香港保险的收益到底有多高?

寒郁轩良

重试


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最近咨询港险的朋友有点多

神奇的是

其实大部分人并不了解香港保险

但在被问到为什么想买香港保单的时候呢？

都有一个统一的答案：

听说香港保单的收益很高，身边有朋友去买了，感觉很潮流

在疫情之前

每年来自内地的港险达到400-500亿港元

接近全香港保费规模的1/3

那么

香港保险的收益到底有多高？

背后的原理是什么呢？

购买港险有风险吗？

哪些人群适合购买港险呢？

01港险收益到底有多高？背后的原理是什么？

这几年

内地复利3.5%的增额终身寿大红大紫

因为监管严格，且收益写进合同

成为内地固收类理财的天花板

且从8月1日开始

国内保险利率已经从3.5%下调至3%

收益确实没什么想象空间

而香港主流的储蓄险

也是一种分红型终身寿险

但是预期回报可以达到6%-7%

乍一看

确实碾压了内地的3%

足足高出了4%个点

但我们并不能直接这样对比

内地的增额寿现金价值

是实打实写进合同的刚性兑付的

不管市场怎变化

这个收益一定能拿到

而香港储蓄险是预期收益

其中保证部分只有1%左右

演示的预期收益要靠浮动分红实现

也就是说分红决定收益的高低

那问题就是这个分红实现率底怎么样？

演示出这么高的分红

几十年后到底能否吃上现在画的这个饼？

说到这里，那也有些人会说

港险的分红是不确定的

保底才是关键，而它的保底又非常低

不值得买

这种言论也是偏颇的

对于分红实现率避而不谈肯定不对

不保证并不代表没有

首先我们要了解

香港保司

凭什么有底气喊出这么高的预期收益？

第一

因为一国两制的优势

香港的金融环境非常开放

是连接国内外金融市场的双向门户

也是世界上最自由的经济体之一

港币可以和美元自由兑换

险资投资也可以流向全球市场

更大的投资自由就会有更大的想象空间

比如有些产品在权益类占比高达60-70%

相比之下

内地保险公司的资金受监管强力约束

对投向股票、基金、不动产

和债券等资产的比例都有严格限制

就只有钢铁直男的固定收益

第二

保险业在香港有180年的发展历史

全球20大保险公司有13家在香港开展业务

大家耳熟能详的

友邦、保诚、安盛、宏利

都有超越百年的历史

在香港，整个保险业的体系非常完善

监管系统非常规范

保险公司的自律性也很好

第三

香港监管部门对分红实现率监管严格

必须在官网披露过往分红保单的分红实现率

每份产品都要经过缜密的精算衡量

根据数十年的经济环境投资收益情况

才能计划出演示的分红利率

监管环境理性透明

收益率并不是拍脑袋随便写上去的

第四

既然是投资，那收益有好就会有差

保司设置了缓和调整的机制

来平滑整体的收益

在收益好的年份

保险公司会保留一部分投资回报不分红

去应对今后市场回报低的时候

提供缓冲，暂时提升收益率

来避免保单价值波动太大

维护客户对分红保单的合理预期

所以，能给出这么高的分红率

是因为香港保司的资金配置

可以做到全球的统筹和集散

再加上行业和市场的成熟度

是香港保单稳健分红的重要支撑

我看过香港保诚官网上的一款网红产品

从1995年分红保单的长期实现率对比

到第26个保单年度平均回报率达到6.9%

这个成绩还是相耀眼

02但是我依然要提醒两点

第一

风险和收益永远是正相关的

预期收益越高，你需要承担的风险也越高

这是一个更古不变的真理

放在任何一个资本市场都是如此

第二

历史不代表未来

如果从过去20年国内的房价走势

就得出房价会永远上涨的结论，必然不对

对未来的判断要看趋势

高收益必然意味着暴露在更大的风险之下

毕竟像安盛这么大的保险公司

也有产品曾投资亏损5个亿的时候

所以收益的高低，我们需要客观的看

需要根据自己的投资偏好和抗风险能力去选择

给大家一个挑选港股的逻辑哈

不要只关注收益

要看收益背后保险公司拿这些钱去干嘛了

高风险和稳健类资产各占比分别是多少？

官网上可以很清楚的查到债券跟股票的比重

买香港保险就是买精英投资团队的投资能力

你看到这儿你肯定明白了

内地保险是不会让保公司在投资发挥过度的

内地监管明确要求，大部分只能投固收类的

风险类的资产严格控制在20%之内

所以给客户的保证收益能够写在合同里

03购买香港保单，有什么风险吗？

港险不一定适合所有人

如果上面????说的浮动收益你能接受

下面????再说说还有哪些风险

一是法律风险

想要购买香港保单

必须本人去香港当地签字购买

增加了购买成本

因为大陆不承认香港保单

以后理赔纠纷要到香港保险投诉局去投诉

并且投诉局也不受理15万美元以上的案件

案件处理时效是4-6个月

去香港法院诉讼的律师费、材料公证费、法院受理费都比较高

香港保单合同本身是中文繁体字和英文，会增加很多沟通成本

二是外汇风险

香港保单以美元计价

保费与理赔款都是美元

存在汇率波动贬值的风险

外汇管制规定多

每人每年只能购汇5万美元

境外资金汇到内地的各类限制

会让我们在交保费、拿理赔款的时候

存在很多不便捷

三是健康告知风险

内地保单的健康告知是有限告知原则

保单问什么我们答什么

但是香港保单遵循是无限告知原则

如果只买个健康险的客户朋友

国内的重疾、医疗保障责任已经非常好了

建议在国内买健康险

四是理赔时效

这是我亲身经历的一个理赔案件

同样的重疾险，国内保司4天就赔下来了

港险需要有复杂的调查流程，理赔时间很长

五是持有时间长才划算
内地储蓄险的封闭期大多在7年左右

快返的甚至有3~5年的

港险的封闭期较长，大多超过十年

而且保单前三年现金价值为0

且现金价值在回本前一直非常低

意思就是说万一前三年急用钱想要退保

那一分钱都退不出来

04哪些人适合购买港险呢？

预算不高的话，不建议考虑港险

1、想留一笔钱给孩子以后留学境外使用，或者有移民打算的人，

2、跨境业务的企业主，可以用闲置的资金来做配置，同时分散境内资产风险

3、想在境外设立家族信托的人

4、能理解并接受不确定性收益的投资者

5、这份保单最少持有15年以上的人

大陆保险、香港保险都有各种的特色

用保险来配置资产，不单单是看收益

需要根据家庭情况、未来生活规划

评估不同保险存在的风险和优缺点

选择更适合自己的存钱和投资方式

无论您是想了解内地保险还是港险

都可以私信我，为您提供专业合适的方案！


(END)

致敬每个想给家里配置保险的人，你们是家庭的保护者、照顾者，可能是先生或是妻子，可能是父母或是儿女，不管是谁，谢谢你！谢谢你用爱和远见，用责任和智慧，让家人拥有保障，规避风险。

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我也是一位7岁男孩的妈妈，是一个热爱生活、热爱工作的爱笑女孩，愿我们一起让更多的人拥有保障！

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感谢一直支持我的朋友！

愿岁月静好，愿未来可期！



作者：小树苗喵