教你避坑,返还型重疾险

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经常有客户咨询返还型重疾，我通常会说：不差钱，可以买。仅代表我个人观点，我认为返还型重疾险就是妥妥的割韭菜。

很多人买保险，怕吃亏，觉得没生病，钱不就白花了嘛。

这本来就是一个矛盾点，买保险最不吃亏的方式就是买完就发生了理赔，但我想大部分人都不愿意这样。

所以针对于人性，返还型保险就被设计出来了，有病赔钱，没病返钱，咋看咋占便宜对吧，但真相是羊毛出在羊身上，保险公司的精算师比咱们可精明多了。

「返还型重疾险的本质，就是保障型重疾险+两全险的综合体」，我们看看这种保险的特点。
一、返还型重疾的特点

保费高

返还型保险最直观的就是保费贵，因为它带储蓄性质，比不返还型保险保费大概贵1~2倍。

返还型保险其实更适合保费预算充足的人群投保，所以我说不差钱的朋友可以买。
理赔和返还只能二选一

一般返还型重疾险，如果没出险，活到保障期满，会返还钱回来。但如果发生过理赔，就不返还了，只能赔一样。

花了好几份钱，又买两全，又买重疾，又买身故，结果一次出险，所有责任都终止了，怎么想怎么亏。

当然也有理赔后依然能返还的产品，非常非常少。
返还的收益低

一般返还型重疾，设定的能返还年纪差不多60、70岁，资金占用时间长，考虑通货膨胀，再加上本身产品的收益率，其实都是不划算的。特别是小孩子买返还型重疾险，等拿返还的钱真的是等一辈子。
二、优质返还型重疾什么样

咱们来看一个能入手买的返还型重疾的例子，大家就知道怎么避坑了。

这是一个重疾险+两全保险的返还型重疾。以4岁女孩，40万保额为例。

重疾险部分：保费为4840元，缴费19年，保终身。

附加的两全险部分：保费是4764元，缴费19年，30年后保障期满，可以一次性给付一笔18.2万的生存金。

这个本金的增值速度跟增额寿产品相比也算有竞争力的产品了，所以可以入手。




单独来看，不管是重疾部分，还是两全部分的产品都还算不错。

这也是目前返还型重疾险中我非常认可的一款产品。
一款好的返还型重疾有什么特点

1、返还时间短，像上面这款30年就行，满期就能拿钱，比到70岁才能返钱的产品强太多。

2、主险发生重疾理赔，附加的两全险不失效，确保能拿回保费。也就是理赔和返还两个保障都能享受到，这才是真的两全险。

3、两全险增值收益高，咱们的本金增值快。

4、保障全面，重症多次赔付，高发重症分在了不同组。含中症和轻症责任。

其中第二点特别重要，因为市面上绝大部分产品都是发生过理赔，就不能再返还了。

第4点也很重要，有些返还型重疾险没有中症保障，其实保障是有缺失的。

上面这个例子是给大家一个正面的参考，遇到这样的返还型重疾险就可以买。如果碰到理赔后就不能继续返钱的产品，或者保障有缺失的产品，咱们有多远就躲多远。
两全险的弊端

那这么好的返还型重疾，也有缺点———不够灵活。

两全险部分，到30年满期就要取出来了。如果此时不想用这笔钱，想让这笔钱继续按照高利率进行增值。对不起，办不到。只能把钱取出来再找另外的投资渠道放。因为利率一直都在下行，所以那时候新找的投资渠道的收益会不尽人意。

那怎么办呢？
三、返还型重疾险的替代方案

其实返还型重疾险，可以用储蓄型重疾险+增额终身寿来替代。

咱们前面说到返还型重疾的本质是保障型重疾险+两全险的综合体，我们可以将两全险的部分用增额终身寿来代替。关于增额寿的介绍看这篇《增额寿适合什么人买？》

储蓄型重疾险，一般是指保终身、带身故的产品，因为咱们可能一辈子不生大病，但一定会离开人世，所以带身故责任的重疾险，是一定可以回本的。

而增额终身寿呢，持有时间可以是终生，也就是灵活程度比两全险更高一些，我想用钱，可以不等到期满，不想用钱，可以一辈子增值。就避免了前面提到满期了，把钱取出来另外找投资渠道的问题。
四、最后碎碎念

好啦，今天的话题就聊到这里了。如果预算有限，直接买单纯的重疾险就好，想要能返还保费的产品，可以用重疾险+增额终身寿来替代，或者挑到一款真的两全险入手。

只能说水有点深，大家需谨慎。

以后有人推荐返还型保险，大家心里绷起一根弦，多问自己一句，咱们是想保人还是保财。



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作者：是伟明呀