百万医疗,家庭风险管理的最低配置

俺乃小潜mg

这是一篇受客户要求，专门写的科普文，主要适合阅读人群：

初入社会的年轻人，或对就医条件要求不高的家庭。

如果你对医疗和保险都感兴趣，那也可以来看看

正文啦

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百万医疗险在我国最初出现在2015年，距现在已经有8年的发展历史了。低保费，高保额的特点，可以转移很大部分的大病就医风险。

在说百万医疗前，先给大家聊聊我国的就医体系和医保的局限性

我国的就医体系分为：

一级：农村乡、镇卫生院和城市街道医院

二级：一般市、县医院及省辖市的区级医院，以及相当规模的工矿、企事业单位的职工医院

三级：全国、省、市直属的市级大医院及医学院校的附属医院。

以上均为公立医院，在三级甲等医院中，还分为普通部、国际部和特需部

普通部大家应该都去过吧，人最多，最难挂上号，排队一小时，看病5分钟

国际部主要是以前满足外籍人士就医的需求

特需部主要是以前给一定级别干部提供就医的需求

进入两千年后，国际部和特需部一样，基本向全体患者开放，以满足富裕阶层对就医品质的要求。

除了公立医院外，还有就医品质更高的私立医院，当然了，服务更好质量更高，收费也更贵。

再来说说我国的医保体系

社保中的医保分为：1、城镇职工基本医疗保险体2、城镇居民（学生、家庭主妇主夫、达到退休年龄但是没有办理退休）3、新农村合作医疗

有些城市把2/3合并，叫城乡居民基本医疗保险

另外，一定级别的干部就医所用的公费医疗正在并轨到医保中

医保是国家对所有居民最基础的医疗保障，所以自然是会有缺陷的

医保局限性：

起付线：各地不同，有的地区几百，有的地区1000多，达到起付线后，产生的费用才会报销

自付比：也就是在报销的金额中还需自己承担一部分， 地区不同、社保保险类别不同、医院等级不同，自付比例都不同，一般会设在10%左右。





异地就医：会因为地域的不同，影响报销比例、报销药品的范围、甚至是否能用上医保报销

药品限制：我国目前用药有两万多种，但是不是所有药品都在报销范围内；其中

（1）甲类药：医保100%报销

（2）乙类药：部分报销（例如：报销80-90%，剩余10%-20%自付）

（3）丙类药：完全自付

额度限制：社保报销会有上限，并非可以无限报销

拿一张图来举例



这就是为什么，明明有医保，但生了大病还需要众筹。

所以，医保无法报销到的那部分，就需要用医疗险来实现。那么医疗险中，最便宜的就是百万医疗。

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这是一款比较经典的百万医疗的基本形态



带大家做一个保障责任的解读：

1、住院责任：顾名思义，既然是住院责任，那就是不包含去看普通门诊所产生的费用的

比如感冒发烧，花了几百上千的门诊费，不赔，可以用中端医疗来覆盖这部分支出

比如被猫抓狗咬，去就医，不赔，可以用包含意外医疗的意外险来覆盖

它主要覆盖的是大病住院的费用，以及特殊门诊，比如：门诊的恶性肿瘤治疗

视同住院的特殊门诊责任：区别于日常门诊，对一些特定的不需要住院且医疗费用较高的大病，特殊病人在门诊进行诊疗的方式，报销额度通常同住院额度。

Eg：尿毒症透析治疗、器官移植后的抗排异治疗、恶性肿瘤治疗、门诊手术

2、ICU的费用：指ICU病房一天的费用

3、父母陪床费用：有的产品可以报销

4、其他住院费用：不同保司条款要求不一样

选一款产品可以关注的点

1、免赔额，一般5000元或1万元

举例：张先生，选择的是免赔额为1万的百万医疗。住院共花费30万，社保保销了10万，剩下的20万中，扣除1万的免赔额后，百万医疗给张先生共报销19万

李先生，选择的是免赔额为1万的百万医疗。住院共花费3万，社保报销了2.2万，还剩8千，是在免赔额的范围内，就无法报销。

2、可提供保障的地区

3、指定医院、保险范围及比例：一般为二级或二级以上公立医院的普通部，如果想去条件更好的三甲医院特需部、国际部或私立医院，可以用中端医疗或高端医疗覆盖

4、是否保证续保、保障续保期限、额度：有些产品能保证续保6年，有些是20年，大部分缴一年保障一年



给大家一个选择医疗险的原则建议：

稳定性>产品责任>保费

稳定性怎么理解呢：

1、一个公司在百万医疗险上收到的保费足够多，一定程度也就越稳定。试想：一家公司有50亿的保费，和一家公司有200亿的保费，哪家更敢赔？

2、有些公司主要卖的是年金险、重疾险，医疗险只是个噱头。另外有些公司，可能公司并不大，但是通过医疗险起家的，并且医疗险在经营战略中占据很重要的经营战略

比如：bupa、安盛都是做医疗险起家的公司，尤其中高端医疗做的很好；平安健康（基本不做重疾险，只做医疗险），复星联合健康（医疗险起家）；招商信诺（美方股东信诺集团Cigna，是做全美健康保险的供应商，美国以护理险和医疗险为主，没有重疾险，所以就股东方本身的经营理念而言，就会很重视医疗险的经营）

在实际的赔付中，有遇到过这样的案例。

两个人买的是不同家公司的百万医疗险，出险后，其中一家公司拒绝续保，拒绝续保就意味着，在医疗险这项上，这个人就只有裸奔了。而另一家公司正常续保。这就体现出公司的稳定性很重要了。

所以，产品看条款，都是大同小异，但还是有些门道，不是单纯靠着自己大量对比产品就能知道的

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作者：Siri寻保记