人民币贬值,香港保险或成资产配置的最优选择

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近日，人民币汇率在持续贬值，已经跌破7.28；今年以来，人民币对美元即期汇率累计贬值约4%，离岸人民币对美元汇率累计下跌约4.5%。

不少人开始配置美元资产，国内高净值客户纷纷将投资的目光再聚集到香港保险商，那是因为香港保险是以美元计价的，以此来对冲人民币贬值的风险。

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01人民币贬值，那么我们应怎样守住手里的钱？

美元汇率持续升高，导致人民币汇率不断下滑，即人民币贬值。离岸人民币兑美元汇率一度跌破7.28，创下近7个月来的最低水平。鉴于美国可能进一步提高利率的前景，汇率波动变得异常不稳定，难以准确预测。在人民币持续贬值的背景下，我们迫切需要思考如何保护手中的财富，这已成为当下亟待解决的重要问题。

随着人民币持续贬值，投资者的焦点逐渐从国内市场扩展至国际市场。海外资产配置因此成为一种新兴趋势，而香港保险作为一个稳健增值的选择，无疑在海外投资中备受青睐。那么，购买香港保险又将为我们带来哪些实际益处呢？

1、对冲人民币贬值的风险

我们都知道，香港保险通常以港元或美元计价。因此，当人民币贬值时，香港保险的价值反而会上涨。这意味着，选择购买香港保险，我们实际上能够从人民币贬值中获益。

未来人民币和美元的走势难以预测，但在香港投资保险并持有两种货币，对于普通消费者而言，反而相当于为自己的资产构建了一种货币贬值的对冲机制。

2、收益更高

香港的分红险和投连险通常比内地更有吸引力。内地保险预期收益一般在2%到5%，而香港保险的收益率可高达10%以上，甚至20%。此外，香港美元投资，长期通常可获得5%-7%的复利回报。与仅依赖个人对未知货币趋势的判断相比，长期稳定的高回报和保障显得更重要。


02汇率走高谁最开心？

当然，持有美元资产的朋友会感到高兴！

如果你已经配置了香港储蓄分红险，并支付了保费，那你应该感到欣喜！

因为你的美元资产不仅享受到了预计的6-7%投资回报，还受益于汇率的优势，抓住了汇率波动的机会。

然而，这里有一个问题：如果你的情况是选择了5万美元的保单，已经连续交纳了3年保费，还剩下2年没交，请问你应该感到开心吗？

这事有点复杂，因为已支付的15万人民币保费获得了汇率红利，但剩下的保费还需要将人民币兑换成美元支付。一个好消息，一个坏消息，是否会互相抵消呢？


03定投策略应对汇率波动

经典的基金投资策略——定投

另一个问题是，如果你购买了美元保单，有没有考虑将其转换为人民币资产？你计划在何时进行这种转换呢？

这个问题很关键，如果你购买香港保险最终是为了兑换成人民币，那除了考虑购买时的汇率，也需要考虑退保时将美元换成人民币的成本。

最理想的情况当然是在购买香港保险时人民币升值，而在退保时美元升值。

要实现这种理想状况，你需要准确预测两次汇率波动，这有点像买基金对吧？

我们总是想在低点买入高点卖出，但是汇率的变化谁又能准确预测呢？股票持续下跌时，你敢继续加仓吗？房价下跌时，你敢入市吗？

此外，如果你具备准确预测汇率波动的能力，为什么要选择购买香港保险追求预期收益的7%？直接进行汇率期货交易不是更有可能实现财务自由吗？

我认为购买香港保险和购买基金非常相似，我想分享一个经典的基金投资策略——定投。

如果我无法确定何时涨跌，只要投资标的长期保持稳健增长，我会将资金分成若干部分，每年定期投入一部分，固定时间，固定金额。

定投策略可以平均投资成本。这种策略无疑是在无法预测未来趋势的情况下的最佳投资解决方案。

而一张5万美元、5年期或2万美元、10年期的保单，本质上就是定期投资美元资产的最佳方式。


04香港保险何时适合上车？


入场Timing

综上所述，我认为对于需要配置美元资产的客户来说，无论何时入场都是合适的。

一份香港保单需要持有很长时间，而且可以通过无限次更改被保人来实现资产代际传承。几十年甚至几百年的时间里，汇率经历了无数次涨跌，无论是6.5还是7.3，只要你对美元资产的需求坚定不移，汇率波动不必过分担忧。

此外，香港保险的保费优惠折扣在不同时期有所不同，我们不能保证抓住每一波优惠和利率红利。

配置美元资产需要从更宏观的角度来考虑，不必纠结于小节，关注整体大局才更为重要。
06在线Q&A



香港保险理赔很麻烦？

简单且快捷，香港的保险也是出了名的“严核保、宽理赔”，因此理赔并没有什么太大问题。只要不是投保前有隐瞒病史，都能正常理赔




香港保险有那么好吗，一定有什么坑吧？看你的比较对象。比较国内和香港的保险，你会发现显著的不同，这让很多人产生疑虑。然而，实际上香港的保险与美国、新加坡等发达国家的保险产品差异不大。问题不在于香港的保险有多好，而是国内的性价比相对较低。由于香港靠近内地，因此人们选择前往香港投保。如果美国也近在咫尺，恐怕也会有很多人前往美国购买保险。

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作者：保观新视界