这是我非常看好的年金

普通人物怨

距离预定利率 3.5% 储蓄险团灭，还有半个月。

最后关头，水星姐再来为大家介绍一款高收益养老年金险--鑫佑所享。

凭借超高的年金领取，独特的祝寿金设计，

鑫佑所享后期收益非常高，一上线就跻身于养老年金险的第一梯队。

01.

鑫佑所享，有哪些保障？

鑫佑所享，又名福满满，是大家养老保险推出的一款保障终身的养老年金险，基本情况如下：



这是一款几乎没有短板的养老年金险。

投保职业宽松，几乎没有健康告知限制，最低趸交 10 万，期交低至 2000 起，适合绝大多数人投保。

附加功能也很丰富，加保、减保、保单贷款，符合规则的情况下都允许。保费达到一定规模，还能对接养老社区。

我们以 30 岁的老张，年交 10 万，交 10 年，60 岁开始领钱为例，来看看具体的产品形态：



这里着重聊鑫佑所享的两个优势：

1.保证领取 20 年

鑫佑所享保证领取期有 20 年，这个领取时间也是当前养老年金险的第一梯队。

老张从 60 岁开始，每年就能领取 140000 元，可以活到老领到老。

假如刚领 2 年人就不在了，那么保险公司也会一次性赔付给老张家人：

14万 x （20 - 2） =  252 万。

所以，我们压根不用担心亏本的问题。

最好是充满信心，争气活得更久，向保险公司领更多的养老金。

2. 6 倍祝寿金

除了每年的 14 万，鑫佑所享别出心裁设计了祝寿金功能。

在老张 80 岁、90岁、100 岁时，除了当年的年金外，额外还有一笔祝寿金，分别是年金的 14 万、28 万、42 万。

如果老李一直活到 100 岁，年金就能领了 574 万，再加上 6 倍祝寿金，即是 84 万 ，一共可以领到 658 万！

凭借这一点，鑫佑所享后期的收益会实现弯道超车，高到没朋友。

说到底，作为年金险，收益当然是重中之重。

那么和其它顶尖产品相比，鑫佑所享收益表现又如何呢？

我们接下来就选取当前收益第一档次的年金险，来一场大“厮杀”。

02.

鑫佑所享，收益有多高？

水星姐之所以敢给大家推荐鑫佑所享，自然是因为它超高的收益。

年金险的收益，我们可以着重看两点：

●年金：每年领取的钱，是多是少直接关乎到晚年生活质量。

●生存总收益：已领取的年金和现金价值之和，这是一款年金险真正的总收益。

1.年金对比

我们先来直接对比每年可领取的年金。

年金对比简单直接，谁多谁少，一目了然，表格中标红数字即为最高的。



这四款年金险都是保证领取 20 年的。

同样都是 30 岁男性，60 岁就开始领取为例。

在 80 岁之前，不管选择趸交，还是 5 年、10 年交费，

收益从高往低依次是 龙抬头、鑫禧年年、鑫佑所享、光明慧选。

但在 80 岁后，因为有祝寿金，鑫佑所享的收益就反超成为第一名了。

以年交 10 万，交 10 年为例，60 岁开始，

鑫佑所享每年领取 140000 元，比龙抬头少了 3900 元了，也比鑫禧年年少 1300 元。

但在 80 岁，鑫佑所享除了当年的 140000元，

还另外会有 140000 元的祝寿金进账，总领取的钱直接反超，高居第一。

到了 90 岁，100 岁这两年，祝寿金又有 280000、420000元，总收益可以轻松比其它产品多几十万！

2.生存总收益

以上，只是年金险每年的年金对比。

除了每年到手的钱外，保单还会有现金价值，这能体现一款年金险的灵活性。

如果我们觉得身体情况不佳，或者有突发情况，就可以提前退保，拿回一大笔钱。

所以，已领取年金和保单现有的现金价值，才是属于我们真正的生存总收益，也能因此计算一款产品的内部收益率 -- IRR。

一般来说，在开始领取后，保单的现金价值会有三种情况：

●现金价值归零，

●现金价值持续一段时间，比如至 80、85 岁，

●现金价值持续终身，

在上面四款产品中，龙抬头、鑫佑所享现金价值可以持续到 85 岁，

光明慧选只能持续到 80 岁，而鑫禧年年则可以持续终身。

在绝大多数时候，鱼和熊掌不可兼得。

想要高现金价值的流动性，那这款产品通常每年领取的钱就会少一些，牺牲一定的收益，反之亦然。

而一款真正的好产品，能一定程度打破这个规律，同时兼顾收益和灵活性。

直接来看这四款产品的现金价值和 IRR 对比：



在 80 岁之前，龙抬头年金、现金价值都是最高的，所以收益独占鳌头。

但是同样的剧本又来了，鑫佑所享本来的现金价值就和龙抬头相差无几，

在 80 岁后凭借祝寿金的设置，IRR 再次实现反超。

还是以年交 10 万，交 10 年为例，

在 60 岁、70 岁，鑫佑所享的IRR只有 2.76%，3.30%，比龙抬头、鑫禧年年都低。

但到了 80 岁、90 岁，IRR 就已经飙升到 3.69%、3.98%，相当于单利9.05%！

在这阶段的总收益对比中，鑫禧年年是突然杀出来的一匹黑马。

虽然它每年领取的年金始终都不是最高的，但由于现金价值持续终身，

它的 IRR 在后面也能迅速拉升，一定条件下能与鑫佑所享基本齐平。

我们最后来总结下各款产品的特点：

（1）鑫佑所享

鑫佑所享是典型的长跑型选手，特别适合作为养老补充，能给我们终身的现金流。

这款产品原本的收益就足够高了，只是略低于龙抬头、鑫禧年年，

后期凭借 80 岁、90 岁、100 岁的祝寿金，收益完全可以更上一个台阶。

而且，还能对接大家保险的养老社区，也有加减保、保单贷款等特色功能，可以说综合实力极强。

如果对自己身体比较自信，家族有长寿基因，后期超车的鑫佑所享绝对值得考虑。

（2）龙抬头

不管选择哪种缴费方式，在大多数时候，龙抬头的年金、IRR 都可以高居前列。

而且 80-85 岁期间，如果人不在了，龙抬头能退还现金价值，这是其它产品做不到的。



虽然后期收益低于鑫佑所享，但在前面的 60 岁到 80 岁期间，龙抬头能领到更多钱。

在我眼里，这是一个更稳妥、保守的选择。

不过，龙抬头只能保障到 106 岁，附加功能比较少，不能附加万能账户，也没有对接养老社区，倒是个小遗憾。

（3）鑫禧年年

收益也很高，在 80岁 前，每年的钱只是比龙抬头略低一两千块，比鑫佑所享还要高点。

特别要注意，其它产品都是 80 岁或 85 岁后就没有现金价值了，但鑫禧年年现金价值可以持续终身，收益越往后越香。

这意味着，我们可以随时根据自身情况，主动退保拿回一大钱，灵活性冠绝全场。

（4）光明慧选

虽然收益在里面排最后，但也属于市场第一梯队，这里只不过是神仙打架。

这款产品附加功能相当全面，隔代投保、万能账户、养老社区都可有，同样值得考虑。

03.

写在最后

通过以上可以看到，同一款产品，不同的缴费期，收益就会不同。

而挑选产品时，也不能单纯只看收益。

现金价值有多少，持续多久？身故又怎么赔？

这些都会是考虑年金险的维度，关键是看自身需求。

再次提醒，虽然明面说 3.5% 产品月底前会全部下架。

但看近期趋势，不少好产品难以撑到那最后的一天。

有需求的朋友，请尽快联系水星姐，可以直接下方扫码预约咨询专业理财师。

重磅！

水星保1对1保障规划服务，限时优惠。

长按识别下方二维码，立刻定制专属家庭保障方案！





作者：水星保