美国保险简介

清风吹袭断

一、美国保险的历史

美国第1家保险公司于 1735年在 Charleston, South Carolina 成立。迄今 284年

1752年，本杰明.富兰克林 开创Philadelphia Contributionship 至今还在运营。这是美国第 一家专注人寿保险的保险公司, 迄今267年

此后美国每个州成立专门的监管机构，每季度核查保险公 司赔付账户保障赔付，同时设立州立，联邦两次基金辅助赔付。此后美国保险业出现第2次蓬勃发展

二、美国保险的总量

美国保险市场全球第一，占比26.8%。

大陆排名第四，占比仅有6.9%。



三、美国保险行业的监管

美国保险有保监会、联邦和州立基金多重保护。

美国保监会：人寿保险公司每个季度进行审计，如经营不善或保险公司无法保证赔付102%，保监会将提前介入。

美国联邦和州立基金：美国每个州以及联邦层面都设有特设人寿保险和年金基金，辅助和保证最低赔付。

四、美国寿险分类

Term Life 定期人寿保险-最早期也是最简单的保险类型

这类保险只有一定期限，如10年、15年、20年和30年。被保人如果在有效期内身故，保险公司赔付保额。好处是保费便宜，但不具有现金价值，没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期之后，由于被保险人年龄增长，再想购买保险就会变得非常昂贵。

这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。

Whole Life 终身人寿保险

该保险的有效期至被保险人去世为止。缴纳的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转化为现金价值（Cash Value）。保险公司根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否和金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金价值就会增加。如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金价值。

分红给付标准不透明，现金价值在生前难以使用是这类保险产品最大的问题。

Universal Life 万能寿险

万能寿险保障期限为终身，保费在支付了保险成本之后，剩下的会投入另设的账户进行投资。万能寿险的条例更灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的缴费水平。它也有现金价值，即所交费用和获利减去保障费用和保险公司的管理费用。万能寿险的收益一般和利率市场挂钩。

Variable Universal Life 投资型万能寿险

由万能寿险演变而来，关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，上不封顶，而且收益不需要交税，但同时也不保底。如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可能需要追加更多的现金来维持保单有效性。

因此这类产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高，在美国一般都是从事金融行业或者懂投资的人购买此类保险。

Index Universal Life 指数型万能寿险

它是万能寿险的一个变种，分红与三大指数挂钩——美国S&P 500、香港恒生指数、欧洲STOXX 50®指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且投资账户的现金是保本的，就算是指数跌了，现金价值也不会亏损。如果选择固定收益策略，还有可能获得固定收益。2016最新数据表明IUL产品占了52%的UL市场份额。

，人寿保险的用途

几个常见的人寿保险目的与作用：(依不同寿险类型而有所异)

●家庭保障
●退休补贴
●储蓄用途
●投资理财
●遗产避税规划
●儿女未来教育支出
●保障房贷资金来源
●医疗费用

一些寿险保单的隐藏福利：(视不同寿险类型及保单而有所异)

支付长期照护费用：在寿险保单附加条款，但若使用长期照护福利，通常会减少死亡赔偿金额。

若患绝症可拿钱：部分寿险保单提供这项在世福利。

若残障可拿钱：很多计划的慢性病或重病附加条款规定，若被保险人残障或心脏病发作、中风、罹患入侵性癌症可拿钱。对于因残障无法工作者，这项福利很重要。

将退休付税降至最低：投保人可把寿险当作退休金规画的工具之一，让退休时有一笔免税收入可使用。

为子女投保：部分保险公司提供低廉的子女保护附加条款，提供各类理赔范围。

支付子女学费：许多保单的保证贷款利率优于学生贷款利率，且投保人所支付的利息不是给银行或政府，而是又回到保单。

八，外国人如何购买

外国人投保要求：

投保人必须持有效护照和签证合法进入美国。

外国人须证明和美国现在或未来有关联性，如家人孩子在美国，或业务，或正在办理绿卡。

在美国填写人寿保险申请表，保险公司会安排护士上门进行免费身体检查（主要是抽血丶验尿及简单的心电图等）。

必要时，投保人要提供本国的病历资料。

在中国大陆地区，没有合法购买美国本土人寿保险产品的渠道。

外国人可以投保的美国保险公司要求：

大多数限定为IUL产品

保额在100万美元以上

保费的付款方式：

要求投保人在美国银行开设支票帐户，投保人每年开支票付保费
理赔程序：

提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。

若是在非美国属地死亡，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。

保险公司即会支付美金支票给受益人，受益人可以在全世界任何地方存入户头，而此保险理赔完全是免税的理赔。

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作者：美国保险