重疾险永远要优先于医疗险.

井底燕雀傥

重疾险永远是优先于医疗险。

作者：佳 佳

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经常会有人问：

佳佳，医疗险反正都可以报销医药费，

那我买重疾险干嘛呢？

好像没什么必要啊，

我只要医疗风险转移出去就好了呀...

这话，听起来好像挺有道理？

医疗险，几百块一年，保额200w。

重疾险，上万块一年，保额50w。

如果经济条件允许的话，

优先买哪个？

由于信息差，认知差，

很多人会闭着眼睛买更便宜的医疗险。

但真相是，

只要经济条件可以的，

重疾险永远高于医疗险。

理由如下：

1.

基础设定

首先，

我们得清楚重疾险和医疗险的区别。

医疗险，报销性质，实报实销，

每年最高报销额度几百万，

一年一年买，一年有效期。

所以其实，

涨价权在保司手里，

续保权在保司手里，

正常来说消费者不可能买一辈子。

重疾险，给钱性质，

只要生病了符合条款的，

直接打给你一笔钱到账上，

不管你拿这笔钱去看病还是旅游，

都随你支配，开心就好。

重疾保终身，只要客户不主动退，

保司就必须按照合同一直保障，

直到你主动要求解约。

明白了这两个区别后，

再往下看。

2.

稳定大于一切

医疗险，因为是报销性质，

所以就意味着客户的就医过程，

保司是无法管控的，反正最后看发票。

但去个医院所有的花销费用，定价等等，

都是医疗监管说了算，保司是预测不了。

对保司来说，一份医疗险只卖几百块，

但一方面不能把控客户的就医过程，

另一方面无法预测未来的医疗通胀，

保司为了盈利，

就一定会把医疗险的续保和定价，

掌握在自己手里。

所以市面上你看到的任何医疗险，

都没法做到「保证续保 + 保证价格一辈子」。

即便那些条款里写了：20年保证续保，

它也会带着四个字「费率可调」。

随着年纪越来越大，

续着续着，突然就给你断了，

到时候体况又有各种问题，你咋办？

而重疾险，就有极强的稳定性。

因为在你投保的第一天起，

合同确定了，基本都是保终身的。

只要正常交保费，

就不存在哪年断保的情况，

就不存在哪年涨价的情况。

所以，

从终身视角来看，

重疾险的稳定性，是远远高于医疗险。

稳定，大于一切。

试想下：

你从二十几岁开始健康体买了医疗险+医疗险，

五十多岁时，医疗险断保了，

剩下的日子，重疾险可以给你兜底。

但如果你只买医疗险，

并且还没生病就触发了医疗险断保的情况，

若干年后，因为年纪太大也买不了重疾险，

买啥基本上都买不了，那就只能裸奔。

3.

永不断保

医疗险是报销性质，

所以即便是拿去报销，

医疗险也会有各种限制。

比如，几乎所有医疗险，

都是「既往症」免责。

简单来说，

就是你在投保以前发生的疾病，不保，

只保你投保之后发生的疾病。

如果你买了医疗险，

第一年患了重疾了，

第二年续保的时候，

你可能就变成了既往症患者。

那么你患的重疾就会被除外，不保。

再加上续保问题，

第二年都生病了，

第二年续保的时候，保司会要求重新做健康告知，

你身体状况又是一个问题，

远差于健康体投保，能过得去吗？

相比之下，

重疾险就很简单粗暴，

直接赔给你钱，你想怎么用就怎么用。

现金，是无敌的，

用来治病可以，

用来康复疗养请护工可以，

用来还房贷也可以，

哪怕你不治病了，要去旅游也行。

如果你买的是多次赔付重疾险，

即便理赔了，保障也不会断，

未来如果再生病，还能再赔。

一个重疾，

远远不止医疗费那么简单，

还有收入中断后的生活费，

还有重疾康复的项目费，

还有未来再生病的风险。

持有现金，永不断保，

永远是最令人安心的。

所以，

重疾险赔的现金，

加上生病了也不会终止合同的特性，

远比医疗险要实用得多。

4.

算算账

医疗险，是消费性质的，

今年交完钱，无论生病没生病，

这钱就打水漂了，不会回来的。

如果你今年30岁，

开始买医疗险，续保到90岁，

总费用，大概是18w - 20w左右，

这还是保司不涨价 + 能连续买到90岁的不可能前提。

所以从终身视角去看的话，

医疗险起码几十万，是会消费掉的。

再看重疾险。

你30岁，买50w保额重疾，保终身，

每年价格在1w左右，交30年，

总保费30w。

重疾险的这几十万保费，

你是存起来的。

未来会以各种各样形式，回到你身边：

1.

你一辈子平平安安，没生病，

退休时，你可以提前退保，

拿回当年现价，

当年的现价就已经超过你所交保费。

也就是说，你交进去的钱没有打水漂，

只是你换了方式存进了保单里，

生病了，赔你一笔钱，

没生病，帮你强制储蓄了一笔钱，

怎么算，都不亏的。

2.

如果在缴费期第10年，

不幸患了重疾，

保司会给你一笔钱，

同时剩下的保费也不用交了，

保障依旧有效，而你交的钱可能就几万块。

而医疗险的几十万保费，

是必定会花掉。

重疾险的几十万保费，

要么赔了一笔钱，

要么强制存了一笔钱，

要么身故了，留了一笔钱给家人，

1000%都不会亏。

所以这笔帐，怎么算，

重疾险都远比医疗险，来的划算。

这下，

你知道为什么医疗险这么便宜，

而重疾险这么贵了吧。

如果经济条件允许的话，

我永远，都是一个建议：

以重疾险为主力配置，

再搭一个医疗险，很完美了。

尽量不要因为信息差+认知差，

贪便宜，只买医疗险。

最后

我是佳佳，

专注于养老规划|高端医疗|保险金信托|企业团财险

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作者：SusieSun