

01 为什么要买重疾险？

02 重疾险的分类？

03 买哪种？给谁买？买多少？

04 重疾险包括哪些保障？

05 如何判断及挑选一份好重疾险

06 重疾险常见问题

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为什么要配置重疾险

如今人们患上重大疾病的几率不断增加，随着人们保险意识的不断增强，重疾险越发受到人们的重视，实际上重疾险就是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予保险金的商业保险行为。

重疾险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：

一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。

二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

三是不易治愈 会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

重疾险给付的保险金主要有两方面的用途：

一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；

二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

重疾险最优特点是高杠杆，以较低的保费就能获得较高的保额，因此如果家庭经济条件允许的话，建议给家里的每一份成员都配置一份重疾险。

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重疾险的分类

虽然都叫重疾险，但是不同的类别保障差别很大，下面给大家简单介绍一下重疾险的分类。

我们可以主要把市面上的重疾险分为3类：消费型、储蓄型、返还型。

消费型重疾险

消费型险种只提供保障，保费完全是支出，如果保障期间没有出险，保费是不返还的。消费型重疾更关注疾病保障，身故责任较差，通常赔现金价值或累计已交保费，优势是保费更加便宜，杠杆率高，且保险期限灵活，可以保至70岁、80岁或终身。

储蓄型重疾险

储蓄型重疾险一般包含疾病保障和身故责任保障两个部分，患重疾可以获得一笔赔偿，如果未患重疾身故，可以获得一笔身故返还保险金。如此说来，储蓄型重疾险具有终身寿险的性质，相当于是“一定赔付”的产品。

储蓄型产品之所以能够实现保费返还，在于其保费要远远高于纯消费类不带返还属性的重疾险，且约定期限内每年都不能间断，这就要求投保者一定要有稳定的缴费能力。

储蓄型的重疾相比消费型，最明显的区别在于——现金价值。

储蓄型重疾险的现金价值会一直增长，到老的时候如果不想要这份保障了，还可以退保拿回来一笔钱养老。

上面说的这两种，都是保障型的重疾，保障重疾、身故、全残等责任。

返还型重疾险

返还型重疾险通常都会带身故保障和满期金。

满期金是指到一定期限没有出险，保费退还给你；比如：你购买了一份保单保30年交了13万，30年内没有出险，13万或增加一点利息返还给你。

这种保险购买时保费比一般的保险贵很多，给你返钱让你产生买保险不花钱的错觉，实际几十年跨度的通货膨胀就是你付出的最大成本。

这种类型的重疾，小编一般不建议购买，我们去购买储蓄型或者消费型的保险，把省下来的钱去买理财产品都划算多了。

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买哪种？给谁买？买多少？

买哪种？

上文说的消费型和储蓄型的重疾险，都是不错的。像返还型的保险，由于其性价比太低，所以不推荐。

给谁买？

家庭每个人都应该配置重疾险，因为重疾风险，是每个人都会面临的。

但有一个情况比较特殊，55岁以上的老年人就不建议买重疾了。因为那个年纪买重疾有很多限制，如保费倒挂、保额限制或无法通过健康告知等。

买多少？

重疾险的保额 ≥ 治疗费用 + 康复费用 + 收入损失 - 社保报销

考虑到如果得了重大疾病，即使在非一线城市，也会倾向于去一线更好的医院看病。所以，建议大家至少配置40万保额以上。

保多久？

如果是第一份重疾险，建议保终身。可以不选择身故责任，但保额一定要在40万以上。

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重疾险包括哪些保障？

重大疾病

在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，规定了 25种，其中 6 种属于必保疾病，另外19 种属于可选疾病。

根据数据统计，这25种重疾的理赔率高达95%以上。所以，重疾的病种覆盖多一些、少一些，不用太纠结。

中症/轻症

轻症，就是降低了重疾险理赔的一个门槛，疾病的严重程度没有达到重疾的标准，比如早期原位癌、早期肝硬化、轻微脑中风等等，只要达到轻症的赔付的标准，就可以获得保额一般20%到30%的赔付。

轻症的理赔不会影响重疾赔付，所以，买的时候最好附加轻症责任。有的重疾险还含有轻症豁免责任，就是说得了轻症之后，后续保费不用交了，但保单依旧有效，以后得了重疾还能赔钱！

至于重疾险具体保什么轻症，这没有官方规定，都是保险公司自己定的，所以买的时候留意一下，看看高发轻症在不在保障范围内。

目前对中症还没有明确的定义，它的严重程度，比轻症重一些，比重症轻一些，赔的钱比轻症多一些，一般赔偿是重疾保额的50%。

身故

目前市面上大多数重疾险都涵盖身故责任，有的身故返保费，有的身故赔保额。也有一些消费型的重疾险，可以不选择附加身故保障。

不过，重疾险的身故责任和重疾是共享保额的，也就是说如果重疾赔付过，身故保障就不存在。

豁免

1.什么是保费豁免

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等）。由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

2.保费豁免的三种形式

(1) 作为单独的附加险出现，可以附加在多种主附险上。

(2) 作为附加险与特定主险相捆绑，它的豁免利益有更明确的针对性。

(3) 直接在保险合同中以条款形式出现，无需单独的附加。

3.保费豁免的对象

(1)豁免投保人

当投保人罹患轻症、重疾，或因意外导致的全残或身故，豁免剩余保费。

举例：小A先生为太太购买了一份重疾险，保额50万，附加投保人豁免，保费1万元，30年缴费。过了1年，小A先生不幸罹患重疾，小A先生作为投保人符合豁免条件，太太后续29年保费不用再交，保障仍然有效。

(2)豁免被保险人

当被保险人患有轻症、重疾，或因意外导致的全残或身故，豁免剩余保费。

举例：小A先生为太太投保了一份重疾险，保额50万，附加轻症豁免，过了1年半，太太不幸罹患轻微脑中风，符合轻症豁免，太太在获得保障的同时，后续保费豁免，重疾保障仍然有效。

一般而言，轻症豁免>中症豁免>重疾豁免>全残豁免>身故豁免。

4.保费豁免的前提条件

(1) 父母为孩子投保

父母为孩子投保重疾险时，可附加投保人豁免。如果父母不幸罹患上述几种情况，导致没有能力或者继续缴纳保费的能力不强时，只要符合合同规定，孩子的保障依然存在，不用再缴费。

(2) 夫妻双方互保

夫妻作为对方的投保人，附加投保人豁免。如果夫妻任何一方不幸罹患疾病或意外，两张保单剩余保费不用缴付。

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如何判断及挑选一份重疾险

我们先来看看最重要的基础保障如何选：



现在的重疾险，保障花样越来越多，那么多附加险，要不要选呢？

二次癌症

除了首次确诊癌症赔付之后，经过其中的间隔期后，如果癌症依旧存在，或复发或转移、或新发其他癌症，可以再获得1次保额的赔付，这就是总共的二次赔付。

鉴于癌症的高发性以及抗癌的长期性，癌症二次赔付对于重疾险来说是一个非常实用的责任，在判断一款重疾险癌症二次赔付责任的好坏时，要注意保单所规定的赔付间隔。

二次癌症赔付间隔期小于3年可以买，间隔期超过5年就不建议买了。

特定疾病

如果想要重疾保障更高，可以选择一款不含身故责任的纯重疾，价格也不高。

豁免保障

一般比较优秀的重疾，都自带被保人豁免。而投保人豁免，如果是给本人投保，就不用附加了；如果给孩子、父母或夫妻互保，建议加上。

虽然上面所说的挑选维度，在预算充足、产品费率相差不大的情况下，可以优先选择保障病种更多，对病种理赔条件更宽松的产品当然更好。但如果费率相差较大，就要好好斟酌是否值得了。

身故责任

如果是保定期，如保到70岁，就不必附加身故责任了，搭配个定期寿险更好。

如果是保终身，可选身故赔保额、也可不选身故责任。如果一个是身故返保费，一个是无身故责任，而年保费又相差比较多的话，优先无身故责任的。

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重疾险常见问题

Q1：百万医疗可以代替重疾险吗？

不可以。

这二者的区别，我们用一个例子来说明：

举个栗子：C先生不幸患了癌症，需要长期治疗，肯定没法工作了，治疗费用每年大概需要20万。C先生的太太需要辞职照顾他，家庭收入也断了。家里还有房贷、车贷、孩子上学等开销，家庭直接陷入了困境。

1.如果是购买了百万医疗：

除去免赔额之后，承担住院期间的合理医疗费用，花多少报多少。也就是说，如果C先生只买了百万医疗险，最多可以报销19万。

百万医疗的保额看起来很多，但一般能花费到百万以上的医疗费用是很少的。

虽然医疗的费用解决了，但是后期的营养费护理费、家里的贷款和未来各种生活开销问题并没有得到解决，更糟糕的是家里的收入断了，生活质量直线下降。

2.如果是购买了重疾险：

只要是符合赔付条件，就能一次性拿到约定的保额，比如：买的50万就赔50万。拿到钱之后怎么花，保险公司是不管的。

也就是说，19万用来交医疗费，剩下的31万可以用来填补家庭的开销，缓解短期内的经济压力。

所以，理解了吗？重疾险的作用主要是补偿收入损失。

百万医疗和重疾险的区别，总结一下有以下几点：

如果预算充足，强烈建议百万医疗险和重疾保险都做配置。

还记得上面C先生的例子吗？如果他两种险都买了。

先用百万医疗把19万医疗费给报了，然后再拿重疾险给付的50万补贴家用，妥了。

若保险预算有限，建议先行配置重大疾病保险。

万一得了重大疾病，保险金不仅可以用于治疗，还可以补偿患病后不能工作带来的经济损失。

Q2：多次赔付的重疾险，赔多次的概率有多大？

所谓多次赔付，是相对于单次赔付而言的。

单次赔付：指被保险人第一次患病，保险公司就按照保单要求支付保险金。赔付后保险合同终止，原有保障失效。

多次赔付：指被保险人第一次患病拿到赔偿后，保单依然有效。如果再次患病，符合条件就可以继续获得赔付，直到所有赔付次数用尽，保险合同才终止。

这里说得很清楚，多次赔付就是首次患重疾了之后，如果再得病，只要符合条件，就还能继续拿到赔款，直到赔付次数用完。

先说结论：

线上的多次赔付重疾险，价格和传统线下的单次赔付储蓄型产品差不多，甚至更便宜。

如果预算充足，可以考虑多次赔付重疾险；如果预算没那么多，买单次赔付的重疾险也基本够用了。无论买哪种，保额要够，二次癌症建议选上。

结论依据：

从总体数据上来看，多数癌症病患的五年生存率都呈现上升趋势。概率最高的，乳腺癌患者存活率高达83.2%。未来，医疗水平会越来越高，而存活率也会更加高。

但一方面，由于患病后，免疫力等各方面身体机能下降，抵御病菌的能力变弱；

另一方面，一些治疗方法本身也会对身体其他器官造成影响，如化疗是用化学药物对体内癌细胞进行抑制，杀死癌细胞，也会损伤正常细胞。

因此，得过重疾的患者二次患病的可能性比一般健康的人要高。

但是第一次得重疾、赔付后，就买不了其他重疾险、医疗险了，如果再次得病便需要面临巨大的经济压力。多次赔付重疾险的出现，就是为了降低这种情况出现的风险。

而同时，从理赔概率来看，不管是癌症、心脏病还是中风，都有“二次获赔”的可能。而“三次获赔”除了癌症，其他重疾概率都很低。

从理赔概率和患病概率综合来看，购买多次赔付重疾险，建议要勾选上“二次癌症”，否则意义不大。

至于重疾赔付次数，不必过分追求，2-3次就够用。

好啦~

以上就是小编总结的重疾险知识最强攻略，大家有问题随时联系小编哦~





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作者：同力家族办公室