最值得买的重疾险,上新了

宇宙无限

兔保哥的第356篇原创分享
最近有几款优秀的重疾险做了升级，

例如之前的扛把子百年康惠保，出了2.0版本；之前性价比超高的信泰人寿的超级玛丽2020max，也出了2号版本。
升级后的核心保障他们几乎差不多，但在一些小细节上各有长处。
最值得推荐的重疾险目录，终于又可以做更新了，

急性子的朋友可以直接拉到最后看投保建议。
如果不着急，就从头听我唠叨起吧。

一、
上周末兔小弟半夜急性阑尾炎发作，去医院做手术，
我们见到本人的时候，他已经快要疼昏过去，觉得生不如死。
因为是疫情期间，需要做完核酸检测才能开始手术，他只好在输液室里干挺一天，等到半夜才排上手术。

一天不吃不喝，疼痛稍微缓解就开始吐，胆汁都快吐干净了，
他边吐还边说：
癌症也没我这么疼吧？急性阑尾炎应该算重疾啊！

唔，你不是第一个提出这个建议的人，
至少有四五个人已经曾经问过：
刚做完阑尾炎手术，重疾险能不能赔？
注意啊，重疾险其实要保障的是会危及我们劳动能力的大病，
它不太关心我们住院时到底有多疼，给出的赔付金是为了我们出院后长期疗养恢复和生活做准备的。

急性阑尾炎虽然当时的疼痛度超高，但是……手术完两三天我们就可以活蹦乱跳去上班了，

而且这种手术花销也有限，大家靠医保和医疗险就可以解决，
重疾险如果能给阑尾手术后做额外补偿，那对我们来说就是捡钱了。
二、
重疾险理赔确实没那么容易，
要得合同里约定的那些病，还要严格符合具体病症的理赔标准才能拿到钱，
很多人就觉得太难拿到理赔了，为什么要达到那么严重的程度才给钱？
为了缓解矛盾，保险公司又设计出了轻症、中症，把相应理赔标准稍微放宽了一丢丢，
让大家拿理赔稍微容易一丢丢，增强一些获得感。
再后来，又有公司设计出只要做了某些病变手术，就可以赔钱。
比如肺结节、萎缩性胃炎伴肠上皮化生、乳腺导管上皮非典型增生（3a、3b）、宫颈上皮内瘤变（CIN3）等等，
这种设计我觉得还是有点意义的。
因为像肺结节、肠化生这些病变假如不管它，持续发展下去，患癌概率还是比较高的，
这种设计也是为了鼓励我们去按时体检，把癌症扼杀在起步期，在癌前就给解决掉，保险公司能少赔钱，我们将来也少遭罪。
近期新出的产品中，百年人寿就「增强」了这份设计，
在新升级的重疾险「康惠保2.0」中，
它给一些病变手术以及病症，起了个更容易理解的名字，叫「前症」。
它保12种前症，我做了个表格——



当然，「前症」的理赔也需要满足一定的条件，就像肺结节，很普遍，真正需要做手术的情况只是少数——



如果符合前症的理赔条件，可以额外赔15%，后续要是再得重疾，并不影响。
假设我买了50万保额，做了宫颈锥切手术，就能拿到7.5万，
后续如果恶化成了宫颈癌，在60岁前，还能拿到160%的保额，也就是80万。
还蛮不错的。
三、
除了前症，康惠保2.0就属于当前重疾险的标准配置了——
它保100种重大疾病，赔一次，
如果在60岁前确诊重疾，可以拿到160%的赔付，
保25种中症，赔2次，每次赔60%，
保48种轻症，赔3次，40%、45%、50%递进赔。
重疾和中症的赔付比例都是市场上最高的，轻症的赔付比例也算是主流了。
另外，要是愿意多花点钱，有12种心脑血管重疾也是可以赔两次的，



康惠保2.0也有癌症二次赔的保障，两次赔偿需要间隔三年，可以额外赔120%。
但令人不爽的是，它这个责任是强制捆绑销售，剥夺了我们的选择权力……
梳理一下，康惠保2.0的保障是这样的——
重疾+中症+轻症+癌症二次赔，这是必选的，
特定心脑血管二次赔+身故赔保额，这是可选的。
展开看，做了表格对比。



从价格上来说，升级后的康惠保2.0不算是最便宜的，
如果不选择身故保障，升级后的信泰超级玛丽2号max会是目前市场上性价比最高的，它的保障内容其实就比康惠保2.0少了一个「前症」。
但信泰人寿一贯对投保地有明确限制，并不是全国都能买，
而康惠保2.0全国都可以投保，又因为保前症，也接受医保卡外借的核保，我觉得它还是含金量更高一些。
最后给出投保建议吧，
1、追求最极致性价比，不要任何附加保障，也不加身故：
女生建议选横琴优惠宝，男生选信泰超级玛丽2号max，如果不在信泰的投保地，男生也可以选优惠宝，保终身。



2、想要增加癌症二次赔的保障，但不想加身故责任：
那不管男生女生，我都建议选百年康惠保2.0，保终身。



3、如果最在意身故赔保额，想拿到100%确定的赔偿：
我还是建议选三峡钢铁战士，有心血管保障的额外加成，性价比更高。



以上，有问题留言问我吧。
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作者：兔保哥