关于意外险的问题,这篇文章一次过说清楚

心随674

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最近由于某公司的终身意外险推广得铺天盖地，一下子好些客户咨询这些问题

该不该买、合不合适、有没有什么坑...

所以，今天一篇文章统统写清楚哈。

1

为什么要买意外险

因为意外难以预料

我国每年意外伤害患者超2000万，意外身故成为我国人口第5大死因

因为意外代价高昂

“残而不死是双杀”，这句话着实扎心。伤残一旦发生，高昂治疗费以及后续的康复、护理、休养会拖垮原本幸福的家庭。



2

什么情况算意外

行业定语：

外来的、突发的、非本意的、非疾病的

凡是符合这四个意思的，就属于意外。

具体情况：

猫抓狗咬、烧伤烫伤、意外溺水、车祸台风、洗澡滑倒、走路跌倒、高空坠物等等

3

意外险一般包括哪些保障

意外身故、意外伤残、意外门诊和住院报销、意外住院津贴、猝死、额外的交通工具保额、特定人群保障、体检等

// 意外身故

因为意外去世，一次性赔付。保额100万，那就赔付100万。多家公司可叠加。

特别注意：

对于未成年人，监管机构规定0-9岁，意外身故保额不得超过20万；10-17岁，意外身故保额不得超过50万。

不过，仅是身故限制，伤残不受本规定限制

// 意外伤残

因为意外，导致1-10级不同的伤残情况。

所以，这里要注意，假如保额100万，那么最终的赔付金额就是10万～100万。

伤残是意外险非常重要的一个保障责任，也因此建议保额配置100万起。未成年人伤残保障无限制。

多家公司可叠加。

// 意外医疗

意外门诊和住院报销。

因为意外受伤了去看医生，看完之后根据医院开具的发票金额予以报销。

注意，因为需要发票报销，且最高报销金额不得超过发票金额。所以，不管买多少家公司，总的报销金额都看发票。

考虑要点：

有么有免赔额、报销比例、含不含自费药。

关于多家公司投保的情况

举个例子。

小明在A公司买了意外医疗2万，B公司买了3万，某次踢球不小心受伤

假如只是看门诊，花费1000元，社保报销200元，那么小明不管拿去A还是B公司，最多可报销金额也就是800元。

假如需要住院，花费10万。社保报销2万，那么小明拿去A公司报销完2万额度之后，可以让A公司退回原发票，再拿去B公司报销3万。最后，自己自费3万。

（例子为方便理解，没有考虑免赔额、比例、社保用药和自费药的情况）



// 意外住院津贴

假如住院，按天数每天额外赔钱。和医疗费用无关，可理解为不上班没收入的补贴。

比如，小明住院20天，住院津贴是200元/天。那么小明除开医疗费的报销，另外还会有4000元的津贴赔款。

// 猝死

白话说就是突然就死了，所以有时候被人误认为意外身故。

实际上，是由于被保人因为潜在的疾病、本身的身体机能障碍等导致出现急性症状后发生的突然死亡。

一般有时间限制，6小时、12小时、24小时，各公司条款略有不同。

也正因为时间问题，如果想通过意外险转移猝死风险，有时候会变得不太现实。

送到医院一抢救可能就超时了，但是作为身边人，谁又可能说出不抢救了这句话呢？

所以，转移猝死风险最好的险种还得是寿险，不管是定期寿险还是终身寿险，只看结果不看过程。意外险若有可以，若无也没关系。



// 额外的交通工具意外险

比如自驾车意外身故/伤残额外50%保额、公共交通工具额外100%保额、航空意外额外300%保额

// 附加的其他保障

意外为主疫情为辅：比如儿童烧烫伤、老人骨折、救护车费用、传染病身故等

// 赠送的增值服务

比如老人的体检套餐、儿童的视力检查

小结

以上8点，意外险的全部责任基本囊括完毕。一般来说，重点考虑1-4点。其他的，有更好、没有也不影响意外险的发挥。

所以，一份比较好的意外险长什么样子呢？

意外身故和伤残保额100万以上

意外医疗：0免赔、100%报销、含自费药、不限社保范围

意外津贴：0免赔天数

4

意外险选择保多久的？

用时间分类，意外险分3种：

保一年、保到70岁/80岁、保终身的

目前的产品体系来看

要涵盖意外医疗的意外险：

需一年期意外险。儿童一般几十到200；成人一般三四百；老人看保额和年龄

终身的或者保到七八十岁的：

一般只含意外身故和意外伤残责任

那这怎么选择呢？

建议一份终身意外险打底，补充一份一年期意外险。当然如果单位有意外医疗的意外险，自己可以只买一份终身意外险增加保额即可。



为什么不建议只买一年期意外险？

根据目前市场意外险的保额和投保年龄来看，60岁以上保额一般限制50万甚至更低；80岁以上几乎没有可投保产品。

所以，建议配置一份终身意外险。特别是家族还有长寿基因，分分钟活过100岁了。

5

打个假

目前市场是真的有终身意外险，但是早几年市场风靡的“百万身驾”，可不算是真正的意外险。

号称100万200万保额，但这只是针对交通工具意外，其他意外非常低，当然也不含意外门诊和住院报销的。



举个例子

小明国庆自驾车回老家，不幸车祸身故。这种情况，可以赔付100万200万

可是，假如小明在路边散步被车撞，不幸身故，这种情况，百万身驾赔付的就只有10万20万。

如果是已经买了这类产品的客户，有两种方式：可以考虑是否退保更换真正的终身意外险，当然也可以放着等三十年到期之后拿回保费，现在就直接重新买一份。

一般我会帮客户算清楚更换的优缺点和费用换算，然后客户再自行决断

总结

意外险便宜，杠杆高

老人和小孩发生率高，成年人更伤不起

所以，在保险规划，不管是哪家公司，意外险都是第一份保险，建议买

至于保费，35岁男性，用目前产品给大家做个参考，想了解自己的可以找我单独测算。

一年期意外险：

保障责任：

100万意外身故/伤残保额、10万意外医疗（0免赔、含自费药100%报销）、意外住院津贴150元/天

保费：299元/年，买一年保一年

终身意外险：

保障责任：

100万意外身故/伤残、50万猝死、乘用车额外50万、公共交通额外100万、航空意外额外300万。

保费：1480元/年，交费20年

作者：Lynn记补杂社