香港保险vs内地保险,50年后收益差距有多大?

什么大师特

两地保险存在较大的差异。主要是分为两部分：一部分是产品自身差异，一部分是两地监管差异。

两地储蓄型保险收益对比

1.香港友邦VS内地友邦

以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出730万，时间越长差距越大。



2.香港保诚VS内地保诚

以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出730万，时间越长，差距越大。



3.香港安盛VS内地安盛

同样以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出710万，时间再拉长，差距会更大。



不难看出，两地保险的收益相差很大，时间越长，差距越大。

这是为什么呢？

货币不同

在内地买保险的时候，是用人民币。而且香港本身就是国际金融中心，流通的货币，主要是美元和港币两种，很多保险公司的保单，也都是美元或港币计价。在香港货币可以自由兑换，香港保险也开发了多元货币的产品，一张保单涵盖多种世界货币，且保单货币可以自由转换，可以分散持有单一货币风险的有效手段。

而内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制，所以也限制了内地保险产品的收益是没有办法做太高的。目前多元货币储蓄产品，也是全市场最受欢迎的港险产品之一。

收益率差异

香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%-7%。

内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样。一般情况下，复利的固定利率为3.5%（目前内地已下架3.5%，后续利率可能会更低）。

因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。通常时间拉的越长，这种差距越大。

投资模式差异

在香港，监管相对宽松，并不存在预先设定的利率上限。保险公司不会受到最高3.5%预定利率的影响。

而且大陆保险公司被严格监督，大多把资金用于低风险和稳定的投资。以“借债”为主，无论股市如何上涨，它一般不进行股市投资。

而香港的保险公司，则不受这些限制，他们可以在全球范围内进行投资。保险资金也将带来较高的回报。

香港保险资金主要有两大类投资：固定收益类资产包括国债、企业债和其他固收类资产等和权益类资产包括上市股票、对冲基金、共同基金、私募股权和房地产等。保险产品收益的确定是由其背后的资产投资组合所决定的。一个保险产品究竟能给到投保人多少的保证收益和非保证收益，主要取决于产品背后各配置了多少比例的固收类资产和权益类资产。
一般而言，固定收益类资产的收益较为稳定，但收益率通常比权益类资产低，但权益类资产的高收益通常亦会面临较高风险。因此，相比于内地，香港保险在全球范围下的投资品种较为丰富，通常会比内地保险投资配置更多比例的权益类资产以提高长远的投资表现。

利润分配差异

2020年，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。

也就是，大陆储蓄保险，保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。

香港储蓄保险，如英国的保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。

收益兑付不同

虽然港险的各项优势都挺符合消费者的调性，高收益，有效传承，产品灵活等等，但是港险的收益分红并非刚性兑付。

内地储蓄险是保证收益；而香港则是由“高预期收益+低保证收益”组成。

大白话解释一下，就是港险的演示收益回报不是百分百的，会有浮动性。

根据香港各大保险公司过往六年来的回报分红情况来看，实际的分红实现率一般都在98%到102%之间，也就是说有时候会稍大于6.5%，有时候会略低于6.5%，但是无论怎么算通常都高于3.5%。

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作者：海外社