重疾险太贵只买医疗险?看完颠覆认知

计划你大爷计j

很多人都觉得重疾险贵不想买，因为30岁的人随便一个50万保额的重疾都要大几千甚至上万，而买个百万医疗险只要几百块，轻松多了。

虽然替重疾险很冤，但其实...我挺能理解的，因为大部分人只看到了现在，没看到未来。今天专业靠谱的蓝心就带你们拆解一下医疗险，你们就知道重疾险有多香了????。

????这是一份网红医疗险的费率表，其他百万医疗保费和保险责任都大差不差～



可以看到，当你30岁的时候，有社保的费率确实是500左右。但是差不多每5年就有一次比较大的涨幅，50岁以后就要两三千了，60岁出头就三四千了。70岁时要七千多，80岁时一万多，90岁时两万多……

而且！这只算了年龄的涨幅，还没加上医疗通胀的涨幅。因为后者是通过过往理赔数据决定要不要涨的，是每年实际续保的时候才知道。也就是说医疗险续保时的费用只会更高不会更低。

问下自己，60岁以后这费用你能承担吗？就现在看都觉得很恐怖了吧？那退休了没有工作能力、年老体弱、社保吃饭都够呛的自己付得起吗？如果付不起，也没有足额的重疾险，那不是在风险最大的年龄段“裸奔”啦????

还有一个问题是，医疗险存在断保风险。哪怕这款是保证续保20年的产品，到期了也会面临无法续保的可能性。假设是30岁开始买，续保到50岁，然后产品停售不卖了。50岁的身体再去看其他医疗险要么买不了要么一堆除外不保。

所以，【医疗险会存在买不起和买不了两大风险】。

最后来看下总保费对比。我算了下这款医疗险，如果从0岁买到99岁总共要花71.1万+，如果从30岁买到99岁总共要花69.7万+。这全部都是消费掉的，跟车险一样。

回过头来看下重疾险，每年1万+，交个二三十年保终身（中间确诊轻症中症重疾还能免交保费）。总共也就二三十万，不出险钱也没有消费掉而是存下来了，是不是真香？

以我的自买款【工银安盛御享颐生】为例，现金价值就是保单里的钱。退保可随时取出的。当然买重疾重点是保障，不是万不得已也不会退保，只是说明一下保费并没有消费掉。



所以，重疾险并不是贵，而是把未来的风险均摊到现在了。你可以看到60岁以后风险最大的年龄段自己是没有付保费的，因为重疾险的设计使用的是【均衡费率】。在你年轻有赚钱能力的时候多付点保费，这多付的保费扣掉风险保费以及一些经营成本，剩下的保险公司会拿去投资，然后会分你一些。所以你不光老了不用付保费，一直享受这些保障，现金价值还能一直增长超过你总共付的钱（上图总保费27.6万，现金价值一直增长到50万），如果是出生就买重疾险就更爽了????。

而医疗险使用的就是【自然费率】，风险越大的时候保费也越高。因为医疗险责任范围比重疾险大，很多因素比如医疗通胀等保险公司又控制不了，所以没办法使用均衡费率。



看上面这个图应该就知道医疗险，其实要比重疾险贵的多吧。

所以，单纯从保费的角度看，重疾其实比医疗“划算”。趁年轻多配置点重疾险，一方面是如果医疗险断保或者买不起了也不至于“裸奔”，另一方面是越年轻保费越低。比如上面同款重疾险，同样20年缴费，0岁宝宝买每年就只要5250，不仅保费打了快3折，享受保障的时间还长了30年。

但光配置重疾也不行，因为很多情况达不到理赔条件，只能靠医疗险。在能买&买得起的时候尽量买，至于医疗险老了的高额保费的问题怎么解决，我们下期分享。总之，重疾险和医疗险需要搭配才能完美解决疾病风险。

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好啦～今天的分享就到此结束啦。买保险欢迎找专业靠谱的蓝心，我这里不仅可以从几百家保司里筛选最适合你的产品，还有从方案设计到理赔协助一条龙的专业服务。
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作者：蓝心保典