重疾险专题|要不要附加身故责任?

海田1

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一款保障期限为终身、但是没有身故责任的重疾险是否一定会赔付呢？

答案是不一定。

虽然从一辈子的角度来看，人罹患重疾的概率几乎为100%，但确实存在两种比较极端的情况，无身故责任的终身型重疾险也是不赔付的。

情况一：从发病到去世时间非常短，不满足理赔条件

重疾险的理赔条件有三种类型：确诊即赔（比如最高发的癌症）、达到合同约定状态即赔、完成合同约定的治疗手段即赔。

以急性心肌梗塞为例，它属于达到合同约定状态即赔。但是，如果没有身故责任，即便是终身型的重疾险，也有可能出现不理赔的情况。

因为急性心肌梗塞的最佳急救时间是60分钟以内，本身有基础疾病或者年纪较大的患者，可能都来不及送到医院，就会不幸身故。因此家属也无法提供患者的心电图、心肌酶和肌钙蛋白、心室射血分数等资料，也就无法申请重疾理赔款。

情况二：重疾险的病种虽然涵盖了95%的重大疾病，但不可能涵盖所有的疾病

保险合同依据国家有关要求来制订，每隔一段时间、甚至是几年才会修订版本。

因此，如果是新出现的传染病，重疾险无法第一时间及时更新病种目录。

比如，新型冠状病毒导致的肺炎不在重疾保险病种内。即便患者不幸去世了，无身故责任的重疾险也是不赔付的。当然了，如果是因为新型冠状病毒肺炎造成了深度昏迷、慢性呼吸功能衰竭并符合合同约定标准，是可以获得重疾理赔金的。

而如果是包含了身故责任的重疾险，万一患者最后不幸离世了，是可以获得赔付的。

包含身故责任的重疾险，对于保险公司来说，是必赔的产品，这份保险最终以重疾理赔金或身故理赔金的形式赔付给被保险人或身故受益人。所以它每年的保费会比没有身故责任的重疾险贵20%-50%。

以某款不分组多次赔付的终身型、有身故责任的重疾险为例，身故保险金（被保险人成年后）始终等于保额：0岁购买、20年交，身故保险金（保额）是总保费的3.6倍；30岁购买、20年交，身故保险金（保额）是总保费的1.55倍。同时，保单的现金价值逐年增长，最高约为保额的1.12倍。

如果是没有身故责任的重疾险，保险的现金价值始终比保费低，也远远低于保额。

总结

包含身故责任的重疾险可以提供更加全面的保障，预算充足的客户，尽量选择终身型、包含身故责任的重疾险。

预算有限的客户，可以选择终身型、不包含身故责任的重疾险。

重疾险是给付型保险，不管是否附加身故责任，光靠一款重疾险肯定无法全面覆盖所有疾病花费的风险。重疾险搭配医疗险，是更加全面、科学的保障方案。

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作者：黄秋筠的心安城堡