团体意外险有何优势?企业购买团意险有哪些注意事项?

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意外风险离我们真的很近，小到跌倒摔伤、猫抓狗咬，大到车祸空难、洪水地震，每天都在上演。

如果员工不幸发生重大意外，不仅生命健康受到威胁，也会给家庭财产带来很重负担。

而企业无论从法律的角度还是道德的角度，都不能坐视不管，如果企业在员工发生意外事故之前，未雨绸缪，为员工购买了团体意外险。

那么当员工遭遇意外事故时，保险既能有效地弥补员工因意外事故造成的损失，也能帮企业树立一个为员工着想、关怀员工的正面雇主形象，有利于吸引人才和保留人才。

01—团意险是什么？

团体意外险，是以团体方式投保的人身意外保险，一般由企业为员工购买作为一种福利，帮助员工防范意外风险。

其中，有两个核心关键词，“团体”和“意外险”。

1、团体

这里的“团体”指的是，在中国境内、不是因为购买保险而组织的合法团体，包括各类国家机关、企事业单位、企业、工会等。

它这有两层含义，一种是“企业或公司”这种；另一种具有团体性质的会员，不一定要有雇佣或者劳动关系。

2、意外险

再来说说“意外险”，狭义上的“意外险”是指意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残为给付保险金条件的人身保险。

而我们这里所说的团体意外险通常是广义上的“意外险”，不仅包含意外伤害保险，还包含意外医疗保险、公共交通意外保险、意外住院津贴等保障。

意外，需要满足四个条件：

外来的，一般是指意外的发生来自于身体的外部，而非身体内部的原因造成，这个内部原因其实就是指疾病。

比如说，我们常见的“猝死”，其实大部分都是身体疾病导致的，所以不能算作是意外，还有常说的“中暑”，在医学上被叫做“热射病”，也不算作意外。

突发的，是指在短时间内骤然发生的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的伤害，比如爆炸、撞击等。

非本意，非被保人所能预见、非本人意愿不可抗力事故导致的伤害。

非疾病，这一条最容易理解，指非被保人身体本身因素或疾病引起的损害。

根据意外的定义，以下这几种情况通常不在意外险的赔付范围内：摔倒死亡不赔、中暑身故不赔、高原反应不赔、个体食物中毒不赔、妊娠意外不赔、猝死不赔。



02—团意险通常有哪些保障？
如果不幸发生意外，一般会造成3种后果：身故、伤残和就医。 针对这些后果，意外险有3种基本保障责任：意外身故保障、意外伤残保障和意外医疗保障。 1、意外身故保障
如果被保险人因为意外伤害导致死亡，保险人会按照保险合同约定的保险金额给付保险金。 这种属于最严重的意外情况，保险人直接按照保额的100%给付保险金，买多少保额就赔多少。 尽管团体意外险是企业给员工买的，但是意外伤害事件不需要跟工作相关。保障在全球范围（不仅限工作地点）和全天24小时（不仅限工作时间）有效。 2、意外伤残保障
如果被保险人因为意外伤害导致伤残，保险人按照《人身保险伤残等级评定标准》鉴定伤残等级，再根据伤残等级对应的赔付比例给付保险金。



举个例子，公司为小明购买了10万的意外伤害保险，如果小明不幸发生意外，被鉴定为5级伤残，赔偿金额为10万*60%=6万 3、意外医疗保障
被保险人因意外伤害产生门急诊或住院的医疗费用，保险人按照保险合同约定的赔付范围进行赔付。 意外医疗保障通常设有免赔额和赔付比例，免赔额越低，赔付比例越高，员工能报销回来的钱也就越多。 除以上三种基本意外保障，还有意外住院津贴，公共交通意外险等。 4、意外住院津贴
对于被保险人因意外受伤而住院治疗，根据住院天数，保险人按照保险合同约定的津贴标准进行赔付。 意外住院津贴，属于一种收入损失补贴，弥补误工损失。 5、公共交通意外险
如飞机、轨道、轮船、营运汽车、自驾（乘）车，等多种交通工具意外导致的身故或残疾，可以获得赔付。

03—投保时需要注意哪些细节？

1、团意险对职业有特殊要求吗？

团意险价格跟年龄基本无关，通常将18-60周岁设为同风险类别的保险群体，同保险责任时保费一样，但职业风险程度不同价格差异较大。

普遍来说，绝大多数团意险标准化产品保障的职业为1-4类，部分产品有扩展至5类职业。至于6类高危职业，就需要考虑专属意外保障方案。

员工出险时工作作业风险程度所对应的职业类别，超过投保时保险单列明的职业类别范围的，保险理赔会受限，保险公司或将不予赔付。

不同职业人群投保意外险的保险费率是不同的，风险低的人员投保意外险的费用相对较低；反之则保险费用会较高。所投保的职业是低风险还是高风险，了解下1至6类职业有哪些吧。

2、团体意外险投保有那些要求？

投保人数一般不得低于3-6人，对于风险类别较高的工种，要求投保人数不低于10人；保险期间一般不超过一年，如需长期投保可以每年续保；根据保监会规定，目前大多数团险要求实名制投保(建工意外、极短期会展项目等除外)。

3、针对就医的医疗机构，有哪些要求？

一般要求就诊医疗机构为：大陆二级及以上公立医院普通部（特殊情况，如外伤出血不止等急诊，可到就近社区医院或私立医院）。

通常来说，县/区、市级公立医院都属于二级以上医院。非急诊若前往私立医院、特需部或二级以下医院就诊，保险公司将依据病情酌情赔偿，亦或拒赔。

4、高风险活动，需看清免责条款

诸如潜水、跳伞、攀岩、蹦极、赛车爱好者选择团意险要格外注意保单合同中的免责条款，市面上常见的团意险对于此类高风险活动发生意外都是免责的。

5、高空作业或免责

超过基准面2米的工作活动即定义为高空作业；市面常见的团意险产品，对2米以上高空作业引发的事故免责。

因此，需明确告知保险标的风险状况和保障需求，确认保障范围后再投保。

6、保险责任包含猝死吗？

近些年，猝死的案例越来越多，有年轻化的趋势。

雇主责任险属于责任类保险，通常包含猝死、职业病、工伤等，是社保工伤保险的补充项，依据工伤标准在约定的责任范围内可以赔付；

团体意外险属于人身意外保险，产品本身是不包含猝死的保障责任，但是现在市场上也有少数团体意外险产品将猝死责任包含在内，或者可以在方案中单独配置猝死保障。

需要特别注意的是：关于猝死的认定时间（6至72小时），各类产品不同标准各异。大多数保险产品对于猝死的认定时间为48小时，也就是说在48小时出现症状且经抢救无效死亡的，才会予以赔付。
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作者：财险互动