养老年金:千万不要买利率4.025的快返型年金

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你为什么想要购买养老年金
不管你是因为只有小棉袄，担心将来无法实现所谓的“养儿防老”

还是因为你担心“小棉裤将来娶了媳妇儿忘了娘”

还是因为你想使自己退休后生活更体面，

亦或者是老年生活不拖累子女，减少子女的负担。。。。

不管你是出于什么原因，只要你想购买养老年金，那今天这篇文章就值得你读下去


PART1  买养老年金看什么？



作为购买的人，不要听销售人员说IRR，也不要管市场宣传利率是4.025还是3.5，我们自己可能也算不明白。我们只需要看我们的利益：到我想领养老金的时候，谁家领的多，谁家领的时间长。

比如我都是年交3万交20年，同样从60岁开始领取，A产品可以领到80岁，B产品可以领到85岁，那肯定选B产品。

当然有的销售员会告诉你，A产品身故金多呀，A产品提早返还，有持续的现金流呀，千万要镇定，先想清楚自己买养老年金是想解决什么问题？

请问我们买养老金是为了身故获利吗？

当然不是，我们是为了我们老年生存时的生活经济更好，那当然要考虑更多的生存期间的利益，至于身故利益是留给下一代人的，不是我们购买养老年金应该重点考虑的。

如果考虑给下一代人留资产传承，可能又是另外一种年金方式了，养老年金不一定适合。

请问我们买养老年金是为了后期获得持续的现金流吗？

当然不是，往往我们买年金时是在工作状态，能存得起这份钱，是为了让退休之后能有更大的收益，那为什么在工作的时候还要返还（就是提早取出的意思）里面的钱，反而影响后期的养老收益呢？


PART2 为什么4.025的年金不适合养老



目前市场上仅存的几款4.025的年金大多是快返型，真正的养老金领取收益并不高。何为快返型？就是还没到退休年龄就可以提前领钱的。

你要相信保险产品背后的精算师都是最强大脑，保险公司是在保监会的监管下，用客户存的钱去做保监会允许范围内的相对稳健投资，才能有收益返给客户。快返型的产品，保险公司提前发了你钱，那保险公司用你的钱生钱的收益就会减少，后期返的养老金收益一定是相对不高的，

如果你购买养老年金的目的就是为了将来获取养老金收益，那就不要考虑快返型的年金产品。

市场上所谓养老年金产品无外乎两种：

第一种传统的养老年金产品，即先存钱，等到55岁或60岁或65岁开始按年或者按月领取养老金，固定金额固定时间领取。

这种又分两类：

一是快返型年金，即从第5年或第10年开始返还部分金额，然后约定55岁或60岁开始固定领取固定金额的养老金。

二是固定时间返还，即只有等到约定的55岁或60岁或65岁开始领取固定金额的养老金。

第二种灵活支取的终身寿产品也可作为养老年金使用，即先交钱后期自己决定怎么用钱，什么时候用钱？自由决定领取的时间，领取的金额。


PART3  产品收益比较



为了让大家看得更直观，我举例两款在售的年金产品做收益比较，这两款产品的收益分别是4.025%和3.5%。正如上面提到的不要看官方宣传利率，具体看我们的收益就行。

案例：王女士，35岁，每年存钱5万，存10年，总共存50万，60岁开始领取养老金，我们来看看以下几款产品的收益情况。

A产品：利率4.025%，从第10年即45岁开始领取20581元/年，直至88岁，核算下来1715元/月，这个每月1千多的养老金符合你的需求吗？

B产品：利率3.5%，不限制领取时间和金额，假设我们也从第10年即45岁开始领取20581元/年，直至88岁，看看收益怎么样？





1假设王女士生存至88岁

上图中我们看到，总共存钱50万，同样的情况下，，A产品到88岁总共已领取90.5万，还能再领回50万，产品到88岁总共已领取90.5万，还有55万多，可见，3.5利率的B产品反而比4.025利率的A产品收益好.
2如果王女士在88岁之前身故呢?

我们对图比较,60岁、70岁、80岁，每一个时点的身故金，B产品都比A产品高。
3那如果王女士觉得每月1715元的养老金不够呢？

A产品是提前约定领取金额的，不能改动的；

B产品是灵活支取的，只要现金价值（就是自己的账户）有钱，随时取，取多少都是自己决定的。假设王女士60岁时每年支取5万元，可以领到92岁，已领取165万还剩余4656元，实际只存钱50万。中间自由决定取不取、取多取少。




购买年金时，一定要想清楚自己解决什么问题，时刻不忘初心，才能选到适合自己的产品。当产品被附加太多功能时，就一定要慎重想清楚了。要记住每一项产品的出台，背后都是有着最强大脑的精算师。

如果您需要咨询您的产品合不合适或者需要对比产品，可以文末私信微信，我们一起对比研究。



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作者：媛姐说保障