简单对比 | 香港保险VS内地保险,怎么选?

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疫情结束后，香港的通关政策也逐步放开，香港旅游业日渐复苏，而香港保险业被投行赋予增长预期：瑞银用“满血回归”形容香港保险，高盛上调香港上市保险公司的目标价，摩根大通增持香港保险上市企业......

那么，香港保险与内地保险相比究竟有哪些优势？本文将进行悉数对比——


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第一

制度优势VS 内地保险

经济优势 ！

香港：✅

货币自由兑换，随时一键转账全球，全球资产配置。

内地：

外汇管控，每人每年等值5万美元兑换额度，个人向境外投资有一定限制。

监管优势 ！

香港：✅

保险公司有高度的自主开发产品权，满足不同客户多元需求。

内地：

强监管，产品必须符合政策趋势，限制较多。

第二

医疗优势VS 内地保险

疾病定义 ！

香港：✅

各保险公司自行定义，多数病种比内地宽松。如：香港保险心脑血管重疾确诊28天即可理赔；内地确诊180天方可理赔。

内地：

行业统一定义前28 种高发重疾。

#3

投资理财优势VS 内地保险

投资方式 ！

香港：✅

权益类资产占比高，可配置高风险资产；

投资渠道不受限，可全球投资，投资策略自由度更高。

内地：

固收类、债权类资产占比高。

回笼时间

香港：✅

锁定期有长短、回笼期灵活可选；

小型信托功能可更改受保人、也可提前安排分批发放理赔款。目前储蓄险不可追加保费。

内地：

回笼较快，部分储蓄险可追加保费。

退保率

香港：

早期退保率相对低

（注：香港保险初期现金价值较少，恶性退保现象较少，因此退保率明显低于内地）。

内地：✅

早期现金价值较高，早期退保率相对高。

第四

储蓄险优势VS 内地保险

预期收益优势！

香港：✅

高达6%-7%IRR内部回报率。

内地：

保证收益3.5%已全面停售并下降收益，储蓄类以年金险+万能账户为主。

第五

重疾险优势VS 内地保险

保额分红！

香港：✅

有，保额会增长，一定程度抵御通货膨胀；属于非保证性收益。

内地：

绝大部分无分红，个别保险公司有分红。

免体检额！

香港：✅

70-150万美金。

内地：

50-100万人民币。

健康告知！

香港：

无限告知，受保人有权让保险公司尽可能了解其健康状况，以便获得相应理赔。

内地：✅

有限告知。

轻症占用保额！

香港：

占用。

内地：✅

大部分不占用。

第六

医疗险VS 内地保险

医疗类型！

香港：

高端医疗为主，服务较好，存活率高，价格较高。


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内地：

百万医疗为主，三甲医院，垫付费用，价格较低。


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医疗资源服务！

香港：✅

海外先进医疗资源、内地绿色通道垫付服务（指定医院）。

内地：

内地医疗资源为主，内地绿色通道垫付服务。

保费率！

香港：✅

相对低30-50%。

内地：

相对高。

第七

服务优势VS 内地保险

保单币种！

香港：✅

人民币 / 港币 / 美元 / 英镑 / 欧元 / 加币 / 澳元 / 新加坡币 / 澳币。

内地：

人民币为主。

保单分拆！

香港：✅

支持一拆多，拆分成不同货币、不同用途。

内地：

不支持。

  更换受保人！

香港：✅

无限次。

内地：

有限次。

事后理赔！

香港：

不需要亲自到香港，可通过app或材料寄至代理人协助处理。

内地：

内地法律保护；赔付快速。

理赔范围！

香港：✅

全球理赔。

内地：

大多为内地医院，部分产品有海外医疗。


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总的来说，

健康保险，内地家庭优先选择内地再配置香港保险锦上添花。

理财类，香港保险更适用于对外币有一定需求（比如海外就医、留学移民、外贸、外资企业员工等），或有长期稳定高收益预期需求的家庭。

无论香港保险还是内地保险，根据个人认知深浅及全球化视野的不同，因人而异会有不同的选择。


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作者：港险研究院