重疾险怎么这么贵!!

哈哈SE7

本文是「老吴聊规划」第5篇文章

正文约4017字，预计阅读时间：10分钟

文 / 老吴

重疾险真的好贵！



最近在研究重疾险，有一个很大的困惑：重疾险真的好贵啊！

作为基础保障四大险种之一，重疾险的保费远远超过其他险种十万八千里....

拿30岁左右的男性举例，百万医疗只要300多一年，保障金额百万左右；意外险也是300左右一年，有100万的保额；而定期寿险保障到65岁，连续30年缴费也只要1600块每年。

花费很少的保费，可以获得如此巨大的保障，完美贴合我心中保险的意义与价值！完美~



BUT.

重疾险要多少钱？30岁男性，终身保障，20年连续缴费，如果基础保障是轻症、中症、重疾多次赔付且身故返还保额、并且不附加癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔的情况下，每年的保险费大约都要13000-15000元左右！！



虽然我给我自己和家人在几年前都配了重疾险。因为我觉得这是重要的基础保障，贵就贵点了。我愿意买单。

但是现在作为保险经纪人，去销售重疾险的时候，我心里挺打鼓。

为什么重疾险要这么贵？保费要占到保障金额的50%甚至更高的话，还有买重疾险的必要吗？如果没有生病，这么多钱不就白交了吗？又不是一笔小钱，花了也就花了算了....



这些问题萦绕在我的心头。没有解决的时候，我也没有动力去推荐重疾险。所以，我在与向我咨询的客户推荐基础保障的时候，总是说，最优先需要配置的是医疗险、对于家庭支柱来说最重要的是定期寿险。重疾险总是一笔带过....

但是，我心中总是有隐隐的担忧，因为我觉得重疾所带来的收入损失、家庭支出无着落，是必须要面对及解决的风险。我只是不认同它的收费。同时，我看到，很多客户是非常重视重疾保障的，主动咨询重疾险。当与我的一位不幸患病的朋友聊天的时候，对方也提到，很后悔重疾保额买的太少了。重疾险作为最被市场认同的险种之一，一定有它的道理在。

多年在财富管理行业从业的经验告诉我，如果市场的结论和我的理解不同的时候，一定是我的认知不足，而不是市场错了。一定有我没有想通的地方。

我问了一圈，没有人可以给我满意的答案。于是我只能自己寻找答案。

我把问题集中在两个方面：

1. 为什么重疾的保费这么贵？

2. 怎么才能提高重疾险的杠杆，用更少的保费获得更高的保额？

花了挺长时间，我感觉找到的答案还挺让我信服。今天先与大家分享分享第一个问题。欢迎批评指正


Part.01

从发病率看重疾保费



保险的一个重要的原理就是利用杠杆。即事件的发生有一定概率。概率越小，撬动的杠杆越高。

举个例子，假设从整体概率上看，发生意外的概率是万分之一，那么如果一万个人每人花一块钱，发生意外的人可以获得赔偿一万块钱。如果概率是千分之一，同样每个人花一块，发生意外的人只能获赔一千块钱。

反之，如果某件事发生的概率越大，那么能撬动的杠杆就越小。

刚刚我说到的重疾险的保证期限是终身。那么一个人终身发生重疾的概率是多少？我觉得这是我第一个要搞清楚的问题。

网上普遍流传的说法是，据卫生部的数据统计，人一生罹患重疾的概率是72%，其中癌症出险率最高，达49.2%。

这个数据大大超过我的认知，怎么可能？真的有这么高吗？具体数据从哪里来的？



继续往下查，发现数据基本可信。

按照中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2010-2013）》以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》中的28种重疾病种（2020版定义）经验发生率表进行测算：

累计到60岁末，累计罹患重疾的概率男性为16.12%，女性为14.29%；

累计到70岁末，累计罹患重疾的概率男性为32.94%；女性为26.37%；

累计到101岁末，累计罹患重疾的概率男性为69.04%；女性为64.07%。



可以看出，这个数据虽然没有到72%，大体也基本相近。

这个数据深深震撼到了我.......



情绪先放在一边...... 先继续分析......

因为我们常买的重疾险的保障期限是终身，而终身发生重疾的概率是相当高的（69.04% & 64.07%）。由于发生概率高，因此必然需要较高的保费。

如果我们把年龄设定在70岁，那么重疾累计发生率则明显降低（32.94%和26.37%），杠杆变大，保费肯定降低。

拿一款互联网重疾来验证一下，35岁男性保额50万，20年交：

如果保障期限为至70岁，则保费为9415元每年；

如果保障期限为终身，则保费为16730元每年。

而对于35岁男性，当年重疾的发生率更低，约为0.139%。因此，一年期的短期重疾，该产品的50万保额的价格仅为740元。

可以看出，保障期限越短，产品的杠杆越高，越符合保险原理。但是，仅仅符合保险原理，就是我们想要的产品吗？针对这个问题，仁者见仁，智者见智。这个话题可以另开一篇讨论。简单点理解，短期的产品虽然杠杆高，价格便宜，但是保障必然不全面，在最容易得重疾的时间段，可能反而得不到保障。就看你想要什么了。没有绝对的对错，只看是否适配自己的需求。

我们很熟悉的保障期限为1年的百万医疗，就像是硬币的另一面的典型例子。因为保险期间足够短（1年），所以单位时间内的发病率很低。因为年轻人的发病率足够低，因此保费足够便宜，只要二、三百块钱。而随着年龄的上升，每年的保费也越来越贵，到了发病率高的70、80岁，保费会升高到4000+到10000+不等。而且到了70、80岁的年龄，身体会有各种各样的基础疾病，这时候再想买医疗险，基本是很难买到的。

因此，可以看出，重疾险贵的主要原因是：重疾险是长期险，长期时间段内重疾的累计发病率是很高的，因此赔付的概率极大，所以保费也相应地比短期险种要贵很多。

Part.02

保险责任叠加因素



现在主流重疾险都会叠加一些功能性很强的责任，比如重大疾病多次赔付、轻中症多次赔付、轻中证豁免保费、癌症额外多次赔付、心血管疾病多次赔付等。每一种责任的增加，都有其背后的重要意义。

比如重疾多次赔付。随着医疗技术的提高，重疾的治愈率逐年提升。而在出险后，被保险人想要配置新重疾险会十分困难。有了多次赔付，被保险人就可以避免未来保障缺失的困境。

比如轻中症多次赔付。现在体检的观念深入人心，体检的手段也越发先进。以往难以发现的疾病，现在有了在早期就被发现及治愈的可能性。一些重大疾病的早期，往往就是轻中症的范畴。重疾险增加了轻中症责任，可以给早期治疗的患者更好的保障。

比如轻中症豁免。一旦确诊了保险责任中的轻症或中症，就能免交后续保费。相当于用更少的钱获得了同样的保障。这项责任意义重大，也大大提高了重疾险的杠杆率。

比如癌症额外多次赔付。在过去的10余年时间里，癌症存活率呈逐渐上升的趋势。目前我国恶性肿瘤的5年相对生存率约为40.5%，与十年前相比，提高了10个百分点。癌症治愈后，还存在转移、复发的风险。早期癌症患者如果能够积极地治疗，1-3年复发的概率是20%左右。如果是中晚期癌症患者，治疗以后1-3年，复发的概率是80%左右。有些保险责任里，间隔360天，或者3年后仍有持续、新发、复发、转移的情况，都可以获得额外的赔付。对癌症患者，也是有力的经济保障。

因此，重疾险的保额，并不单单是保险合同上标明的保险金额，实际获得的赔付有可能是实际保险金额的几倍。

看来，重疾险贵，确实有贵的道理。如果结合重疾的发病率，保障期限，保险责任这些因素都综合起来看，好像也没有那么贵，甚至还挺便宜。

Part.03

身故赔付

不少重疾险是自带身故赔付责任的，有些重疾险这项责任是可选责任，即你选择了就有，不选择就没有。带身故责任的重疾险，比不带的基本要贵30-40%左右。

带身故责任有什么好处？如果一生安然无虞，那么百年后，你的孩子仍然可以领到重疾险的基本保险金额（也就是如果你投保的保额是50万，那么孩子可以领到50万）。

身故有什么特点？就是人终有一死.... 发生的概率是100%。因此，这项责任，完全没有杠杆。但是可以保证，购买重疾的投入，终有有返还的一天。不会白白浪费掉。

至于这项责任有没有必要？还是那句话，看你怎么想。

如果你追究保险的价值，更高的杠杆，那么可以不要。

如果你想100%稳妥，不想花了这么多钱买重疾，到最后有可能没有用到。那么就选有身故赔付的产品。就当存钱了，还能存少得多，保证不亏。

写在最后...



重疾险适不适合你？或者你适合怎样配置重疾险？这真是仁者见仁智者见智的事情。没有标准答案，只有匹配度。

在我看来，保障是一定要有的。不能让自己和家庭置于这么大的风险敞口中“”裸奔“”。至于怎样配置，丰俭由人。

如果预算有限，可以选择短期，或者定期重疾险。每年几百块到几千块，都有。用更少的保费撬动更大的保障。

如果想要更安心，终身重疾就很适合。虽然贵一点，可以让一辈子都有保障，而且还有可能因为轻症豁免全部保费。以后无论遇到什么问题，都不会因为重大疾病而使家庭的经济陷于无望。心安定，对疾病的康复也会有很大的帮助。如果一生平安，那么身故后，保险金额给你的孩子。怎么看也不亏。

做完了“重疾险为什么这么贵”的理性分析，我想说，其实，我的注意力，早就另一个东西被吸引走了。

因为我意识到，人竟然真的有那么大的可能患重疾。70%的概率，是理性的结果。但在情绪上，这还是让人很难接受。

这时我又想到了一个细节:即使是百岁以上的老人，一年中患重疾的概率也只是10%~20%。也就是说，即使总概率高，但对每一年来说，不出险也还是更大概率的事情。如果每个单年，都能成为80%以上不出险的人，最后就可以成为那30%一生不出险的人。

即使是自我安慰也好，我认为只要认真的对待每一年，好好生活、做好体检，我们就会是一年的“多数派”，终生里的“少数派”。

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好了，今天就说到这儿。有关于保险的问题，可以微信沟通，知无不言，欢迎交流。

我是老吴，财富管理行业从业8年，独立、专业、中立的保险经纪人（合作140多家保司，1000多款产品，线上线下全覆盖）。我深度认可保险，热爱这份事业，希望能帮助有需求的朋友找到最合适的保险配置方案。想咨询保险（健康保险、储蓄保险等），或是想开创第二事业（全职/兼职，要求认可保险价值，本科及以上，长期主义），都欢迎交流。

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作者：老吴聊规划