重疾险到底划不划算?

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这是六小六的第36篇文章



在沟通重疾险，特别是成人重疾险的时候，很多人会以不划算、杠杆低、还不如自己存钱一票否决...事实真是如此么？

今天以同事近期处理的理赔案例为例，具体测算下，重疾险，到底划不划算？



先看个案例

这是一份2019年12月投保的单次赔重疾险，保额30万，年交保费3258.15元。

2023年6月20日，客户确诊乳腺癌。同事帮客户提交理赔资料后，30万重疾理赔金，已顺利到账。



我们来具体算下，客户交了多少保费？2019年12月-2022年12月，共计缴费4次，也就是：13032.6元（3258.15*4）杠杆是多少呢？300000/13032=23倍这个杠杆，不高么？（比较可惜的是，客户当时买的是单次赔的重疾险，这次赔付后，保单责任就终止了。重疾险配置时，建议尽量考虑不分组、多次赔的产品。健康人可能很难体会，理赔过重疾险的人，对保险的渴望。但遗憾的是，一旦触发过重大疾病，再买健康险的难度，非常大）


保费豁免
很多人在计算重疾险划不划算时，其实默认是用保额/总保费去看的。
但这个假设的前提是，我们二三十年内，都不会出险。重疾险里，有一个特别有人文关怀的条款-【保费豁免】：在缴费期内，触发重疾险里的任意一种疾病（轻症/中症/重疾），除了按照合同正常赔付以外，还会免除后续未交的保费，剩余责任继续有效。而重疾险，最长缴费期限，可以拉到30年。也就是说，我们实际缴纳的保费，并不一定是总保费。毕竟，按照大家现在每年一次体检的习惯，在60岁前，查出个轻症啥的，概率不算低。以下面这份重疾险为例，30岁女性，50万保额，30年交，年交保费11495元


会存在下面几种情况：一、先触发轻症赔付轻症：50万*30%=15万，还剩下2次轻症，3次中症，3次重疾，保障继续有效。因为轻症赔付后，并不会结束重疾和身故责任，所以至少还能赔到一次重疾或者身故。也就是说，先触发轻症的情况下，最少可以赔到15+50=65万。
至于杠杆：如果第一年出险，就是65/1；第二年出险，就是65/2...65/年交保费*N年（出险后，后续保费被豁免，不用交了）

二、先触发重疾

赔付重疾：50万，还剩下2次重疾责任（轻症、中症、身故责任终止）

虽然目前已经有重疾二次赔的案例（也就是说，最高可能赔到100万/150万），但我们姑且以只获得了一次重疾理赔来测算：

杠杆为：第一年出险，50/1；第二年出险50/2...50/年交保费*N年



三、一生平顺，没有触发合同里的任何疾病

可以赔到50万（身故金），此时，杠杆为：50/34

发现没？重疾险的杠杆高低，跟出险的时间有很大关系。

最不划算的情况下，差不多是1.5倍杠杆，最划算的情况下，是几十倍，甚至上百倍的杠杆。但问题是，什么时候会出险，谁能算的准？



重疾的功能
保险之所以会成为现代家庭不可或缺的金融工具，是因为，但凡有点敬畏心的人，都不会用运气去赌家庭的明天。
重疾险最核心的功能，是弥补家庭经济支柱，罹患重疾后，长期无法工作，一方面会造成家庭收入减少/中断，另一方面，还会因为治病造成很多额外开支（除了医疗费用，租房/护工/营养品...那样不要钱？）



试想：

买了重疾险，出险了。从上面的测算可以看出，前期出险，杠杆还是非常高的。

有了这笔赔款，治病养病的过程中，不用动用积蓄，不用把正在投资中的资金在不合适的节点贱卖/赎回...家庭的经济状况不会因为疾病而改变，病人和家属的心态，是不是会好很多？

没买重疾险，责任期（孩子还小/还有房贷）出险了，看着家里的积蓄一点点被消耗，自己会不会有心理负担？另一半会不会有怨言？



而如果真的交完保费，七八十岁才出险，那是不是代表，你一直都健康，一直都可以努力工作养活家庭。

所以，买保险，其实很难用划不划算去衡量。

因为，钱划算了，人不划算。人划算了，钱不划算。

我们真正应该思考的是：我的家庭是否面临这样的风险敞口？缺口又有多大？一旦发生，会给家庭带来多大的打击？

那么，是选择从每年的收入里，拿出很小的一部分，来转移这个缺口。

还是，什么都不做，一旦发生，就把好不容易攒起来的积蓄，拿去填坑？

—END—



作者：六六说险