重疾险的优先级,永远高于医疗险​.

白刃玄衣及

绝大多数人都更认可医疗险。但真相是：在经济条件允许的情况下，重疾险的优先级永远高于医疗险。下面跟大家展开说说
  1.险种设定
医疗险最长保证续保20年保费满足条件可上涨按照实际医疗费用进行报销
重疾险保证续保保证保费按合同约定疾病一次性打款
  2.医疗险真的便宜吗？
医疗险，实际上并没有完全覆盖未来所有的医疗费用。我们是用今年的保费，买到未来1年的医疗费用报销权限。如果没生病，就是零兑付。如果生病了，恰逢停售或续保，那第二天这个病就可能会变成既往症。而更常见的情况是，身体缓慢变差，在二三十年后医疗险即将到期，而这时身体或者年龄已经不适合买重疾险了。
医疗险，实际上到底需要交多少保费？30岁女性，医疗险破天续到90岁，无涨价的情况下，总费用大概是17-20w。也就是说，如果一直健康，这20w会被消费掉。如果保司涨价呢？
为什么保司要保留涨价的权力？因为他们无法控制风险。其一，医疗通胀。2016年-2019年，中国的医疗通胀率在9%-11%间浮动。方便对比，同时期我国的通货膨胀率只有2%。也就是说，大概每7年医疗费用就会翻一倍。其二，就医过程。在看病过程中，保司无权插手也无力插手。这里的空间，懂得都懂。所以，目前地球上还没有保证续保+保证保费的医疗险。
最后，死亡螺旋。随着被保人年龄增大、医疗通胀，医疗险加费是势在必行。那加费后，承保池内健康的人觉得不划算换产品就是了；但不健康的人，无论加费多少都会坚持留下。出险率变高，继续加费。循环往复，最后保费无法承受，被迫断保。
对消费者来说，医疗险到底能发挥多大的用处？这200万保额，我们到底能用到多少？2022年,广东省医院次均门诊费用380.0元,较上年上涨7.8%;次均住院费用13857.5元。也就是说，不算上医保报销，按照二八法则，80%的人理赔金不到3k。再扣掉医保报销的部分，能够得上理赔门槛的就更少了。
  3.重疾险真的贵吗？
续保+保费，双保证重疾险保障生效开始，保险公司无权中止承保，或修改承保条件。除非我们主动退保，主动权在手。
理赔条件明确所有疾病及理赔条件，都明确写在合同。符合合同，一次性打款落袋为安。用于治病、还房贷、康复疗养，还是环游世界，都是自己说了算。
最后算笔账重疾险，30岁，50万保额，5-9k，总保费16-26w。无非这几种结果：一，平安健康一辈子老了或者身故前退保，领回来现金价值*。*现金价值:退保时能拿回来的钱。二，出险理赔轻症/中症，拿到理赔款保障继续。重疾一次性赔50万。如果是交费中途出险，杠杆更高。三，人没了没病也不退保，一直到见马克思。有身故责任的重疾险，赔50万。没身故责任的重疾险，现金价值作遗产处理，也就是和第一种情况是一样的。
对消费者来说，重疾险在发挥作用时，和医疗险有多大的区别？多说无益，举一实际案例：目前胃癌一线治疗方案，以广州为例，切胃的住院医疗费用是10万。新农合能报销5万，职工医保可以去到8-9万。也就是说，医疗险能报销1-5万。后续的复查，单次pet-ct在9k左右，半身的也要1-2k。术后5年大概要复查10次，也就是乖乖地复查后续大概还需要9万。在这5年还需要营养粉，每罐60，一个月3罐（保守算法），5年10800块。如果还在工作，每年赚10万为例，5年不上班损失50万。5+9+1+50=65万，医疗险留下的缺口大概是是60万。
如果是重疾险，一次性赔付50w，刨除医疗费、复查费、营养费15w，还剩下35w。也就是年薪从10w降到7w，减去通勤等额外开销，损失不多。是不是这个情况就好受多了呢。
最后，其实我一直都觉得大伙挺神奇的。买重疾险的时候，动不动就说：这么重的病就不治了！买医疗险的时候，反倒求生欲旺盛地问到：200万够用吗？人呐，活还是不活，this’s a question！
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作者：李莹Lynn