「重疾险」要全面涨价了?现在还要不要“上车”?

我爱霍启刚掖

受预定利率下调影响，大家听得最多就是：

3.5%时代的增额寿在未来会越来越稀缺。



但可能很多人都忽略了一点，预定利率下调，其实在一定程度上也会影响重疾险的定价。

下调利率，我们很容易想到储蓄险的收益会降低，因为利率影响收益，这很好理解。

但大家可能不知道，预定利率下调竟然会导致重疾险价格上涨，这是为什么呢？这两者之间有什么必然联系吗？

今天我们就这个问题来探讨一番。



为什么下调预定利率可能会导致重疾险涨价？

简单来说，预定利率是保险公司给客户所交保费补贴的投资收益。预定利率越高，用来买同样的风险保障，客户所交保费越少。反之，预定利率下调，客户买同样的保额，保费会变贵。

所以对于保障型保险，特别是长期险，比如重疾险的定价也有影响。

我们来了解一下，保险产品的定价公式：

我们交的保费

=风险保费（用来购买保障的）

+储蓄保费（保险公司用作投资产生收益的）

+渠道销售（支付销售人员或者渠道佣金费用）

+运营成本（日常运营、宣传、人力成本）

+预留利润（保险公司要赚的钱）

+保险责任准备金（即现金价值）

对于长期险，其实在未来的每一年，保险公司都会从我们交的保费里扣除风险保费。

风险保费就是用来买每一年相对应的保障的。

对于10年、20年、30年的交费期限，我们也可以可以理解成“预充值”行为。

提前把钱交给保险公司，扣除其他成本以后剩下的责任准备金（现金价值），保险公司通过预定利率让其增值。



增值的目的是能覆盖未来的风险保费，中途如果出险或退保，保险公司就会把现金价值返给我们。

所以，在风险保费和其他成本固定的前提下，预定利率越低，保险公司就需要更多的责任准备金，长期险的保费就会相对提高。

当然，影响产品定价并不只有预定利率这一个因素，这个结果是基于其他条件不变的情况。



那重疾险的保费具体会涨多少呢？

我们直接来看专业研究所出具的报告，预测了涨价的幅度：



（数据来源：东吴证券研究所）

报告预测，如果预定利率从3.5%降低到3%，同样的保障责任下，年金险保费会上涨18.4%，终身寿险会上涨19.5%，而重疾险会上涨16.4%。

重疾险价格上涨是趋势，消费者需不需要赶在调整之前买好保险呢？相信这是一个大家普遍遇到的难题。

如果你还没有为自己或家人配置重疾险，栗子建议是一定要买，而且要趁早买，我们谁也无法预测未来风险，提前做好保障，万一不幸来临，起码有保险兜底，

保障类保险，早买早保障，越早买保费越便宜，早买身体健康状况良好，能选择的产品也多；当然，预定利率调整，保费确实有上涨的可能，越早买可能买的也会便宜。



如果你已经配置了重疾险，也可以趁此次机会给自己加保。

我们都知道，重疾险的作用主要包括两个方面：收入补偿和后期康养费用。

因此，确保重疾险的保额与家庭收入相匹配是非常重要的。随着时间的推移，家庭的收入可能会发生变化，因此每年根据家庭的实际情况进行保额调整是明智的做法。

加保重疾险时需要根据个人家庭的收入情况来进行判断和决策，一个常用的参考指标是将保额设置为年收入的3-5倍。

为什么要这么设置保额？

主要考虑罹患重疾需要三个时间段：治疗期、康复期和复发观察期。

治疗期：治疗期是指被诊断出重大疾病后的治疗阶段，通常持续1-2年。在这个阶段，患者需要接受各种医疗治疗、手术、药物治疗等，以争取疾病的控制和康复。

康复期：康复期是指治疗结束后的恢复和康复阶段，通常持续1年。在这个阶段，患者可能需要进行康复训练、恢复性治疗、体检等，以恢复身体功能和提高生活质量。

复发观察期：复发观察期是指治疗结束后的一段时间，通常持续1-2年。在这个阶段，患者需要进行定期复查、检测和观察，以确保疾病没有复发或进展。

在患病期间，家庭可能会面临收入下降和治疗费用增加的双重压力；由于患者需要停止工作或减少工作时间，家庭的主要收入来源可能会受到影响，同时医疗费用、药物费用、住院费用等也会增加。



正因为如此，设置重疾险的保额时常以年收入的3-5倍作为参考指标，这样的保额能够提供更充分的经济保障，以应对患病期间可能面临的财务困难。

保险赔付的资金可以用于弥补家庭收入的减少，支付治疗费用，覆盖家庭日常开支，甚至用于康复和后期康养费用。



预定利率下调，影响我们每一个人，但不管重疾险保费上涨多少，重疾险对于大人和小孩，都是必不可少的；我们也应该趁年轻趁健康，早点配置。

保险从业人员在展业过程中，可以就“预定利率下调”这一事件向客户告知，在当下的环境，利率下调已是箭在弦上，除了对理财险的收益有直接影响外，还会间接影响重疾险、定期寿险等保障型产品。

虽然影响产品定价并不只有预定利率这一个因素，但也要让客户知道，保险产品的保费和投保人的年龄、身体状况等因素都息息相关。

要知道，越是年轻、身体条件时投保，保费越便宜；因此，对于保障类险种，趁早投保不但能早获保障，还能更安心且更省钱~



当然，已经配置重疾险，有规划养老、教育或者财富增值的伙伴，也可以根据自身的实际情况出发，考虑上车储蓄型保险，像年金险和增额终身寿险，利率下行的时代，越早锁定长期利率越有益。

我们经常说先保障后财富，保障型保险一定要放在第一位配置，保险的核心功能是保障，切勿本末倒置啦~

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作者：爱在新起点