“百万医疗”险,到底该怎么选

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“百万医疗”险由于其保费便宜、保额高，成为了很多人基础保障中的打底配置，甚至有人说“如果你的钱只够买一张保单，那就选百万医疗”。那么百万医疗到底是什么，又该怎么选呢？

简单来说，百万医疗就是一款可以报销住院费的医疗险，不管是因为意外还是疾病住院了，而且住院花费超过它的免赔额（目前大多数百万医疗险免赔额是每年1万），那么免赔额以上的部分，基本就可以100%报销，每年最高可以报销一、二百万甚至四百万，所以叫做百万医疗。

举个例子，如果说小李住院一共花了10万，社保报了6万，还剩4万，除去1万的免赔额之后，剩下的3万，就可以通过百万医疗险全部报销，也就是只需要自己花1万元。

百万医疗怎么选？很简单就三点：

第一点，看有没有“保证续保条款”，因为医疗险都是一年期产品，第二年叫续保，续保就会有影响因素，最典型的就是健康状况如果变化，很有可能续不了。另外就是产品停售，也可能导致续保不了，就要转投其他产品，于是又要面临重新核保。所以购买医疗险在选择的时候，最核心的一点就是看能不能保证续保。谁都不能保证自己今年不生病，未来就一定不生病，或者未来还有现在这么好的健康状况，能有资格买到医疗险，目前市场上保证续保时间最长的是20年，可以作为首选，至少20年内，自己的医疗保障是有保障的。



第二点，看有没有特定药品费用的责任，百万医疗险最重要的作用是保障大额医疗费的支出，而在医疗费的大额支出中，最常见的是恶性肿瘤特定药品。很多特效药和一些特殊的疗法，动辄上万一瓶，还有120万一针的CAR-T，很多医院是没有的，需要在院外购买，如果没有特药责任，百万医疗险也没有办法报销，只有包含了特药责任，才能赔付，这点很重要。

第三点，就是免赔额，一般来讲人们会觉得免赔额越低越好，而在很多业内人士看来，免赔额反而是越高越好，因为免赔额高了，保费就便宜，而保险的本质是防范大风险，1~2万元自付看病，通常也还花的起，风险自留也是可以的。当然这点也因人、因家庭而异，根据自己的偏好选择就好。

最后想强调一点，医疗险核保是各险种中最严格的，因此在做以上选择前，还有一个前置条件就是选择核保结论最优的产品。买医疗险一定要趁早、趁身体好时候，等到身体状况出现，就不是自己选产品，而是产品选自己了。



作者：盈盈说保