为什么很多大陆人要千里迢迢跑去香港买保险?

因醉鞭名马幌

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相信大家最近都有看到类似这样的消息了。

从2023年3月底开始，就有很多3.5%的增额寿产品，不再支持投保录入。

本以为只是一个简单的调整规划，没想到竟然引起了行业的巨震，引发了大家对未来利率继续下行的担忧。



最近一次这样的消息还是在2019年11月份，在那之后的不到一个月，就有相当一部分4.025%的年金险产品被停售。

虽然不知道3.5%的存款险何时才能结束，但想来也快了。

以后的年金险产品大概率只能接受更低的回报率了。



一、香港保险的优势越来越明显

随着利率的不断下行，香港保险可能会给你带来另一种选择。

回想起七八年前，公司旧同事一心想着以后让小朋友出国留学，每次一提起这个计划他就很揪心，也不是没这笔钱，但是合计下来几年需要两百多万的费用，却几乎要花光他的所有。

后来通过一个朋友的推荐，知道了香港有非常符合他目前的状况的储蓄型保险。

其实说白了，跟内地的增额终身寿很像，拥有一个存钱的账户。

这种产品会如你所设想的那样，约定到了一定的年纪，每年都会领取一次，这笔钱可以是给孩子的教育基金，也可以是给夫妻两口子未来的退休金；

如果在未来，实在是用不到这样的一笔钱，这个产品还能传承下去，保留这笔钱在账户里增值。

产品的演示利率大约为6.5%的年复利，也就是大约20年时间能翻2.5倍。以后随着时间的推移，价值还会越来越高。

但这种回报也不是百分百的，会有浮动性。根据这位旧同事过往六年来的回报分红情况来看，实际的实现率一般都在98%到102%之间，也就是说有时候会稍大于6.5%，有时候会略低于6.5%，但是无论怎么算都比现在的年金险要强。

二、香港保险的优势

目前到香港购买保险，大部分人的选择都是购买医疗，重大疾病和储蓄险。

其中香港的储蓄险由于投资回报率高，已经成为一个挺多人的投资选择。

这也是人们到香港购买保险的一个重要动机，因为它的期望值相对较高，长期来看，它的复利可能在6%-7%之间；这与大陆的3.5%储蓄险相比，的确存在挺大的差距。

除去产品收益率高这一大优点外，香港储蓄型产品设计灵活，在保单上可以根据投保人的自身情况不断调整：

1.支持无限变更受保人

也就是在保单生效一段时间（通常为1年）之后，保单投保人可以直接变更受保人的身份，将保单直接转赠给至亲（例如祖父辈转赠给孙辈）。这样做的好处在于，在转移时，保单上的储蓄功能并没有受到影响，而且保单上的保费也会自动转入银行，这样就更好的继承了保单上的财产。

2.支持保单拆分

把原有的保单分成两份，不需要到香港办理，可以更好的进行财产分配。

3.分红锁定/解锁功能

在觉得经济情况不好时，可以将未得到保护的分红先锁在自己的账户里，待到经济情况好了，再将分红解锁再次存入保险公司，降低投资风险的能力。

4.简易信托

即被保险人去世后，保险金不一次性发放，而是按照被保险人生前的意愿，按月、按季、按年发放，从而避免了受益人“挥霍”理赔款的行为。

可以说，相对于大陆而言，香港理财险具有更灵活、更具收益性的特点。所以，在目前动荡不定的经济形势下，更多的人会选择香港保险来保全自己的财产，甚至实现财务增值。

另外香港储蓄险可以以美金或港币计价。对于中产阶级和高净值人士而言，这种“家庭资产多样化”的标准配置，也是相当有吸引力的。鸡蛋不放在同一个篮子里，分散投资降低整个家庭资产组合的风险。而且通过香港保险，将部分美元资产配置起来，还可以规避外汇和通货膨胀的风险。



三、为什么香港保险收益率高？

肯定会有很多人有疑问，为什么香港和大陆之前的收益率会存在这么大差异呢？

主要是因为内地的保险公司主要投资于国内的基金和债券，约占全部的投资金额的七成到八成，这部分资产的稳定性高但是收益率低；另外的20%-30%的资产，则会投资于权益类资产，这部分资产收益高但是风险也会稍微提高。

而在香港的保险公司，灵活度会更高，可投资的范围更广。香港保险产品构成中，固收类资产一般会比较低，而权益类资产占比则可能会高达70-85%。

真正做到了投资涉及海内外，底层资产上稳健型和进取型资产都可以搭配。

例如友X的盈亏X2，固定收益资产占比在25%-100%之间；权益类股权投资占比最高能去到75%。

资金规模大、资本运作周期长、可投资品种多，并且全程都是在香港完善的金融体系下，由专业投资人运作。因此，香港的保险在收益弹性上，的确是要比内度的保险产品要更强一点。

而内地的储蓄险，虽然收益率不高，但其主要的优势是在安全稳定性上。

四、写在最后

目前看来，两地产品的主要竞争关系主要就是在一个点上，

确定实现的3.5%和可能实现的7%；

但是随着时间的推移和目前能看到的趋势，固定收益率未来大概率都是往下行方向跑，也就是在收益这点上，两地的差距大概率是越来越大的了。所以此时此刻，香港保应该可以开始了解和考虑了。

END



作者：海外Doraemon